תוכן העניינים
- התחל בתכנית של 10 שנים
- 1. הערך את מצבך הנוכחי
- 2. זהה את מקורות ההכנסה
- 3. שקול את יעדי הפרישה שלך
- 4. הגדר גיל פרישה יעד
- 5. התמודד עם כל חסר
- 6. הערך את סובלנות הסיכון שלך
- 7. התייעץ עם יועץ פיננסי
- בשורה התחתונה
יצירת פרישה נוחה היא ככל הנראה האתגר הכספי הגדול ביותר שכל אחד יכול להתמודד איתו. לרוע המזל, זהו אתגר שעבורו אנשים עובדים רבים אינם מוכנים.
מחקר של GoBankingRates.com משנת 2018 מצא כי 42% מהעובדים שנסקרו חסכו פחות מ -10, 000 דולר לקראת פרישה. גרוע מכך, כמעט שליש מהעובדים בגיל 55 ומעלה לא דיווחו על חסכון בפנסיה. לחלק מהאנשים בקבוצה זו עשויה להיות פנסיה לסמוך עליה, אך סביר להניח שרובם לא מוכנים כלכלית לצאת מהכוח.
הביטוח הלאומי נועד רק להחליף חלק מההכנסה בפנסיה, ולכן מי שמוצא את עצמו בערך 10 שנים לפרוש, ללא קשר לכמה כסף חסכו, צריך לפתח תוכנית להכות את קו הסיום בהצלחה.
Takeaways מפתח
- אפשר להגדיל את החיסכון שלך באופן משמעותי אם עדיין יש לך 10 שנים עד שתפרוש. קח את הזמן כדי להעריך היכן אתה נמצא - כמה חסכת וכמה מקורות ההכנסה שלך, יעדי הפרישה שלך, התקציב שלך לפנסיה והגיל בגיל שברצונך להפסיק לעבוד. אם יש פער בין החיסכון שלך למה שאתה צריך, בצע צעדים כדי לחסוך יותר - הגדלת 401 (k) ותרומות של IRA, הגדר ניכויים אוטומטיים של שכר לחשבונות חיסכון - ובזבז פחות. שימושי לשכור מתכנן פיננסי שיעזור לך להתעדכן ולהציע דרכים נוספות להגדיל את חסכונות הפרישה שלך.
התחל בתכנית של 10 שנים
עשר שנים זה עדיין מספיק זמן כדי להגיע למצב פיננסי יציב. "זה אף פעם לא מאוחר מדי! במהלך עשר השנים הבאות, ייתכן שתוכל לצבור הון קטן בתכנון נכון ", אומר פטריק טרברס, CFP, יועץ פיננסי, MoneyCoach, Mt. נעים, SC
אנשים שלא חסכו כסף רב צריכים לבצע הערכה כנה היכן הם נמצאים ואילו הקרבנות הם מוכנים להקריב. נקיטת מספר צעדים נחוצים כעת יכולה לעשות עולם של הבדל בהמשך הדרך.
1. הערך את מצבך הנוכחי
אף אחד לא אוהב להודות שהם עשויים להיות מוכנים לפרוש, אך הערכה כנה של היכן אתה נמצא כלכלית היא חיונית על מנת ליצור תוכנית שיכולה לתת מענה מדויק לכל החסרונות.
התחל בספירה כמה צברת בחשבונות המיועדים לפרישה. זה כולל יתרות בחשבונות פרישה פרטיים (IRA) ותוכניות פרישה במקום העבודה, כמו 401 (k) או 403 (b). כלול חשבונות חייבים במס אם אתה מתכוון להשתמש בהם באופן ספציפי לפרישה, אך השמיט כסף שנחסך לצורך חירום או רכישות גדולות יותר, כמו מכונית חדשה.
42%
מספר האמריקנים שחסכו פחות מ -10, 000 דולר לפנסיה
2. זהה את מקורות ההכנסה
חיסכון קיים בפרישה אמור לספק את החלק הארי מההכנסה החודשית בפרישה, אך יתכן שזה לא המקור היחיד. הכנסה נוספת יכולה להגיע ממספר מקומות מחוץ לחיסכון, וכדאי לקחת בחשבון גם את הכסף הזה.
