מהי הלוואה לסאב פריים?
הלוואה לסאב פריים היא סוג של הלוואה המוצעת בשיעור מעל פריים לאנשים שאינם זכאים להלוואות בריבית פריים. מלווים מסורתיים לעתים קרובות נדחו על ידי המלווים המסורתיים בגלל דירוג האשראי הנמוך שלהם או גורמים אחרים המרמזים כי יש להם סיכוי סביר להחליף את החזר החוב.
Takeaways מפתח
- הלוואות לסאב פריים הן בעלות ריביות גבוהות יותר מהריבית הראשית. ללווים של "פריים פריים" יש דירוג אשראי נמוך או שהם אנשים שנתפסים כסביר להניח כי ברירת המחדל להלוואות. הריבית האפשרית יכולה להשתנות בין המלווים, כך שזה רעיון טוב לקנות לפני שאתה בוחר אחת.
איך עובד הלוואת סוב-פריים
כאשר הבנקים מלווים אחד לשני כסף באמצע הלילה בכדי לכסות את דרישות המילואים שלהם, הם גובים זה מזה את הריבית, ריבית המבוססת על שער הכספים הפדרליים שהוקם על ידי ועדת השוק הפדרלי של הבנק הפדרלי. כפי שמסביר אתר האינטרנט של הפד, "למרות שלבנק הפדרלי ריזרב אין תפקיד ישיר בקביעת ריבית הפריים, בנקים רבים בוחרים לקבוע את הפריים שלהם באופן חלקי על פי רמת היעד של שער הכספים הפדרליים - השיעור שהבנקים גובים זה מזה להלוואות לזמן קצר - הוקמה על ידי הוועדה הפדרלית לשוק הפתוח."
משנת 1947 עד 2019 שער הפריים נע בין 1.75% ל 21.5% ל 5.25% (נכון לאוגוסט 2019). בישיבה האחרונה שהתקיימה ביום 18 בספטמבר, 2019, הפדרלי הוריד את שיעורי הכספים הפדרליים ל- 1.75% ל -2%, מה שעלול להוריד את ריבית הפריים לנמוך עד 5%.
5.25%
שער הפריים האמריקאי שנקבע ב -31 ביולי 2019.
ריבית הפריים ממלאת תפקיד גדול בקביעת הריבית שהבנקים גובים מהלווים שלהם. באופן מסורתי, חברות ומוסדות פיננסיים אחרים מקבלים שיעורים שווים או קרובים מאוד לשיעור הפריים. לקוחות קמעונאיים בעלי אשראי טוב והיסטוריית אשראי חזקה אשר לוקחים משכנתא, הלוואות לעסקים קטנים והלוואות לרכב, מקבלים שיעורים מעט גבוהים יותר מאשר על פי פריים. למועמדים עם ציוני אשראי נמוכים או גורמי סיכון אחרים מוצעים שיעורים על ידי המלווים הגבוהים משמעותית משיעור הפריים - ומכאן המונח "הלוואה תת-פריימית".
סכום הריבית הספציפי שגובה בהלוואה לסאב פריים אינו מוגדר באבן. מלווים שונים עשויים שלא להעריך את הסיכון של הלווה באותו אופן. המשמעות היא שללווה בהלוואת סאב פריים יש הזדמנות לחסוך קצת כסף על ידי קניות סביב. עדיין, בהגדרה, כל שיעורי ההלוואות לסאב-פריים גבוהים משיעור הפריים.
כמו כן, הלווים עשויים להיתקל בטעות בשוק ההלוואות לסאב פריים בכך שהם למשל יגיבו למשכנתא כאשר הם אכן מתאימים לשיעור טוב יותר ממה שהם מוצעים כאשר הם עוקבים אחר המודעה. על הלווים תמיד לבדוק אם הם מתאימים לתעריף טוב יותר מזה שמוצעים במקור.
הריביות הגבוהות יותר על הלוואות סוב-פריים יכולות לתרגם לעשרות אלפי דולרים בתשלומי ריבית נוספים לאורך חיי המשכנתא.
שיקולים מיוחדים להלוואות תת-פריים
בהלוואות לטווח ארוך, כמו משכנתא, נקודות האחוז הנוספות של הריבית מתורגמות לעתים קרובות לתשלומי ריבית נוספים בשווי עשרות אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה. זה יכול להקשות על תשלום הלוואות הסאב-פריים עבור לווים בעלי הכנסה נמוכה, כמו שקרה בסוף שנות האלפיים. בשנת 2007 החלה ברירת המחדל למספר הגבוה של הלווים המחזיקים במשכנתאות סוב-פריים. בסופו של דבר, ההתמוססות של תת-פריים זה תרמה משמעותית למשבר הפיננסי ולמיתון הגדול בעקבותיו. כתוצאה מכך, מספר בנקים גדולים יצאו מעסקי ההלוואות לסאב פריים. אולם לאחרונה לאחרונה זה התחיל להשתנות.
בעוד שכל מוסד פיננסי יכול להציע הלוואה בשיעורי תת פריים, ישנם מלווים שמתמקדים בהלוואות סוב פריים בשיעורים גבוהים. ניתן לטעון שמלווים אלה מעניקים ללווים המתקשים להשיג ריביות נמוכות את היכולת לגשת להון להשקעה, לצמיחת עסקיהם או לרכוש בתים.
הלוואות תת-פריים נחשבות לרוב להלוואות טורפות, הנוהג לתת לווים הלוואות בשיעורים בלתי סבירים ולנעול אותם לחובות או להגדיל את הסבירות שלהם לפירעון. עם זאת, קבלת הלוואה לסאב פריים עשויה להיות אפשרות הגיונית אם ההלוואה אמורה לפרוע חובות עם ריביות גבוהות יותר, כגון כרטיסי אשראי, או אם אין ללווה שום אמצעי אחר להשיג אשראי.
