תוכן העניינים
- העפילה למימון מחדש
- אפשרויות למימון מחדש
- 1. בקש שינוי הלוואה
- 2. פתח HELOC חדש
- 3. קבל הלוואת הון ביתית חדשה
- 4. למחזר מחדש משכנתא ראשונה חדשה
- בשורה התחתונה
כאשר אתה מוציא קו אשראי ביתי (HELOC), תחילה יש לך תקופת משיכה, הנמשכת בדרך כלל 10 שנים. במהלך תקופה זו אתה יכול לשאול כסף לפי הצורך ולבצע תשלומים נמוכים וריבית בלבד על מה ששאלת. בעלי בתים רבים עושים בדיוק את זה.
עם זאת, לאחר סיום תקופת ההגרלה, אינך יכול עוד לשאול מהקו שלך ועליך להתחיל לבצע תשלומי ריבית ופירעון מלאים מופחתים במלואם. שלב שני זה נקרא תקופת ההחזר, שהיא בדרך כלל 20 שנה. המשמעות היא שהתשלומים החודשיים שלך יכולים להיות גבוהים משמעותית מכפי שהיו בתקופת ההגרלה, ובעלי בתים רבים מתמודדים עם הלם תשלומים.
אחת הדרכים לפתור את בעיית הלם התשלום היא על ידי מימון מחדש של HELOC שלך, ויש כמה דרכים לעשות זאת. מאמר זה מסביר כיצד להעפיל, מהן האפשרויות העומדות בפניך, והיתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.
כשיר למחזר מחדש את HELOC שלך
מימון מחדש של HELOC דומה לנטילת משכנתא ראשונה או למימון מחדש. תצטרך להעפיל על סמך הכנסותיך, הוצאותיך, חובות ונכסיך, מה שאומר לספק מסמכים כמו גושי שכר, טפסים W-2, החזרי מס, הצהרות משכנתא, תעודת זהות תמונה, הוכחת ביטוח וכל מסמך אחר שהחתן רואה בעיניו נחוץ.
כדי לקבל את הריבית הנמוכה ביותר, תצטרך לקבל ציון FICO "טוב מאוד" עד "יוצא דופן": אי שם בטווח 740 עד 850. אתה יכול להעפיל עם ציון נמוך כמו 620, אבל תשלם יותר מפי שניים מהריבית של מישהו עם ציון מצוין, וייתכן שיהיה לך קשה יותר למצוא מלווה שיעבוד איתך.
תצטרך שיהיה לך מספיק הון בביתך לאחר נטילת ההלוואה החדשה בכדי לעמוד בהנחיות המלווה ליחס משולב בין הלוואה לערך - אחוז המחושב על ידי חלוקת הסכום המושאל לפי שווי הנכס. המלווים מסוימים יאפשרו לבעלי בתים עם אשראי מעולה ללוות עד 100% מערך הבית שלהם, אך מקובל להיות מסוגלים ללוות רק 80% עד 90%. להלן דוגמה לקביעת זה:
- שווי נכס: 300, 000 $ יתרת משכנתא ראשונה: $ 190, 000HELOC יתרה: $ 50, 000 $ מושאל בסך הכל: 240, 000 $ הלוואת ערך משולבת: 80% הון עצמי של בעלי בתים: 20%
במקרה זה, בהנחה שרוצים רק לממן מחדש את יתרת HELOC הקיימת ולא תרצו ללוות יותר, עליכם להיות מסוגלים למצוא משאיל שיעבוד איתכם, במיוחד אם יש לכם אשראי טוב. כמו כן, ככל שיש לך הון רב יותר, הריבית תהיה נמוכה יותר.
אפשרויות למימון מחדש של HELOC שלך
ישנן ארבע דרכים לממן מחדש את קו האשראי הביתי שלך. להלן האפשרויות שלך, והיתרונות והחסרונות של כל אחד מהם:
1. בקש שינוי הלוואה
איך זה עובד: צור קשר עם המלווה והסביר שאתה מתקשה לבצע את התשלומים שלך כשנגמרת תקופת ההגרלה. שאל אם המלווה יכול לעבוד איתך בכדי לשנות את תנאי ההלוואה באופן שיהפוך את התשלומים החודשיים שלך לכל כיס, כך שלא תחדל. בבנק אוף אמריקה, למשל, יש תוכנית לסיוע בהון עצמי המעניקה לבעלי בתים מוסמכים לטווח ארוך יותר, ריבית נמוכה יותר או שניהם אם הם חוו קשיים כלכליים כמו אובדן הכנסה או גירושין.
יתרונות: שינוי הלוואות עשוי להיות האפשרות היחידה שלך אם אתה מתחת למים.
חסרונות: המלווים אינם מחויבים לשנות את ההלוואה שלך, כך שייתכן כי אפשרות זו אינה זמינה עבורך. אם כן, תצטרך להראות שאתה יכול להחזיר את ההלוואה שהשתנה. שתי תוכניות סיוע לבעלי בתים נאבקים, תכנית שינוי שעבוד בית סביר ושינוי מחזור קצר של FHA, שניהם הפסיקו לקחת מועמדים חדשים בסוף 2016.
2. פתח HELOC חדש
איך זה עובד: אתה בועט בקופסת הדרך על ידי התחלה מחדש עם תקופת משיכה חדשה ותקופת ההחזר החדשה ללא ריבית בלבד.
יתרונות: זה קונה לך זמן כדי לשפר את מצבך הכלכלי אם אתה נאבק לגמור את החודש ואינך רוצה להחליף את ההלוואה הקיימת שלך.
