הגדרת שיקול קצבה

מהי שיקול קצבה?

תמורה לקצבה או פרמיה היא הכספים שמשלם אדם לחברת ביטוח כדי לממן קצבה או לקבל זרם של תשלומי קצבה. תמורת קצבה יכולה להתבצע כסכום חד פעמי או כסדרת תשלומים, המכונה לעתים קרובות תרומות.

Takeaways מפתח

• תמורה לקצבה היא תשלום או פרמיה המתבצעת למימון קצבה. ניתן לבנות את הקופות בדרכים רבות, כגון דחייה מיידית או נדחית, קבועה או משתנה, וכשירות מוסמכת או לא כשירה. קצבאות ביניים מייצרות תשלומים בהנפקה, לאחר קבלת התמורה. קצבות נדחות מאפשרות לבעלי חשבונות לפרוע תרומות כדי להרוויח ריבית ולדחות קבלת תשלומים עד למועד מאוחר יותר.

איך שיקולי קצבה עובדים

בעלי חשבונות המקבלים תשלומי הכנסה לקצבה יכולים לבחור בתדרי חלוקה שונים, כגון חודשי, רבעוני, חצי שנתי או שנתי. התשלומים מבוססים על מספר גורמים, ביניהם סכום התמורה לקצבה או הערך המצטבר של קצבה נדחית קיימת, הגיל בו מתחיל הקצבה לקבל תשלומים, תוחלת החיים של הקצב או אורך המונח, התשואה הצפויה לקצבה, והאם הקצבה קבועה או משתנה. ניתן להבטיח תשלומים לכל חייו של הנכה או לתקופה מסוימת (למשל 5, 10 או 20 שנה). התשלומים המובטחים לטווח קצר הם לרוב גבוהים יותר.

איך קצבאות עובדות

ניתן לבנות קצבאות על פי מגוון רחב של פרטים וגורמים. קצבה מיידית מייצרת זרם של תשלומים לאחר ההנפקה. קצבה נדחית הינה מוצרי פרישה בהם נדחים תשלומים עד ליוזמת בעל החשבון. בעלי חשבונות רשאים להעביר תרומות לחשבונותיהם בכדי להרוויח ריבית; תלוי במבנה המס (למשל, מוסמך או לא מוסמך), שיקולים או תרומות עשויים להיות מוגבלים. השבת הקצבה הנדחית מציגה את פונקציית התשלום, בה מבוצע זרם תשלומים.

קצבאות יכולות להיות מובנות בדרך כלל כקבועות או משתנות. קצבות קבועות מרוויחות שיעורי ריבית קבועים ולעיתים קרובות יש שיעור מינימום מובטח. קצבה משתנה מאפשרת לבעלי חשבונות להשקיע בכספים הקשורים לשוק. לרוב הקצבות הנדחות המשתנות יש חשבון קבוע, המספק הגנה מפני הגנה מפני תנודות בשוק. כמה קצבה מיידית מכילה חשבון משתנה, המאפשר לבעלים להשקיע קרנות שונות. מסיבה זו, תשלומים מקצבאות אלה משתנים לעתים קרובות.

ניתן ליצור קצבאות כך שלאחר הקצאה, התשלומים יימשכו כל עוד המוחמר או בן / בת זוגם (אם נבחרים גמלת שרידות) בחיים. דוגמאות לקצבה מובטחת חיים כוללות קצבה לכל החיים בלבד (תשלומים מובטחים לכל חייו של הנפגע בלבד) והחיים עם קצבה לתקופת מובטחת (תשלומים מובטחים לכל חייו של הקצין אך אם הוא / היא יפטר במהלך התקופה המובטחת, הנותרים מובטחים התשלומים משולמים למוטב שלו. לחלופין, ניתן לבנות קצבה לתשלום כספים לתקופה מסוימת, למשל 20 שנה.

שיקולים מיוחדים

מכשירים אלה אינם מיועדים לכולם, במיוחד לאלה אשר עשויים להזדקק לגישה לכספם. לקצבות נדחות יש לעיתים קרובות לוחות זמנים של כניעה, שבהם כל הכסף המשוך או חלקו כפוף לעונש. העמלות בתקופת הכניעה יכולות להיות גבוהות, ובמיוחד בשנים הראשונות לבעלות. תקופות כניעה אלה יכולות להימשך בין שנתיים ליותר מעשר שנים, תלוי במוצר המסוים. דמי כניעה יכולים להתחיל ב -10% ומעלה, אם כי בדרך כלל העונש יורד מדי שנה לאורך תקופת הכניעה. בכמה קצבה מיידית, כניעה אינה אפשרית לאחר תחילת התשלומים.

יש יועצים הטוענים כי משקיעים המחפשים זרם תשלומים יכולים לבנות את המכשיר שלהם דמוי קצבה בשילוב של מניות משלמות דיבידנד, סולמות אגרות חוב ושווקי כסף. אחד היתרונות בגישה זו הם עמלות נמוכות וגישה מוכנה למזומן שלך.