תוכן העניינים
- הגדרת מטרה
- תכנון פרישה
- סוגי חשבונות
- תכונות ונגישות
- עמלות
- תיקים
- השקעה מועילה במיסים
- אבטחה
- שירות לקוחות
- הטייק שלנו
שירותי ההון האישי ושירותי היועץ האישי של חלוץ אינם מיועדים למשקיעים חדשים. שניהם דורשים השקעה מינימלית משמעותית: 50, 000 $ עבור ואנגארד ו 100, 000 $ להון אישי. למרות מכשול גדול למדי זה, שני השירותים הללו מהווים בחירות חזקות בשוק היועצים של הרובו (אם כי הון אישי יעדיף להיחשב כשירות ניהול דיגיטלי הכולל ייעוץ בהתאמה אישית של מתכננים פיננסיים). שירותי הייעוץ האישי של Vanguard והון אישי הם שניהם מדורגים מאוד בתכונות הליבה של ניהול תיקים, תכני תיקים ושירותי חשבון בסקירות היועצים שלנו בנושא רובו-יועצים. אנו נבחן את הון האישי ושירותי היועץ האישי של ואנגארד איש בראש בראש כדי לקבוע מי הוא היועץ הרובו הטוב יותר.
- מינימום חשבון: 100, 000 $
- עמלות: 0.89% עד 0.49% עבור חשבונות שמעל מיליון דולר
- מושלם למשקיעים מתוחכמים בעלי ערך נטו גבוה. מתוכנן לתת למשקיעים אמידים רמה גבוהה של גיוון בתשלום מאוד תחרותי בהשוואה לניהול עושר מסורתי עליון. תוכנית ה- Cash Capital צריכה לפנות למשקיעים המחפשים ריבית מבוטחת FDIC גבוהה מהממוצע.
- מינימום חשבון: 50, 000 $
- עמלה: 0.30% מהנכסים המנוהלים (לא כולל מזומן)
- לא נהדר עבור אנשים המחפשים נקודת כניסה מהירה להשקעה, שכן הגדרת החשבון היא תהליך מסורבל ומחייבת לדבר עם יועץ. Best עבור אלו שיש להם יותר כסף פנוי לפתיחת חשבון, מכיוון שגודל החשבון המינימלי הוא 50, 000 $. רוצה שקלטים מיועץ אנושי - תיקים נבדקים על ידי יועץ אנושי לפחות פעם בשנה
הגדרת מטרה
ב- Capital Capital אתה יכול לקבל תמונה מלאה על השווי הנקי שלך אם אתה מקשר את כל החשבונות החיצוניים שלך ללוח המחוונים, הזנה לדוחות התקדמות לקראת היעדים הפיננסיים שלך. פרישה, כמטרה, היא המוקד העיקרי של האתר, אך אתה יכול להוסיף יעדים שאינם פרישה לפלטפורמה - אם כי אין מעט סיוע בקבלת גודל המטרה. הון אישי יכול גם לייעץ במתנות צדקה, המהווה הצעה נדירה לניהול נכסים דיגיטליים ושירותי ייעוץ רובו.
ב- Vanguard, לקוחות יכולים לתכנן מגוון יעדים, כולל פרישה, חיסכון במכללות, בעלות על בתים או קרן לימים גשומים. משאבים לתכנון יעדים עוזרים לכם לבצע סקירה של הנכסים מלמעלה למטה ולהעריך עלויות פרישה, והאתר בשל רשימות ביקורת, מאמרים בנושא הוראות ומחשבונים. ממשק החשבון מנחה את הלקוחות לעבר דרכים טובות יותר לעמוד ביעדי השקעה, בהתבסס על יעדים שתוארו במהלך תהליך ההובלה. הלקוח יכול לבצע שינויים בכל עת על ידי התאמת פרופיל הסיכון שלו.
תכנון פרישה
הן שירותי הון אישי והן שירותי יועץ אישי של Vanguard מציעים מספר אפשרויות לחשבונות פרישה, כולל IRAs מסורתיים ו- Roth, IRAs SEP ו- 401 (k).
