תוכן העניינים
- 1. מימן באופן מלא את ה -401 (k) שלך
- 2. תרמו ל- IRA רוט
- 3. שקול הון ביתי
- 4. קח את הניכויים שלך
- 5. הקש על מדיניות שווי מזומנים
- 6. קבל כיסוי נכות
- בשורה התחתונה
לאנשים שמתקרבים לגיל הפרישה עם מעט חסכון עשויים לעבור דרך חתחתים. אך צעדים מסוימים יכולים לבנות ביצת קן במהירות האפשרית כדי להבטיח שלפחות קצת כסף יהיה שם לתמיכה בפרישה.
מדריך: יסודות תכנון פרישה
1. מימן באופן מלא את ה -401 (k) שלך
עובד בקטגוריית גיל זו המוצע לו 401 (k) בעבודה צריך לשקול לממן אותו לסכום המקסימלי. כדי לספק לך תחושה עד כמה יכול להיות שהמקסימום 401 (k) יכול להיות חזק, שקול את הדברים הבאים:
אדם שגילו 40 שנה ותורם 17, 500 דולר בשנה ל- 401 (K) יכול לצבור חיסכון של יותר מ -1.3 מיליון דולר עד גיל 65. זה מניח תשואה של 8% וללא תרומות למעסיק (ראה תרשים 1). זהו כלי חיסכון רב עוצמה, והראיה לכך שעובדים הקרובים לפנסיה צריכים לשקול ברצינות לממן את 401 (K) שלהם בהקדם ובמידת האפשר. אם אדם זה מגדיל את החיסכון בסכום של 5, 500 דולר בגיל 50, הדבר יוביל לחיסכון נוסף של 271, 000 $. שימו לב כי לשנת 2020 המספרים הללו הם 19, 500 דולר ו -6, 500 דולר (תופסת) לסכום כולל של 26, 000 $ ופוטנציאל רווחים אפילו יותר.
"התחשבות בשום צמיחה בכלל, אם אתה יכול לגרוף 24, 000 $ לשנה מגיל 50 לגיל 60 (11 שנים), זה 264, 000 $ נוספים שנחסכו עבור אפילו הפורש המוקדם ביותר ללא פיצויים. תוספת של 250, 000 $ פלוס שנחסך לפני הפרישה יכול לעשות או לשבור תיק מניב שנמשך לאורך הפרישה ", אומר מרטין א. פדריצ'י, ג'וניור, AAMS®, MF Advisers, Inc., דאלאס, פנסילבניה.
איור 1
2. תרמו ל- IRA רוט
IRAs של רוט מציעים למשקיעים דרך נהדרת לחסוך ולגדול כסף על בסיס דחיית מס. יש כמה מגבלות הכנסה. לשנת 2020, למשל, אם אתה יחיד וההכנסה ברוטו המותאמת המותאמת שלך (MAGI) היא 124, 000 $ ומעלה בשנה, מגבלת התרומה שלך מופחתת; אם אתה יחיד וה- MAGI שלך הוא 139, 000 $ ומעלה מגבלת התרומה שלך היא אפס. לאנשים נשואים המגישים במשותף יש מגבלות תרומה לאנשים עם MAGI של 196, 000 $. ובגובה 206, 000 $ או יותר, גבול התרומה הוא אפס. (הנתונים לשנת 2020 הם 124, 000 עד 139, 000 $ עבור רווקים; 196, 000 עד 206, 000 $ עבור הגשת נשואים במשותף)
כמה אפשר לגרוף פוטנציאל עם רוט? שקול את הדוגמה הבאה:
לילד בן 40 שמשקיע 6, 000 דולר בכל שנה (מגבלת 2020) ומשיג שיעור תשואה שנתי של 8% יש פוטנציאל לצבור למעלה מ 473, 726 דולר עד גיל 65. אפילו אדם שמחכה עד גיל 50 ומתחיל לחסוך 6, 500 $ בשנה (באמצעות אותן הנחות תשואה) יכול לחסוך עד 190, 000 $ עד גיל 65.
לדברי מישל בואונינקונטרי, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, סקוטסדייל, אריזונה:
למקסם את התרומות שלך מ- Roth IRA ושימוש בהמרות של Roth כשמתאים זה באמת יכול להיות הגיוני. חשבון רות 'מאפשר חיבור ללא מס, וכשמופעלים על פי כללי המשיכה המשיכות, כולל הרווחים, יהיו פטורות ממס. זה באמת יוצר הזדמנות לתכנון מס מאוחר יותר למזער את ההכנסה החייבת במס כשאתה נמצא בשלב המשיכה, וזה יכול להסתכם ולסייע בכך שהכסף שלך יימשך זמן רב יותר בפרישה.
רוט IRA במימון מלא ו- 401 (K) יכולים לעזור לבנות במהירות נכסי פרישה.
3. שקול הון ביתי
בעוד שבדרך כלל לא צריך להיחשב בית כמקור ראשוני להכנסות פרישה, הוא יכול לספק נזילות במהלך הפרישה. לשם כך, אנשים מבוגרים עשויים לשקול הלוואה כנגד ההון בבתיהם כדי לממן את הוצאות המחיה. "חלק גדול מהאוכלוסייה מכיל את מרבית העושר שלהם בנכסי נדל"ן. ניתן להשתמש בה בדרכים רבות למימון פרישה. אתה יכול להשתמש בקו ההון הביתי (HELOC) כדי לשאוב ממנו בעת הצורך, או שאתה יכול למכור לא משנה מה תבחרו, חשוב לקחת בחשבון את ההשפעה על ההכנסה החודשית שלכם. אנשים חיים לפני יותר מעשרות שנים, לכן חשוב לוודא שתוכלו לקבל הכנסה בת-קיימא למשך שנים רבות. "אומר קירק צ'ישולם, מנהל עושר בקבוצה המייעצת החדשנית בלקסינגטון, מסצ'וסטס.