מרבית העובדים זכאים לקצבאות ביטוח לאומי בהתאם לגורמים כמו הרווחים בקריירה, אורך היסטוריית העבודה והגיל בו נלקחים ההטבות. לעובדים ללא חסכונות פרישה שוטפים, זה עשוי להיות נכס הפרישה היחיד שלהם. אתר הביטוח הלאומי של הממשלה מספק אומדן גמלאות לפנסיה שיעזור לקבוע לאיזה סוג הכנסה חודשית תוכלו לצפות בפרישה.
אם יש לך מזל מספיק כדי שתכוסה בתוכנית פנסיה, יש להוסיף הכנסה חודשית מנכס זה. אתה יכול גם לאזן הכנסות ממשרה חלקית בזמן פרישה.
3. שקול את יעדי הפרישה שלך
זה מוכיח כגורם משמעותי בתכנון הפרישה. מישהו שמכוון לצמצם לנכס קטן יותר ולחיות אורח חיים שקט וצנוע בפנסיה יהיה בעל צרכים כלכליים שונים מאוד מאשר גמלאי שרוצה לנסוע בהרחבה.
עליכם לפתח תקציב חודשי כדי להעריך את ההוצאות הרגילות בפנסיה, כמו דיור, אוכל, פינות אוכל ופנאי. העלויות עבור הוצאות בריאות ורפואה - כמו ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, תרופות מרשם וביקורי רופאים - יכולות להיות משמעותיות בהמשך החיים המאוחרים, לכן הקפד לחשב אותם באומדן תקציב.
4. הגדר גיל פרישה יעד
מישהו שנמצא במרחק של 10 שנים מפרישה יכול להיות צעיר כבן 45, אם הוא או היא מוכנים היטב כלכלית וששים לצאת מהכוח, או בגיל 65 או 70 אם לא. כאשר תוחלת החיים ממשיכה לצמוח, אנשים במצב בריאותי טוב צריכים לבצע הערכות לתכנון הפרישה בהנחה שהם יצטרכו לממן פרישה שעשויה להימשך שלושה עשורים ואף יותר מזה.
תכנון לפרישה פירושו להעריך לא רק את הרגלי ההוצאה הצפויים שלך בפרישה אלא גם כמה שנים הפרישה עשויה להימשך. פרישה שנמשכת 30-40 שנה נראית שונה מאוד מזו שעשויה רק להימשך מחצית הזמן הזה. בעוד שפרישה מוקדמת עשויה להיות מטרה של עובדים רבים, מועד פרישה יעד סביר משיג איזון בין גודל תיק הפרישה לבין משך הפרישה שביצית הקן יכולה לתמוך בה במידה.
"הדרך הטובה ביותר לקבוע תאריך יעד לפרוש היא לקחת בחשבון מתי יהיה לך מספיק לחיות דרך הפרישה בלי שנגמר לך הכסף", אומר קירק צ'ישולם, מנהל העושר ומנהל בחברת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מסה. " עדיף תמיד להניח הנחות שמרניות למקרה שההערכות שלך יהיו מעט לא טובות."
ביטול החובות, במיוחד חובות בריבית גבוהה כמו כרטיסי אשראי, הוא חיוני בכדי לשליטת הכספים שלך.
5. התמודד עם כל חסר
כל המספרים שנקבעו עד לנקודה זו אמורים לעזור לענות על השאלה החשובה מכולם: האם נכסי הפרישה שנצברו עולים על הסכום הצפוי הדרוש למימון מלא של פרישתכם? אם התשובה היא כן, חשוב להמשיך לממן את חשבונות הפרישה כדי לשמור על הקצב ולהישאר על המסלול. אם התשובה היא לא, זה הזמן להבין כיצד לסגור את הפער.
עם 10 שנים עד לפרישה, מי שעומד מאחורי לוח הזמנים צריך להבין דרכים להוסיף לחשבונות החיסכון שלהם. כדי לבצע שינויים משמעותיים, סביר להניח ששילוב של הגדלת שיעור החיסכון שלך וקיצוץ בהוצאות מיותרות. חשוב להבין כמה יותר אתה צריך לחסוך כדי לסגור את החסר ולבצע שינויים מתאימים בכמה שאתה תורם ל- IRAs ולחשבונות 401 (k). אפשרויות חיסכון אוטומטיות באמצעות ניכוי שכר או חשבון בנק הן לרוב אידיאליות למעקב אחר החיסכון שלך.