פרישה היא המטרה העיקרית בה הון אישי עוזר ללקוחות לתכנן. הלקוחות נשאלים מגוון שאלות על הכנסות שוטפות ומה הם מצפים להוציא לאחר פרישתם, ואין הרבה עזרה מובנית. תכנון פרישה כולל את כלי הנסיגה החכמה הקניינית של האתר, המיועד למקסם הכנסות פרישה על ידי פריסת הכנסות חייבות במס, נדחות ומס ללא מיסים. הון אישי יכול גם לייעץ ללקוחות להשקיע בחירות בחשבונות 401 (k) שלהם. לקוחות הון אישי יכולים לדבר ישירות עם יועץ אנושי המוקדש לתיק העבודות שלהם בכל עת.
האתר של Vanguard כולל מגוון כלים ומחשבונים שיעזרו ללקוחות לקבוע כמה כסף צריך להפריש כדי להגיע ליעדים (כמו פרישה) במסגרת מסגרת זמן מציאותית. Vanguard מציע תמונת מצב של השקעות חיצוניות שלך כחלק מכלל תיק העבודות שלך ומציע ערכים על הסבירות שתשיג את היעד שלך. לכל לקוחות Vanguard יש גישה למתכננים פיננסיים מוסמכים לכל שאלות הפרישה שלהם, ויועץ בודק את התיק שלך על בסיס קבוע.
סוגי חשבונות
שירותי הון אישי ושירותי ייעוץ אישי Vanguard מציעים שניהם את סוגי החשבונות הנפוצים ביותר, כאשר רובם הם שינויים בחשבון הפרישה הבודד (IRA).
סוגי חשבונות הון אישיים:
- חשבונות חייבים במס (פרטני, משותף, נאמנות) חשבונות IRA מסורתיים חשבונות IRA ברוטו חשבונות IRA של חברת IRA העברותIRA401 (k) העברות חשבון מזומן בריבית גבוהה
שירותי חשבון ייעוץ אישי של Vanguard:
- חשבונות חייבים במס (פרטני, משותף ונאמנות) חשבונות IRA מסורתיים חשבונות IRA אחרים חשבונות IRA של חברת IRA (לעצמאים ועסקים קטנים) העברות IRA 401 (k) העברות
תכונות ונגישות
שירותי הון אישי ושירותי יועץ אישי Vanguard מציבים שניהם את המגע האנושי בראש רשימת התכונות שלהם. זה משקף את העובדה ששניהם מכוונים ללקוחות בעלי ערך נטו גבוה יותר מרוב יועצי הרובו, ולכן יש ציפייה שתוכלו להרים את הטלפון ולשוחח עם מישהו בכל עת.
מאפייני הון אישי:
- יועצים ייעודיים לחשבונות גדולים: ברמות חשבון בין 200, 000 ל -1 מיליון דולר, ללקוחות יש שני יועצים פיננסיים ייעודיים, ומעל מיליון דולר אתה מקבל גישה עדיפה ל- CFP. כלים פיננסיים חינם: ללא עלות, אתה יכול לקשר את כל החשבונות הפיננסיים שלך (IRAs, 401 (k) s, משכנתא, הלוואות, בדיקה) בלוח המחוונים של Personal Capital ולנצל מגוון של הצעות מחיר. אתה יכול לעקוב אחר ניהול החשבונות שלך, למשל, או לחזות את פרישתך באמצעות מתכנן הפרישה. השווה את הקצאת התיק שלך להקצאת היעד האידיאלית של האתר, או השתמש בבדיקת ההשקעות כדי לראות כיצד מתקדמים ההשקעות שלך. מנתח דמי האתר יכול גם להציע לך דמי השקעה שאולי אינך מודע אליהם. שירות לקוחות מסביב לשעון: ללקוחות גישה טלפונית 24 שעות ביממה, כולל סופי שבוע ושעות אחר הצהריים. מזומנים הוניים אישיים: החברה מציעה חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה בתשלום 2.30% מבוטחי APY ו- FDIC.
