הגדרת תיעוד אלטרנטיבית

מהו תיעוד אלטרנטיבי?

תיעוד אלטרנטיבי הוא תהליך תיעוד שנועד לזרז את אישור ההלוואה כאשר המלווה מקבל מסמכים מסוימים מהלווה כאימות הכנסות שבוצעו בבקשת ההלוואה.

Takeaways מפתח

• תיעוד חלופי הם מסמכים המשמשים הוכחת הכנסה עבור הלוואות. דוגמאות למסמכים כאלו הן דפי בנק וסטכי תשלומים. הלוואות תיעוד אלטרנטיביות בדרך כלל גמישות יותר בהשוואה להלוואות קונבנציונאליות ובדרך כלל אינן מאומתות. האפשרות לקחת הלוואות תיעוד חלופיות זמינה רק לבעלי אשראי טוב מאוד. תיעוד אלטרנטיבי הם הלוואות תיעוד מלאות בהשוואה להלוואות הנכונות המוצהרות (SISA), שהן הלוואות ללא תיעוד.

הבנת תיעוד אלטרנטיבי

תיעוד אופייני להלוואות מורכב מחזרי מס או הגשת תיעוד שניתן לאמת באמצעות שירות צד ג '. תיעוד אלטרנטיבי כרוך בלווה המספק מבחר של מסמכים פיננסיים שעשויים לכלול W-2, דפי שכר ודוחות בנק. הלוואה מסוג זה מכונה לפעמים הלוואה מסוג Alt-A, אם כי למלווים מסוימים עשויים להיות גם שמות משלהם להלוואות אלה.

הלוואות לתיעוד אלטרנטיבי מוצעות לרוב רק לבעלי אשראי טוב מאוד. ההחלטה תלויה רבות בציון האשראי של המבקש. הלוואות אלה מציעות לעתים קרובות גמישות רבה יותר מאשר הלוואות מסורתיות.

הלוואות לתיעוד אלטרנטיבי עשויות להוות אפשרות טובה עבור לווים עם מצבים מיוחדים, כגון עצמאים או גרושים לאחרונה. המלווה מקבל את התיעוד שהלווה מספק, מבלי שיהיה צורך בהכרח לעבור תהליך רב-זמן של אימות כל המידע. אישור מידע הלווה באופן זה מהיר משמעותית מהשיטה המסורתית לאימות מידע כזה עם צדדים שלישיים.

הלוואות לתיעוד אלטרנטיבי הפכו פופולריות בעקבות המשבר הכלכלי של 2008. ישנן מספר סיבות לכך. הם מציעים תהליך סגירה הרבה יותר פשוט בהשוואה להלוואות מסורתיות. הלוואות לתיעוד אלטרנטיבי פונות גם לפרילנסרים, קבוצת הכנסה שחלקה במשק גדל מאז המשבר. מעבר כלל היכולת להחזר, המאפשר למלווים להלוואות בתום לב בהתבסס על הערכתם של הלווה, הקיל גם את עליית הלוואות התיעוד האלטרנטיביות.

תיעוד אלטרנטיבי מול הלוואות SISA

תיעוד אלטרנטיבי הוא הלוואת תיעוד מלאה. במילים אחרות, הכנסות, נכסים, תעסוקה ומידע פיננסי אחר מתועדים באמצעות סוג ניירת רשמי כלשהו. התיעוד הנדרש ישתנה בהתאם לדרישות המלווה ואולי החתום.

זאת בניגוד להלוואת נכסים המוצהרת (SISA). הלוואות SISA ידועות גם ללא הלוואות ללא הכנסה (NINA) או הלוואות ללא תיעוד. בעבר האחרון, הלוואות SISA כונו גם "הלוואות שקרניות", שכן הן היו פופולריות בקרב אלה שרצו להשיג הלוואות ומימון אחר על ידי מתן מידע כוזב או מטעה. מומחים רבים האשימו את היקף מה שמכונה הלוואות שקרניות כגורם מרכזי התורם למשבר המשכנתא בשנות האלפיים האחרונות. בעקבות משבר המשכנתא, יישמו המלווים והרגולטורים כללים מחמירים יותר בנושא הלוואות SISA, כך שהלווים עשויים להתקשות יותר להשיג הלוואה באמצעות תהליך זה כעת.

למרות ההיסטוריה הסלעית שלהם ותפקידם בהתמוטטות המשכנתא, להלוואות SISA יש כמה שימושים לגיטימיים והגיוני עבור הלווים במצבים מסוימים. הם פופולריים בקרב עצמאיים או בעלי עסקים, שלעתים קרובות מוחקים כמה שיותר הוצאות וניכויים מותרים אחרים, שיכולים לגרום להכנסותיהם להיראות נמוכות באופן מטעה.

בדרך כלל אין עלייה בשיעור הריבית הקשור לתיעוד אלטרנטיבי, כמו שיש בדרך כלל הלוואות "מוצהרות".

דוגמה להלוואות תיעוד חלופיות

פרנסואה רוצה לקנות בית. אבל הוא פרילנסר, לא מסוגל להעפיל לתנאים הנדרשים למשכנתא ביתית מסורתית. במקום זאת, הוא בוחר לקבל הלוואת אל-דוק. כדי להיות זכאי להלוואה, מתווך מבקש ממנו לספק תיעוד הקשור לרישום העסק שלו וכן דפי בנק מחמש השנים האחרונות. פרנסואה נדרש גם להפיק דוחות בנק עבור עסקיו ומקורות הכנסה נוספים, כגון השקעות.