משכנתא הפוכה עשויה להיות הגיונית מכיוון שמוסדות הלוואות עשויים לקצר תקופות פירעון ולהגדיל את סכומי ההחזר עבור לווים מבוגרים. מכירת בית מגורים ראשוני על הסף ומעבר לבית קטן יותר ופחות יקר עשויה להיות הגיונית גם עבור אנשים מבוגרים. במקרים רבים, הם כבר לא זקוקים לבית גדול, מכיוון שילדים בדרך כלל לבד.
עם זאת, אין לזלזל במכירת בית. אחרי הכל, במקרים רבים לוקח לבעל הבית 30 שנה לצבור בעלות מלאה על הון בבית. לכן, חבל שלא להשיג את הסכום הגדול ביותר האפשרי ממכירה.
עם זאת, אנשים צריכים לשקול את תנאי השוק הנוכחיים והאם זה הזמן המועיל ביותר למכור. באופן טבעי, בעלי בתים צריכים לשקול כל השלכות מס. בעלי בתים נשואים המגישים החזר מס משותף יכולים לייצר רווחים של עד 500, 000 $ מבלי שהם חייבים במס פדרלי על רווחי הון. עבור אנשים בודדים, המגבלה היא 250, 000 $. זאת בהנחה שאתה עומד בדרישות מסוימות: הבית שנמכר חייב להיות המגורים העיקרי שלך ואסור היה לך ליהנות מהדרת הרווחי ההון בבית אחר בשנתיים האחרונות. דרישות נוספות מוסברות בפרסום מס הכנסה 523 , זמין ממס הכנסה.
לבסוף, אם אתם לא סתם עוברים למקום קטן יותר בשכונה שלכם, קחו בחשבון את יוקר המחיה באזור שאליו אתם עוברים לפני שתקבלו את ההחלטה. במילים אחרות, חכם לוודא שמחירי הנדל"ן ועלות הפריטים היומיומיים כמו מצרכים הם בדרך כלל נמוכים מהמקום שבו אתה גר עכשיו.
4. קח את הניכויים שלך
חשוב לציין כי ניכויים סטנדרטיים אינם מיועדים לכולם. למעשה, אם יש לך סכום גדול של ריבית למשכנתא, מיסים בניכוי, הוצאות הקשורות לעסקים שלא הוחזרו על ידי החברה שלך ו / או תרומות צדקה, כנראה שזה הגיוני לפרט את הניכויים שלך.
(לקבלת תובנה נוספת ראו: 15 ניכויי מס והטבות לעצמאים. )
שב עם רואה חשבון ועבור על המצב האישי שלך כדי לקבוע אם הגיוני לפרט. ואז הרגל לחסוך קבלות ולנהל רישומים טובים. זכור, בסופו של דבר, זה לא תמיד מה שאתה עושה, אלא מה שאתה חוסך שקובע - במיוחד כשמתקרבים לפנסיה.
5. הקש על מדיניות שווי מזומנים
אמנם הקשה על פוליסת ביטוח על מזומניה צריכה להיחשב כמוצא אחרון, אם הצורך המקורי בביטוח כבר לא קיים, יתכן וזה הגיוני לפדות. עם זאת, לפני שבכלל מבטלים פוליסה כלשהי או גישה לערך המזומנים שלה, עליך להתייעץ תחילה עם יועץ מס ואיש מקצוע בתחום הביטוח כדי לבדוק את צרכיך האישיים.
6. קבל כיסוי נכות
אל תשכח להשיג כיסוי נכות או לוודא שתפקידך מציע גמלת נכות קבוצתית כלשהי. הרעיון שעומד מאחורי השגת כיסוי כזה הוא פשוט: להגן על עצמך ולפחות חלק מההכנסה שלך וביצת הקן למקרה שהדבר הגרוע ביותר יקרה.
הסיכוי שלך להיות נכה תלוי בקריירה שלך ובאורח החיים שלך, אך על פי נתונים שפרסמה לשכת המפקד האמריקאית בשנת 2019, כ 40.7 מיליון אמריקאים מדווחים על רמת נכות מסוימת. זה מספר לא מבוטל - 12.7% מהאוכלוסייה הלא-ממוסדת האזרחית בארה"ב, על פי הדו"ח. זה אומר שכדי להגן על הכנסותיך ולשפר את הסיכויים שתפרוש עם צורה כלשהי של ביצת קן, הגיוני לפחות לשקול איזושהי סוג של כיסוי נכות.
"ביטוח נכות חשוב להגן על החיסכון שלך", אומר אליזה פוסטר, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "צור קשר עם המעסיק או העמותה המקצועית שלך לקבלת האפשרויות המשתלמות ביותר."
בשורה התחתונה
אנשים בשנות ה -40 וה -50 לחייהם שעשו מעט או לא תכננו פרישה הם בהחלט חסרון. עם זאת, עם התכנון הראוי והנכונות לחסוך ולהשקיע, הסיכויים אינם ניתנים לעלות על עצמה.