חסרונות: תצטרך להחזיר את ההלוואה שלך ביום מן הימים. ככל שתקדימו להחזיר לו זמן רב יותר, כך אתם חייבים ריבית רבה יותר, ותשלומי הקרן והריבית שהופחתו במלואם יהיו גבוהים יותר בכל חודש. כמו כן, כניסה לתקופת משיכה חדשה מקלה על המשך ההלוואות. אם אתה מממן מחדש מכיוון שאתה דואג להחזיר את HELOC הקיים שלך, הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא להוסיף לחוב שלך.
כפי שכבר ראית, קשה לדעת מה יהיו עלויות ההלוואות שלך או התשלומים החודשיים שלך עם HELOC מכיוון שאתה לווה מעט פה ושם והריבית יכולה להשתנות. יתרה מזאת, כאשר תקופת ההחזר החדשה של HELOC שלך תיכנס, הריביות עשויות להיות גבוהות ממה שהן היום, מה שהופך את התשלומים החודשיים לאלו גדולים עוד יותר.
(לפרטים נוספים, ראה מה לעשות אם אינך יכול להחזיר הלוואת הון ביתית.)
3. קבל הלוואת הון ביתית חדשה
איך זה עובד: אתה הופך את יתרת HELOC בשיעור משתנה להלוואת הון ביתית בשיעור קבוע. אתה יכול לקחת 20 עד 30 שנה כדי לשלם את יתרתך.
יתרונות: אתה מסיים את מעגל ההלוואות הרציף על ידי הוצאת סכום חד פעמי לתשלום HELOC, ומקבל ריבית קבועה עם תשלומים חודשיים יציבים. וודא שאתה מכיר את עלויות ההלוואות שלך לטווח הארוך וחשב אותם בתכנית הפיננסית למשק הבית לטווח הארוך.
חסרונות: חלק מהמלווים הפסיקו להציע הלוואות להון עצמי, ולכן קניות בסביבה תדרוש מאמץ רב יותר ממה שהצליחה למצוא את ה- HELOC. עם זאת, הם זמינים, במיוחד אם אתה מוכן להסתכל מעבר לבנקים הגדולים ביותר - שעליך לעשות בכל מקרה מכיוון שלמוסדות פיננסיים גדולים אין בהכרח המחירים הטובים ביותר או שירות הלקוחות המוסמך ביותר. כמו כן, זכור שככל שתקופת ההלוואה שלך תהיה ארוכה יותר, כך התשלומים החודשיים שלך יהיו נמוכים יותר, אך תשלם ריבית רבה יותר.
4. למחזר מחדש למשכנתא ראשונה חדשה
איך זה עובד: במקום רק לממן מחדש את HELOC שלך, אתה מממן מחדש את HELOC וגם את המשכנתא הראשונה שלך להלוואה אחת: משכנתא ראשונה חדשה.
יתרונות: אתה יכול להשיג את הריביות הנמוכות ביותר. שיעורי משכנתא ראשונים נוטים להיות נמוכים משיעורי הלוואת הון הביתה מכיוון שאם ברירת המחדל לתשלומי הבית שלך, המלווה למשכנתא הראשונה שלך היה גידול בתמורה ממכירת הבית העיקול שלך. בשוק בו שיעורי הלואו והלוואות הון ביתיות הם 5.90% ו -5.57% בהתאמה, שיעורי משכנתא ראשונה קבועה למשך 30 שנה ו -15 שנים עשויים להיות 4.73% ו- 4.16%, בהתאמה. בהנחה שתממן מחדש את המשכנתא הראשונה בשיעור קבוע, תקבל גם את היציבות של תשלומים חודשיים שווים ותדע את עלויות ההלוואות שלך מלפנים, ממש כמו שהיית עושה עם אפשרות הלוואת ההון הביתית שנדונה למעלה.
חסרונות: נטילת המשכנתא הראשונה עשויה להיות פירושה של עלויות סגירה גבוהות משמעותית מכפי שהייתם על ידי מימון מחדש להלוואת HELOC או הון עצמי חדש.
בשורה התחתונה
יתכן שתוכלו לקבל תשלומים חודשיים נוחים יותר על HELOC באמצעות שינוי הלוואה, מימון מחדש ל HELOC חדש, מימון מחדש להלוואת הון ביתית או מימון מחדש עם משכנתא ראשונה חדשה. חקור את האפשרויות שלך עם מספר מלווים כדי לראות איזו אפשרות מציעה את השילוב הטוב ביותר בין ההישגשות לטווח הקצר וההוצאות הנמוכות ביותר לטווח הארוך ועלויות הסגירה.
(לקריאה קשורה, ראו כיצד אופציה בשיעור קבוע של HELOC עובדת, הלוואות להון עצמי וליווי HELOC. הדרך החכמה ביותר להקיש על ההון הביתי שלכם, לממן מחדש את הלוואת ההון שלכם בבית: מדריך הוראות, 5 סיבות לא להשתמש בביתכם קו אשראי הון עצמי, מימון מחדש לעומת הלוואת הון ביתית, בחירת הלוואת הון ביתית או קו אשראי, האם קו האשראי הביתי שלך (HELOC) ניתן לניכוי מס ?, אשראי רע? אתה עדיין יכול לקבל הלוואה להון עצמי, משכנתא לעומת הלוואת הון ביתית: במה הם שונים, מה לעשות אם אינך יכול להחזיר הלוואת הון ביתית)