שירותי יועץ אישי של Vanguard תכונות:
- יועץ ייעודי לחשבונות גדולים: בעוד שחשבונות של עד 500, 000 $ מוקצים לקבוצה של יועצים, חשבונות מעל אותה רמה מקבלים יועץ ייעודי. יישום חוצה חברות: לכ -80% עד 90% מהפונים ליועץ זה יש חשבונות ואנגארד אחרים, וניתן להחיל את מינימום ההשקעה של 50, 000 $ בכל נכסי הנגארד. ייעוץ לתמונות כוללות : למרות ששירותי היועץ האישי של חברת Vanguard אינם יכולים לכלול את החשבונות האחרים שלך (תוכניות פרישה בחסות עובדים, תוכניות חיסכון במכללות) תחת מטריית היועץ הזו, מתכננים ייקחו בחשבון את האחזקות הללו כאשר הם מעצבים את תיק העבודות שלך ומציעים ייעוץ. גישה ליועצים: למרות שהרמפה היא איטית, תיק העבודות של כל לקוח מתוכנן על ידי מתכנן פיננסי מוסמך (ולא שנוצר באופן אוטומטי על ידי התשובות לשאלון), וניתן להגיע למתכנן - בשעות העסקים - שיוכל ענה על כל שאלה שיש לך. בנקודה זו, ואנגארד רואה את עצמו כשירות ייעוץ "היברידי", מתחתן עם ייעוץ רובו בהדרכה מתמדת של יועץ אנושי.
עמלות
העמלות של הון אישי הן מהגבוהות מבין החברות שסקרנו, בשיעור של 0.89% לתיקים של 100, 000 עד מיליון דולר, ויורדות ל -0.49% לתיקים מעל 10 מיליון דולר. ההסבר הפשוט לכך הוא שההון האישי מתמחר את עצמו מול שירותי ניהול הון ולא יועצי רובו אחרים. עם זאת, ניתן לקשר בין כל החשבונות הפיננסיים שלך ולקבל המלצות מהאתר על שיפור החזרות בחינם.
Vanguard גובה דמי ייעוץ תחרותיים של 0.30%, המשולמים מדי רבעון, אך עלויות נסתרות עשויות להסתכם מכיוון שלקוחות משלמים גם דמי עסקה. המתווך התקשר גם בתשלום בגין עסקאות תזרים עם קרנות נאמנות של צד שלישי, והלקוח מממן את החיוב גם עבור אותם עמלות. יחס ההוצאה הממוצע של ההשקעות הבסיסיות הוא 0.11%.
הפקדות מינימליות:
שירותי הון אישי ושירותי יועץ אישי Vanguard שניהם כוללים פיקדונות מינימום גבוהים מאוד לפתיחת חשבון. הון אישי הוא כפול מזה של שירותי יועץ אישי Vanguard, אך אפילו שירותי יועץ אישי של Vanguard גבוהים פי כמה מהממוצע בכל תחומי היועצים הרובו.
- הון אישי: 100, 000 $ וונגר שירותי יועץ אישי: 50, 000 $
תיקים
ב- Personal Capital, תהליך ההתקנה מחייב אותך לתאם שיחה עם יועץ גם אם כל מה שאתה רוצה לעשות זה להשתמש בלוח המחוונים כדי לבצע בדיקת השקעות. (אתה יכול לבטל את השיחה, אך אינך יכול לעבור את המסך אלא אם אתה בוחר תאריך ושעה.) אתה יכול לקרוא מאמר קצר של היועץ שהוקצה לך, אך אין דרך לבחור אפשרות אחרת. תתבקש לייבא את החשבונות הפיננסיים שלך, כולל בנקאות, השקעות וכרטיסי אשראי, כדי ליצור תמונה של הכספים שלך ולנתח את הקצאת הנכסים הנוכחיים שלך. עם זאת לא תוכל לראות את המלצת התיק שלך לאחר שתשוחח עם היועץ שהוקצה.
תיקים בהון אישי בנויים ממניות בודדות (מניות אמריקאיות), תעודות סל, השקעות עם רווח קבוע ללקוחות פרטיים והון פרטי למשקיעים מוסמכים. זהו אחד היתרונות העיקריים של השירותים שכן הוא מכוון למגוון אמיתי בכל ההשקעות שלכם, תוך התחשבות בריכוזים פוטנציאליים בסקטורים כמו גם באזורים עולמיים.
