האם יש אפשרויות לחיסכון בפרישה אם הכנסותי מונעות מהתרומות מיראה?

כללים עבור רוט IRAs

אתה יכול לתרום ל- IRA מסורתי לא משנה כמה הכנסותיך גבוהות. אולם ישנן מגבלות הכנסה לתרומה לחשבונות רוט IRA. כסף שנחסך בחשבונות הפרישה של רוט הם הכנסה לאחר מס. כלומר, מסי הכנסה חייבים לשנה בה הכספים משולמים לחשבון. כשמושכים את הכסף, ככל הנראה לאחר הפרישה, לא חבים מסים נוספים על הכסף שתרם או על ההחזרות שנצברו.

יש גבולות הכנסה עליונים, והם משולבים כדלקמן לשנת המס 2019 ו- 2020:

• לשנת 2019, משלמי מיסים בודדים יכולים לתרום תרומה מופחתת אם הם שינו את ההכנסה ברוטו המותאמת (MAGI) בין $ 122, 000 ל- $ 137, 000. עבור זוגות נשואים, הטווח הוא 193, 000 עד 203, 000 $. אנשים עם הכנסות מעל שאינם יכולים לתרום לחשבון רוט. לשנת 2020, משלמי מיסים בודדים יכולים לתרום תרומה מופחתת אם יש להם MAGIs בין 124, 000 ל 139, 000 $. עבור זוגות נשואים, הטווח נע בין 196, 000 ל 206, 000 $.

Takeaways מפתח

• כסף שנחסך בחשבונות הפרישה של רוט הוא הכנסה לאחר מס. אפילו אם אינך מצליח לנכות את תרומת ה- IRA המסורתית שלך, אתה עדיין יכול לתרום עד גבול השנה ל- IRA המסורתי שלך ולהתייחס לתרומה כאל תרומה בלתי ניתנת להפחתה. אם אתה אינך זכאי לנכות את התרומה ל- IRA מסורתי, ואתה זכאי לתרום ל- IRA של רוט, אז הרוט עשוי להיות הבחירה הטובה יותר.

מגבלות תרומה

ללא קשר להכנסה, ישנם גבולות לכמה אתה יכול לתרום כל שנה ל- IRA, בין אם מדובר ב- IRA מסורתי או ב- Roth.

התרומה המרבית המותרת לשנת מס 2019 ו 2020 היא 6, 000 $, אם כי אנשים שגילם 50 ומעלה יכולים להוסיף 1, 000 דולר נוספים כ"תרומה לתפוס."

אתה יכול להוסיף כסף ל- IRA המסורתי מעל הסכום המנוכה למס. אם בחרת לתרום תרומה בלתי ניתנת להפחתה ל- IRA המסורתי שלך, עליך להגיש טופס מס הכנסה 8606 כדי לדווח על התרומה כבלתי ניתנת להפחתה למס הכנסה וכדי לעקוב אחר היתרה (בסיס) הבלתי ניתנת להפחתה ב- IRA המסורתי שלך.

יהיה עליך גם להגיש טופס 8606 עבור כל שנה שלאחר מכן אתה משיך נכסים מ- IRA המסורתי, כדי לקבוע את החלק החייב במס של ההפצה.

אפשרויות IRA של רוט

הסיבה לכך היא שהרווחים מנכסי רוט IRA צוברים דחיית מס ו הם פטורים ממס אם חלוקות מוסמכות, ואילו הרווחים ב- IRA מסורתיים צוברים דחיית מס אך הם מחויבים במס כאשר הם מחולקים.

שיקולים מיוחדים: השקעה בחשבון חייבים במס

דרך נוספת להשקיע לפרישה היא סחר במניות בודדות, קרנות הנסחרות בבורסה (ETF) וקרנות נאמנות מדד, העלולות להוריד את חשבון המס שלך. אם אתה מוכר השקעה שהחזקת במשך למעלה משנה ברווח, ייתכן שיהיה עליך לשלם רק את מס רווח ההון לטווח הארוך. בדרך כלל שיעור זה נמוך משיעור המס על הכנסה רגילה.