מהי גבול האחריות המצטברת הכללית?
חבות המגבלה הכללית המצטברת מתייחסת לכסף הרב ביותר שניתן לחייב מבטח לשלם לצד מבוטח בתקופה מוגדרת. החוזים של אחריות כללית מסחרית (CGL) ומבטחי אחריות מקצועיים מקצועיים מציינים בפירוט את המגבלות המצטברות הכלליות הללו.
הבנת מגבלת האחריות המצטברת
המגבלה המצרפית הכללית מנוסחת בחוזה הביטוח ומכסה את מספר ההפסדים המכוסים עבורם מבטח ישלם. המגבלות המצרפיות הינן חלק מהתחייבות כללית מסחרית (CGL) ופוליסות ביטוח אחריות מקצועית מקצועית. פוליסות הביטוח מגבילות לא רק את הסכום שישלמו עבור אירוע בודד; אך גבול האחריות המצרפי הוא הגבול לכל תקופת הפוליסה, שהיא בדרך כלל שנה. אם המבוטח מגיש מספיק תביעות בכדי להגיע למגבלה המצטברת, הוא או היא יבוטחו באופן בלתי מבוטח.
פוליסת ביטוח עשויה לכלול מספר מגבלות שונות. מגבלת אחריות מצטברת כללית חלה על כל סוגי תביעות האחריות שהמדיניות מכסה, כמו נזקי רכוש, נזקי גוף, נזקי גוף ופרסום. מגבלה לכל אירוע חלה על כל אירוע שבגינו המבוטח מגיש תביעה. מגבלת הוצאה רפואית מכסה את הסכום שישלם המבטח עבור החשבונות הרפואיים של התובע.
Takeaways מפתח
- מגבלת האחריות המצרפית הכללית מתייחסת לכסף הרב ביותר שמבטח יכול לשלם למבוטח במהלך תקופה מוגדרת. גבולות אלה כלולים בחוזי האחריות הכללית המסחרית (CGL) ופוליסות ביטוח אחריות מקצועית מקצועית. גבול האחריות המצטבר מייצג מגבלת התשלום עבור כל אחת מהתביעות לכל תקופת הפוליסה.
המגבלה המצרפית הכללית: מושג ביקורתי
מגבלה מצטברת כללית היא מונח מכריע בביטוח CGL, וזה לא פחות קריטי כי מבוטח יבין זאת. המגבלה המצרפית הכללית מציבה תקרה לחובתו של המבטח לשלם עבור נזקי רכוש, נזקי גוף, הוצאות רפואיות, תביעות וכדומה, העלולות להיווצר במהלך כהונתו של פוליסת הביטוח. הכיסוי ישלם גם עבור כל תביעה, הפסד ותביעה בה מעורב מבוטח עד שיגיע לגבול המצטבר. לאחר שבעל הפוליסה חצה את המגבלה המצטברת הכללית, חברת CGL אינה מחויבת לפצות על הפסדים, עלויות התדיינות משפטית או על תביעות.
עבור עסק המבקש לרכוש ביטוח, השאלה הופכת להיות כמה ביטוחים מספיקים. זהו מעשה איזון בין מגבלות רכישה שתכסה את התרחיש הגרוע ביותר או לבחור את הצד הקצר, שם יש סיכון למצות את הפוליסות שלך. אם הפוליסות שלך מותשות, אתה יכול לכסות את עצמך בתביעות. האתגר עבור חברות רבות הוא להחזיק מספיק הון לרכישת גבולות מתאימים. לכן, אם אתם מבטחים עסק עם מספר עובדים, ייתכן שיהיה הגיוני להוסיף כיסוי מטריה נוסף.
כמו גופים עסקיים אחרים, גם חברות הביטוח עומדות בפני סיכונים. מטרת חברת ביטוח היא להציע לך את ההגנה הדרושה לך לעסק שלך תוך הגבלת הסיכונים שלך. כאן המצרף הכללי יכול לסייע באיזון סיכוני המבטח בעזרת הגנה מבוטחת.
אם אתה בעל עסק, בחירה בפוליסת הביטוח עם אחריות גבול מצטברת גבוהה יותר יכולה למעשה לסייע בצמצום הסיכונים שלך.
כיצד פועלת מגבלת האחריות המצטברת?
ליצרנים שמייצרים מוצרים המוניים יש פוטנציאל רב לתביעות ייצוגיות, וכך גם הרופאים. נניח שלפוליסת ביטוח אחריות מקצועית של רופא יש גבולות של מיליון דולר לאירוע ושני מיליון דולר גבול אחריות מצרף לשנה. אם רופא זה יתבע פעמיים בשנת פוליסה אחת ומפסיד בשתי הפעמים, ובכל פעם, התובע מקבל פיצויים בסך מיליון דולר, הרופא יצטרך לקוות כי אין זו הפעם השלישית כמגבלה המצטברת השנתית של המדיניות שלו אחריות מוצה.
לרופא לא יהיה כיסוי נוסף עד שנת הפוליסה הבאה. באופן זה, על אף שביטוח האחריות מגן על מבוטחים, הוא נותן להם תמריץ להימנע מתביעה, שכן יש גבולות לכיסוי שלהם. גבולות אלה מגנים גם על חברות הביטוח מפני הפסדים בלתי מוגבלים, מה שבתורו עוזר להם להישאר בעסק.