תיקי ההון האישי מנוטרים מדי יום ומתאזן מחדש כאשר הם עוברים מחוץ לגבולות הקצאת הנכסים. הפלטפורמה מכוונת למחזור בתיק של 15% ומטה, שנועד למזער את השלכות המס. תיק העבודות שלך יכול לכלול השקעות אחראיות חברתית, בין אם במניות בודדות או תעודות סל אחראיות חברתיות. היועץ שלך יכול לבצע עסקאות עבור מניות או תעודות סל בודדות לפי בקשתך.
ב- Vanguard, העבודה מלפנים היא פשוטה, אך ציר הזמן ארוך. הלקוחות עונים על שאלות על גיל, נכסים, מועדי פרישה, סובלנות לסיכון וניסיון בשוק, והפלטפורמה מייצרת תיק מוצע מלא בקרנות ואנגארד וניירות ערך אחרים. עיקר עיצוב התיקים נעשה על ידי אלגוריתם, אך עליך לדבר עם יועץ פיננסי כדי להשלים את התוכנית המותאמת אישית שלך, ובאותיות הקטנות נכתב כי תוכנית ההשקעה הסופית תיווצר תוך "כמה שבועות" לאחר הייעוץ. עליך להסכים לתכנית החדשה באמצעות ייעוץ אחר לפני היישום.
שירותי יועץ אישי של חברת Vanguard מציעה פורטפוליו מותאם אישית של קרנות אינדקס Vanguard בעלות נמוכה ממגוון תחומי שוק וסוגי נכסים. לתוכנית יש את הגמישות לעבוד עם נכסים שאינם ואנגארד, עם זאת, אם אתה מחזיק נכסים אלה בחשבון אחר ב- Vanguard.
Vanguard בודק את חשבונותיך רבעוניים ומאזנים מחדש לפי הצורך. המתודולוגיה של ואנגארד עוקבת אחר עקרונות התיאוריה המודרנית של תיקי התיקים המודרניים, תוך הדגשת היתרונות של ניירות ערך בעלויות נמוכות, פיזור ואינדקס, מונעים על ידי יעדים פיננסיים לטווח הארוך. מתודולוגיות מניות ואגרות חוב מגדילות את הגיוון על ידי הכללת קרנות מניות ברמות היוון ותנודתיות שונות וכן קרנות אגרות חוב עם סיכוני גיאוגרפיה, תזמון והון שונים.
השקעה מועילה במיסים
ישנן מגוון דרכים להשקיע כסף ביעילות בכדי להימנע ממיסים מוגזמים, אך קציר הפסדי מס משמש לרוב יועצי הרובו. קציר הפסד מס הוא מכירת ניירות ערך בהפסד לקיזוז התחייבות למס רווח הון.
Vanguard דבק בבציר הפסד מס בשיטת בסיס עלות MinTax, המזהה יחידות או כמויות סלקטיביות - המכונות המון - ניירות ערך למכירה בכל עסקת מכירה המבוססת על כללי הזמנה ספציפיים. שיטת בסיס עלות MinTax תמזער את השפעת המס על עסקאות במקרים רבים, אך לא בהכרח בכל מקרה. על הלקוחות להצטרף ל- MinTax.
הפילוסופיה של ניהול ההשקעות של Personal Capital עוברת צעד מעבר לקטיף הפסדי מס, במטרה לייעל את נטל המס של הלקוח. תיקים נועדו להיות יעילים במס; השקעות עם תשואות גבוהות יותר ממוקמות בחשבונות נדחים ממס, כמו IRAs, כדי להקל על חשבון המס של היום. קרנות נאמנות אינן משמשות בשום תיקים מנוהלים, מכיוון שהם יכולים להיות מאוד לא יעילים מבחינת מס.
אבטחה
גם שירותי הון אישי וגם שירותי יועץ אישי Vanguard הם בעלי אבטחה מצוינת.
