מהי בירור חשבון?
בירור חשבון הוא סקירה של כל סוג של חשבון פיננסי, בין אם זה חשבון פיקדון או חשבון אשראי. החקירה יכולה להתייחס לרשומות עבר, תשלומים ועסקאות ספציפיות אחרות, או לכל ערך אחר שקשור לחשבון.
הבנת פניית חשבון
לרוב המוסדות הפיננסיים יש מחלקה רשמית העוסקת בפניות בחשבון.
ניתן לבצע בירור חשבון לפי בקשת בנק, מלווה או מוסד פיננסי אחר הדורש עותק של היסטוריית חשבון כאשר אדם, עסק או גורם אחר מבקש אשראי או הלוואה. משמעות המונח משמשת לעתים קרובות לחקירת אשראי: כלומר, כאשר יש בקשה לסוכנות אשראי או ממנה אשראי לגבי צרכן מסוים. סוכנויות אשראי רשאיות להעביר פניות בחשבון לחברות כרטיסי אשראי או למלווים אחרים כחלק מההערכה אם אנשים פרטיים נמצאים על החשבונות עליהם הם אחראים.
טעימות מפתח
- סקירת הפעילות והביצועים של כל סוג של חשבון פיננסי נקראת חקירת חשבון. חקירת חשבון נעשית לרוב לפי בקשת בנק, מלווה או מוסד פיננסי אחר, כמו סוכנות לדיווח על אשראי (הידועה גם כ חקירת אשראי). בדרך כלל חקירה בחשבון מתחילה כאשר אדם מבקש לקחת על עצמו חוב חדש. בדיקת חשבון יכולה להתבצע גם על ידי אדם למוסד, תוך בקשה לפרטים מטעמו. בירור חשבון מוגזם בפרק זמן קצר יכול לפגוע בניקוד האשראי של האדם.
מטרת בירור חשבון
חקירה בחשבון מתחילה בדרך כלל כאשר אדם מבקש לקחת על עצמו חוב חדש, במיוחד בשילוב עם רכישה משמעותית כמו רכישת נדל"ן. לפני אישורו של המבקש לחוב החדש, המלווה מעוניין לראות את הרשומה שלהם בכל הנוגע לתשלום חובותיהם בצורה מסודרת. שלב זה הוא המפתח בהערכת הערך האשראי הכולל של לווה פוטנציאלי, וכן בבניית התעריפים שהם עשויים להציע עבור ההלוואה.
בעל חשבון רשאי לפתוח בחקירת חשבון מטעמו, במיוחד אם יש חשד לפעילות מפוקפקת - כגון חיובים שבעל החשבון לא זוכר באישור או חיובים שנראים לא מוכרים. על ידי בקשת הבנק או הנושה לפתוח בחקירת עסקאות מסוג זה, החקירה יכולה להיות התחלה בזיהוי הפרות אבטחה או מקרים של הונאה.
ייתכן שייעשה בירור בחשבון כדי להבטיח שהתשלומים יימחקו או לפחות יימסרו בזמן.
שיקולים מיוחדים לבירור חשבון
פניות מוגזמות בחשבון של צדדים שלישיים, במיוחד לגבי כרטיסי אשראי, עשויות להשפיע לרעה על דירוג האשראי של הצרכן. אם אדם מגיש בקשה למספר כרטיסי אשראי בפרק זמן קצר, כל בקשה תפעיל בדרך כלל בירור חשבון נפרד על היסטוריית התשלומים. כאשר דיווחים על פניות אלה לסוכנויות אשראי, ניתן לראות בה גורם להפחתת ציון האשראי של הצרכן, לפחות באופן זמני - מכיוון שניתן להתפרש את ההתנהגות כאדם הזקוק לכסף, או על סף חילוץ הוצאות אשר לתלות הרבה חובות.
סוכנויות אשראי קיצצו את מבקשי המשכנתאות ברפיון קל: הם לא נותנים לפניות של מלווים רבים למספר נקודות זכות, בתנאי שהשאלות מתרחשות בפרק זמן של 45 יום.
עם זאת, יש חריג לשאלות הקשורות למשכנתא. סוכנויות אשראי מבינות שאנשים בדרך כלל מסתובבים במחיר הטוב ביותר, מבקרים בכמה מלווים, וכי כל הבירורים השונים נוגעים לאותה הלוואה יחידה (אלא אם כן במקרה מסוים מוזר מתכננת משפחה לקנות שלושה 500, 000 $ בתים שונים). כך שהם לא סופרים פריחה של פניות נגדך, במיוחד אם כולן בתוך כמה חודשים.
