מה זה פרמיה מותאמת?
פרמיה מותאמת היא פרמיה בפוליסת ביטוח שאינה נשארת במחיר קבוע ללא הגבלת זמן. במקום זאת, התעריף יכול לנוע בהתאם למבטח, לכל אורך חיי הפוליסה. פוליסות ביטוח חיים מחשבות את ההתאמה על ידי הפחתת העלויות הכרוכות ברכישת פוליסת הביטוח.
הפרמיה המותאמת שווה לפרמיה ברמה נטו בתוספת התאמה, כדי לשקף את העלות הנלווית להוצאות הרכישה הראשונות בשנה הראשונה. שיטה זו לשינוי הפרמיה המתחייבת שונה ממוצר לביטוח חיים מתכוונן. חיים מתכווננים הם ביטוחים כלאיים לכל החיים המאפשרים למבוטח לשנות את תכונות הפוליסה.
ההתאמה לפרמיה בגובה נטו הינה הפחתת ההוצאות הכרוכות בקביעת פוליסת הביטוח הראשונית. פרמיה בגובה נטו היא העלות הכוללת של הפוליסה בין התחלה לתשלום הטבה, מחולקת במספר השנים הצפויות בהן אמור להיות הביטוח בתוקף.
הפרמיה היא זו שהמבטח רשאי לשנות, להזיז אותה למעלה או למטה, למגבלה שנקבעה בעבר בתנאי החוזה. הפרמיות עשויות להסתגל בהתבסס על שינוי בתוחלת החיים של המבוטח, התשואות על ההשקעות שבוצעו מפרמיות בתשלום, מדיניות חברה חדשה או גורמים רבים אחרים.
פרמיות מותאמות נמצאות בדרך כלל בפוליסות נבחרות לכל החיים, כאשר תשלומי הפרמיה הנדרשים עשויים להיות נמוכים יותר בשנים הראשונות ואז יגדלו בשנים מאוחרות יותר, לפני שמתיישרים. בין אם בחרתם בפוליסת ביטוח חיים שלמה המאפשרת פרמיות מותאמות, תלוי בנסיבות הספציפיות שלכם, בכיסוי הכיסוי הנדרש ופרטים אחרים.
פרימיום מותאם הוסבר
הפרמיה המותאמת חיונית לחברות ביטוח חיים לחישוב, שכן מדובר בפרמיה המשמשת לאיתור ערך הכניעה המינימלי למזומן (CSV) של הפוליסה, תהליך המכונה שיטת הפרמיה המותאמת. כל פוליסות ביטוח החיים נדרשות לחשב קובץ CSV בשל הוראת אי-החיוב, מה שאומר שלפוליסת ביטוח החיים יש תמיד ערך, גם כאשר המבוטח בוחר שלא להשתמש בה למטרתה המקורית, כלומר תשלום לאחר המוות.
ה- CSV הוא הסכום שהבוטח יכול היה לקבל אם יבחרו לסיים את הפוליסה מוקדם או "לפדות". המבוטח זכאי גם לבחירות אחרות לפי ההפרשה, לרבות נטילת הלוואה כנגד הפוליסה ושימוש בערך המזומן כבטוחה.
אם חברת הביטוח צופה שהיא תאלץ לשלם יותר כסף ממה שהיא ציפתה בפוליסה שיש לה פרמיות מתכווננות, הפרמיות עשויות לגדול. עם זאת, אם פוליסת הביטוח אינה מאפשרת התאמות פרמיה, לא יכולים לקרות שינויים, ללא קשר לנסיבות. ניתן להתאים את מרבית פוליסות הביטוח בהתאם לצורך עד לגבול מוגדר ספציפי.
Takeaways מפתח
- פרמיה מותאמת היא זו שהמבטח יכול לשנות, להזיז אותה גבוה יותר או נמוך יותר, למגבלה המוסכמת בחוזה. ההתאמה נובעת מהערכת הפרמיה בגובה נטו, או העלות הכוללת של הפוליסה מראשיתה לתשלום, חלקי מספר השנים בהן צפויה הפוליסה להיות בשימוש. גורמים רבים עשויים לאלץ את השינויים כולל תוחלת החיים של מבוטח ותשואות מהשקעה של פרמיות בתשלום.
דוגמה לעולם האמיתי
מועצת הבטיחות והביטוח במקום העבודה (WSIB) היא סוכנות עצמאית המציעה פיצויים וביטוח ללא תקלות לעובדים קנדים. תכנית הפרימיום המותאמת של הקבוצה (MAP) משתמשת בפרמיה המותאמת כדי להפחית את הפרמיות בשיעור של עד 10% במקומות עבודה עם סביבות בטוחות.
MAP היא תוכנית פוטנציאלית המתאימה את תעריף הפרמיה עבור חברה על סמך היסטוריית הבטיחות שלה. חברה חייבת להיות עסק לפחות שלוש שנים כדי להיות חברה. ואז בשנה הרביעית נבדקת התקופה של שלוש השנים שקדמה לה ופרמיה מותאמת נקבעה בשנה החמישית. אם לא הייתה לחברה כל תביעה פרטנית שעלותה יותר מ- 500 $ במהלך תקופת הבדיקה של שלוש שנים, הפרמיה יורדת. אם הייתה תביעה בסכום העולה על 500 $ או 5, 000 $, או בגין קטלניות, הפרמיה עשויה לגדול. היוצא מן הכלל היחיד הוא אם שיא התאונות של החברה חלש במיוחד, הם עשויים לקבל עליית פרמיה לפי לוח זמנים מואץ, ולא בשנה החמישית. ההעלאה המרבית האפשרית לשיעור הפרמיה המותאם היא 50%.
