מה ה- FDIC?
במהלך השפל הגדול, אמריקאים חרדים הפכו פיקדונות למטבע ואלפי בנקים שלא יכלו לעמוד בדרישות המשיכה נאלצו להיסגר. כאשר הבנקים נסגרו, בסופו של דבר הפסידו המפקידים את כל חסכונותיהם. כתוצאה מכך, הנשיא פרנקלין רוזוולט חתם על חוק הבנקאות משנת 1933, אשר יצר את התאגיד לביטוח פיקדונות פדרלי (FDIC). סוכנות ממשלת ארה"ב עצמאית זו מגנה על מפקידים מפני הפסדים ומונעת ריצות בבנקים מבוטחי FDIC או בנקים של איגוד חיסכון. גלה אילו סוגי פיקדונות מכסה ה- FDIC וכיצד לוודא שאתה מקבל את רמת הביטוח הגבוהה ביותר עבור כספך.
כיצד עובד ה- FDIC
בתחילה ביטוח הפיקדון הפדרלי סיפק כיסוי של עד 2, 500 דולר. לפי כל הספירות, זה הצליח להחזיר את אמון הציבור ויציבותו במערכת הבנקאית של המדינה. רק תשעה בנקים נכשלו בשנת 1934, בעוד שיותר מ- 9, 000 נכשלו בארבע השנים שקדמו לה.
ביולי 1934 עלה הכיסוי ל -5, 000 דולר. מאז, הביטוח המקסימלי השתנה כדלקמן:
- 1950 ל- 10, 0001966 $ ל- 15, 0001969 $ ל- 20, 0001974 $ ל- 40, 0001978 $ ל- 100, 000 $ עבור IRAs ו- Keoghs1980 ל- 100, 000 $ לכל החשבונות2006 עד 250, 000 $ לחשבונות פרישה בכוונה עצמית2008 ל 250, 000 $ לכל החשבונות (בתחילה זמניים, אך נעשו קבועים בתוך חשבונות פרישה במכוון עצמי 2010)
מה מכוסה
ביטוח FDIC מכסה את הקרן ואת כל הריבית שנצברה עד למועד סגירת הבנק המבוטח על כל פיקדונות הבנק שלך, כולל: בדיקות, חיסכון, שוקי כסף ותעודות פיקדון (תקליטורים). FDIC אינה מבטחת השקעות במניות, אג"ח, קרנות נאמנות, פוליסות ביטוח חיים, קצבה או ניירות ערך עירוניים, גם אם קנית את אלה מבנק מבוטח. גם איגרות החוב, האג"ח והשטרות של ארה"ב אינם נכללים. אלה מגובים באמונה המלאה ובזכותה של ממשלת ארה"ב. ל- FDIC אין שום סמכות שיפוט לגבי מקרים או הפסדים שנגרמו כתוצאה מגניבת זהות.
ספירת בעלות
סכום הכיסוי שברשותך בחשבון מבוטח FDIC תלוי באופן הקמת הבעלות, ובמידת החלה, ייעודים הנהנים.
חשבונות בודדים
חשבונות בודדים כוללים את אלה:
- מוחזק בשמו של אדם אחד שנפתח תחת חוק העברות אחידות לקטינים (UTMA) לבעלות יחידה שהוקמה עבור אחוזת סעד.
הכיסוי של ה- FDIC הוא 250, 000 $ עבור סך כל החשבונות הבודדים שבבעלות אותו אדם באותו בנק מבוטח.
חשבונות משותפים
חשבונות משותפים הם בבעלות שני אנשים או יותר, כגון זוגות או שותפים עסקיים. כדי להעפיל, על כל בעלי המשותף:
- להיות אנשים, לא ישויות משפטיות כמו תאגידים שיש להם זכויות שוות למשוך כספים לחתום על כרטיס חתימת חשבון הפיקדון
כל חלק של כל בעלים משותף של כל חשבון המוחזק במשותף באותו בנק מבוטח מתווסף. חשבונות משותפים עשויים להוות כלי חשוב בסיוע לזוגות לנהל כסף. הערך המרבי של המבוטח לכל בעלים משותף הוא 250, 000 $.