כל ניירות הערך בהשקעה המנוהלים על ידי הון אישי מוחזקים על ידי אפוטרופוס מתווך, המספקים ביטוח SIPC לחברת ניירות ערך (SIPC) עד 500, 000 $ אך ללא ביטוח עודף. הון אישי מצפין נתונים באמצעות AES-256 באמצעות ניהול מפתחות רב שכבתיים, והצפנה של אתרים דורגת A +.
Vanguard מחזיקה בכספי לקוחות בקבוצת השיווק Vanguard ומספקת גישה לביטוח SIPC עד 500, 000 $ וביטוח עודף. עם זאת, מזומנים נסחפים לקרנות בשוק הכסף שאינן מבוטחות ב- FDIC. האתר משתמש בהצפנת SSL של 256 סיביות ומספק גם אימות דו-גורמי.
שירות לקוחות
ב- Capital Capital, אין קו שירות כללי שיכול להתקשר לאחר הקמת חשבונך - מכיוון שאתה יכול לפנות ישירות ליועץ שהוקצה לחשבונך. לפני הקמת חשבון, אם אתה צריך לשאול שאלות, הטלפונים בהון אישי נענו במהירות על ידי אנשים מועילים.
ב- Vanguard לקוחות יכולים לשוחח עם יועץ פיננסי בכל עת על ידי קביעת פגישה בשעות שירות הלקוחות, בשעות 8 בבוקר עד שמונה בערב, שני עד שישי. ניסיונות קשר לא מתוזמנים הניבו מגוון זמני המתנה ממושכים, מעל חמש דקות ליותר מ 13 דקות. אין צ'אט חי ללקוחות פוטנציאליים או נוכחיים, והרשמה נדרשת בכדי לשלוח דוא"ל באמצעות יישום ההודעות המאובטח של המשרד.
הטייק שלנו
שירותי הון אישי ושירותי יועץ אישי Vanguard הם שניהם יועצי רובו מצוינים, בתנאי שיש לך כסף להשתמש בהם. אם יש לך נכסים של 100, 000 $ ומעלה, השירותים של Personal Capital מרשימים - צוות ייעוץ פיננסי, ייעוץ 401 (k), גישה טלפונית 24 שעות ביממה, וכמה מהמתודולוגיות הטובות ביותר לניהול תיקים שראינו בכל יועצי הרובו שסקרנו.. כמובן שהעמלה גם תלולה למדי ב -0.89% ממיליון הדולר הראשונים. עם זאת, אנשים בעלי ערך נטו גבוה או כאלה שמגלגלים סכום גדול מחברה 401 (ק) ירצו להעיף מבט ארוך בהון אישי - זה עדיין נמוך ממרבית היועצים הפיננסיים שגובים 1% עד 2% לשנה עבור שלהם שירותים. זה שירות נהדר שמחזק את האקסיומה, "אתה מקבל את מה שאתה משלם עבורו."
Vanguard הוא יותר מציאותי עבור המשקיעים הממוצע, אך עדיין מבקש לפחות 50, 000 $ לבנות תיק עבודות - למרות שהם מחשיבים חשבונות אחרים של Vanguard כדי להביא את הלקוחות לסכום זה. אם אתה יכול לנקות את המשוכה הזו, יש לך גישה לצוות של מתכננים פיננסיים מוסמכים ותיק של קרנות האינדקס בעלות הנמוכה של ואנגארד, בתוספת עמלה תחרותית של 0.30% מהנכסים. אם אתה לקוח בעל ערך נטו ולא אכפת לך לשלם עבור שירות טוב יותר, אז הון אישי הוא בחירה טבעית והבחירה הכוללת שלנו למשקיעים מתוחכמים בשנת 2019. אם לא, אז שירות הייעוץ האישי של Vanguard הופך הגון עבור פורטפוליו עם מחיר תחרותי, במיוחד כאשר עובדת הגישה ליועצים אנושיים. אם המגע האנושי אינו קריטריון עיקרי בחיפוש שלך, עם זאת, תרצה להרחיב אותו כך שיכלול עוד כמה מהדיגיטל יועצי רובו ראשונים שישבו על 0.30% ותחת מחיר.
מתודולוגיה
Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.
כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.
צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.
