מלווה למשכנתא הינה בנק או חברה פיננסית המלווה כסף ללווים לרכישת בית. נותן משכנתא מטפל בעיבוד התשלומים והוא החברה השולחת את הדוחות החודשיים ללווה. מלווה למשכנתא או בנק יכול להיות גם נותן ההלוואות וגם נותן המשכנתא. למלווה והן למשרת הלוואות יש מדיניות ונהלים ספציפיים שהם נדרשים לבצע, ושניהם מוסדרים על ידי הממשלה הפדרלית.
המלווה למשכנתא
המלווה למשכנתא הוא הבנק או איחוד האשראי שרוב האנשים מתקשרים עימו בעת בקשת משכנתא. נציג המשכנתא בבנק המקומי יחנך את הלווה על סוגי המשכנתאות השונות, על שיעורי הריבית לכל מוצר וכן על כמה הוצאות לבזבוז המשכנתא.
הלווה יצטרך להגיש הוכחת הכנסה כגון חדרי שכר ומידע פיננסי אחר בעת בקשת ההלוואה. המלווה יבצע גם בדיקת אשראי שהיא סקירת היסטוריית האשראי של הלווה, מספר החשבונות הפתוחים, סכום החוב והיסטוריית התשלומים. כל מידע שלילי בדוח האשראי, כגון תשלומים מאוחרים, ישפיע על סיכויי האישור ועל הריבית שגובה המלווה. לאחר אישורו, הבנק או המלווה המקומי יארחו את הסגירה, וזה כאשר נחתמת הניירת, והמשכנתא מונחת כחוק על הספרים.
למשך חיי הלוואת המשכנתא, הלווה חייב למלווה את הסכום שהושאל לרכישת הבית, בתוספת ריבית. כל אחד מהתשלומים החודשיים יעבור לפירעון המשכנתא לפיו חלק מכל תשלום ישלם את הריבית החייבת בהלוואה. חלק אחר מהתשלום יעבור לתשלום הקרן או הסכום המקורי שהושאל.
עם זאת, יש מקרים בהם המלווה שוכר חברה אחרת שתטפל בכל עיבוד התשלומים לאחר ביצוע ההלוואה - חברות אלה הן חברות שירותי משכנתא.
נותני משכנתאות
נותן משכנתא הוא בדרך כלל חברה חיצונית המסייעת בעיבוד ההלוואה, שיכולה לכלול וודא כי ההלוואה מוענקת ללווה וכי הלווה מחיל את ההלוואה ברכישה המיועדת. העיבוד כולל גם מעקב אחר תשלומי הלוואות, שליחת הודעות תזכורת בגין החמצות, הגשת מסמכי עיקול במקרה בו ברירת המחדל של ההלוואה.
ברירת המחדל היא כאשר התשלומים לא שולמו במשך זמן רב ולא סביר שישולמו בעתיד. אם לא ניתן יהיה לבצע משא ומתן מחדש על תנאי ההלוואה, הלוואת הבית תעבור לעיקול. עיקול הוא תהליך בו הבנק משתלט על הבית ומשווק אותו מחדש כדי להחזיר הפסדים מההלוואה.
מלווים למשכנתאות יכולים להיות גם נותני המשכנתאות. אם המלווה מוגדר לטפל בפיקדונות, כמו בנק או חברת מימון, החברה יכולה גם לשירות את ההלוואה. חברת שירות למשכנתאות יכולה להיכנס לפעולה כאשר המלווה אינו יכול להחזיק פיקדונות. לכל מדינה יש חוקים ותקנות משלה לגבי אופן השירות של הלוואות משכנתא ותפקידי הבנקים וחברות השירות.
Takeaways מפתח
- מלווה למשכנתא היא בנק או חברה פיננסית שמלווה כסף ללווים לרכישת בית. נותן משכנתא מטפל בעיבוד התשלומים והוא החברה שמעבירה את הדוחות החודשיים ללווה. אם המשכנתא שלך תימכר, יהיה לך ספק שירות חדש, אשר אמור להודיע לך על הכתובת שלהם למשלוח תשלומים תוך 30 יום.
מדוע חברות שירות למשכנתאות קיימות
למרות שחלק מהבנקים שומרים על ההלוואות שמקורם, בנקים רבים אחרים מוכרים את המשכנתאות לחברות שירות. חברת השירות משתלטת על תהליך ההלוואה ומטפלת בכל התשלומים. מכירת משכנתא מאפשרת לבנקים ליזום הלוואות חדשות מכיוון שלבנקים יש מגבלות על כמה הם יכולים להלוות, שיכולים להתבסס על מספר גורמים, כולל כמה פיקדונות הבנק מחזיק. כמו כן, בנק עשוי להרוויח יותר בהתחלת משכנתא חדשה מאשר בשירותים קיימים.
הלוואות משכנתא נקנות ונמכרות דרך שוק המשכנתאות המשני - שרבות מהן נמכרות לפני מיי או לאיגוד המשכנתאות הפדרלי הלאומי (FNMA). פאני מיי אורזת כמה הלוואות משכנתא קיימות כהשקעות, המכונות ניירות ערך מגובים במשכנתא (MBS). אנשים יכולים להשקיע ב- MBS ולהרוויח שיעור תשואה על בסיס ריביות המשכנתא בהשקעה. (לקריאה קשורה ראו "כיצד מלווים למשכנתאות בודקים ודואגים את דוחות הבנק?")
אם המשכנתא שלך נמכרת, יהיה לך ספק שירות חדש אשר יודיע לך על הכתובת שלהם למשלוח תשלומים. על פי נתוני הלשכה להגנת הכספים של הצרכן או CFPB, המלווה או חברת השירות החדשה שרכשה את המשכנתא שלך חייבים " להודיע לך תוך 30 יום ממועד ההעברה. ."