התחל לפצח את ביטול החוב שלך. חובות כרטיסי האשראי של האמריקאים הגיעו ל -807 מיליארד דולר ברבעון הראשון של 2019, והיתרה הממוצעת בכרטיסי האשראי הייתה 6, 028 דולר, לפי נתוני Experian. כאשר חלק גדול מהחוב הזה קשור לריביות גבוהות, היפטרות ממנו יכולה לעשות שינוי דרמטי בתקציב החודשי שלך.
"למען האמת, אין שום קסמים פיננסיים שיועץ פיננסי יכול לעשות כדי לשפר את מצבך", אומר מארק ט. הבנר, מייסד ונשיא חברת יועצי קרנות האינסטגרם בע"מ, אירווין, קליפורניה, ומחבר הספר "קרנות אינדקס".: תוכנית ההחלמה בת 12 השלבים למשקיעים פעילים. "" זה הולך לקחת עבודה קשה ולהתרגל לחיות פחות בפנסיה. זה לא אומר שזה לא יכול להיעשות, אבל יש תוכנית מעבר ומישהו שם לאחריות ותמיכה זה דבר חיוני."
השקעות בסיכון גבוה הגיוניות יותר בשלב מוקדם יותר בחיים ובדרך כלל אינן מומלצות להן במהלך הפרישה.
6. הערך את סובלנות הסיכון שלך
סובלנות הסיכון שונה בגילאים שונים. ככל שעובדים מתחילים להתקרב לגיל הפרישה, הקצאות התיקים צריכות להיות בהדרגה שמרניות יותר בכדי לשמר חיסכון שנצבר. שוק דובים שנותר רק קומץ שנים עד הפרישה עלול לפגוע בתוכניות שלך לצאת מכוח העבודה בזמן. תיקי פרישה בשלב זה צריכים להתמקד בעיקר במניות משלמות דיבידנד באיכות גבוהה ובאגרות חוב בדרגת השקעה כדי לייצר צמיחה והכנסה כאחד. הנחיה אחת מציעה כי על המשקיעים לחסר את גילם מ- 110 כדי לקבוע כמה להשקיע במניות. ילד בן 70, למשל, יתמקד בהקצאה של 40% מניות ואגרות חוב של 60%.
אם אתה מאחור בחסכונות שלך, ייתכן שמפתה להעלות את הסיכון לתיק העבודות שלך כדי לנסות לייצר תשואות מעל הממוצע. למרות שאסטרטגיה זו עשויה להיות מוצלחת מדי פעם, היא מספקת לעתים קרובות תוצאות מעורבות. משקיעים הנוקטים אסטרטגיית סיכון גבוהה יכולים לפעמים למצוא את עצמם מחמירים את המצב על ידי התחייבות לנכסים מסוכנים יותר בזמן הלא נכון. סיכון נוסף עשוי להיות מתאים בהתאם להעדפותיכם וסבילותם, אך נטילת סיכון רב מדי עלולה להיות מסוכנת. הגדלת הקצבות ההון ב -10% עשויה להתאים בתרחיש זה לסובלני הסיכון.
7. התייעץ עם יועץ פיננסי
ניהול כספים הוא תחום התמחות עבור אנשים מעטים יחסית. התייעצות עם יועץ או מתכנן פיננסי עשויה להיות דרך פעולה נבונה עבור מי שרוצה איש מקצוע המפקח על מצבו האישי. מתכנן טוב מבטיח שתיק פרישה ישמור על הקצאת נכסים המתאימה לסיכון, ובמקרים מסוימים יוכל לספק עצות גם בנושאי תכנון עזבון רחבים יותר.
המתכננים גובים בממוצע כ -1% מכלל הנכסים המנוהלים מדי שנה עבור שירותיהם. בדרך כלל רצוי לבחור מתכנן שמשלמים על פי גודל התיק שמנוהל במקום מישהו שמרוויח עמלות על בסיס המוצרים שהם מוכרים.
בשורה התחתונה