חשבונות פרישה בהכוונה עצמית
חשבונות פרישה בהכוונה עצמית הם חשבונות פרישה שבהם הבעלים - ולא מנהל תכנית - מכוון כיצד מושקע הכספים. דוגמאות מכילות:
- IRAs מסורתיים IRAs Roth חשבונות פנסיית עובדים מפושטים (SIMPLE) סעיף 457 תכניות פיצויים נדחים חשבונות Keogh מונחים על עצמם תכניות לתרומה מוגדרת-מוגדרת-מכוונת-עצמית, לדוגמה, תוכניות 401 (k)
כל קרנות הפרישה בהכוונה עצמית שבבעלות אותו אדם באותו בנק מבוטח FDIC משולבות ומבוטחות עד 250, 000 $. המשמעות היא שה- IRAs המסורתיים שלך מתווספים ל- IRAs של Roth ולכל החשבונות האחרים שמכוונים לעצמך כדי להשיג את הסכום.
חשבונות נאמנות שניתן לבטל
כשאתה מקים חשבון נאמנות שניתן לבטל, אתה בדרך כלל מציין כי הכספים יועברו למוטבים ששמו לאחר מותך.
חשבונות לתשלום על מוות (POD)
חשבון POD שלך מבוטח עד 250, 000 $ לכל נהנה. עם זאת, יש כמה דרישות, כולל:
- כותרת החשבון חייבת לכלול מונח כגון: נאמן למתן אמון לתשלום נאמן למוטבים שלך חייבים להיות מזוהים בשם ברשומות חשבון הפיקדון של הבנק שלך. אתה יכול רק למנות למוטבים "זכאים". אלה יהיו שלך: בן משפחה וילדים גדולים
אחרים - כולל חותנים, בני דודים ועמותות צדקה - אינם זכאים.
לפיכך, אם תגדיר חשבון POD המכנה את שלושת ילדיך כמוטבים, האינטרס של כל ילד יהיה מבוטח ב- FDIC בעד 250, 000 $, ולחשבונך עשוי להיות כיסוי פוטנציאלי של 750, 000 $.
חשבונות נאמנות מחיה או משפחה
חשבונות נאמנות מגורים או משפחתיים מבוטחים עד 250, 000 $ לכל נהנה ששמו כל עוד אתה ממלא אחר הכללים:
- כותרת החשבון חייבת לכלול מונח כגון: אמון חי בחיי אמון המוטבים שלך חייבים "להעפיל" כמתואר לעיל.
יתכן שאתה שמח ללמוד שהכיסוי נמשך ליותר מקבוצה אחת של נהנים זכאים. לדוגמה, נניח שאתה מציין בנאמנות המחיה שלך שאחרי מותך בן / בת הזוג אמור לקבל הכנסה במהלך חייו. ואז כשהוא או היא נפטרים, ארבעת ילדיך יקבלו חלקים שווים ממה שנותר. חשבונך יהיה מבוטח בסכום של 250, 000 $ לכל נהנה (בן / בת זוג וארבעה ילדים) בסכום כולל של 1.25 מיליון דולר.
חשבונות נאמנות בלתי חוזרים
האינטרס של כל נהנה מאמון שאינו ניתן להחלפה שאתה מקים באותו בנק מבוטח מכוסה עד 250, 000 $. אין כללים מוטבים "זכאים". אך יש לעמוד בדרישות הבאות; אחרת הנאמנות תיכנס לסיווג החשבון היחיד שלך בסך 250, 000 $:
- ברישומי הבנק חייבים לגלות את קיומם של יחסי נאמנות. המוטבים והאינטרסים שלהם חייבים להיות ניתנים ברשומות של הבנק או הנאמן. אינך יכול לציין את התנאים שהמוטבים חייבים לעמוד בהם, כמו שילד חייב לקבל תואר במכללה, כדי להיות זכאי ירושה. על הנאמנות להיות תקפה על פי חוק המדינה. אינך יכול לשמור על אינטרס בנאמנות.
חשבונות תוכנית הטבות לעובדים
תוכניות שכירים שאינן מכוונות לעצמן, למשל תוכניות פנסיה או תכניות לחלוקת רווחים, נכללות בקטגוריה זו. כל משתתף מבוטח עד 250, 000 $ בגין האינטרס הלא מותנה שלו או שלה.
תאגידים, שותפויות, אגודות וארגוני צדקה
הפיקדונות בבעלות תאגיד, שותפות, אגודה או צדקה מבוטחים עד 250, 000 $. סכום זה נפרד מחשבונותיהם האישיים של בעלי המניות, השותפים או העמיתים. עם זאת, עליהם להיות מעורבים ב"פעילות עצמאית "שאינה קיימת לצורך הגדלת הכיסוי הביטוחי של ה- FDIC.
למספר בעלי המניות, השותפים או החברים אין כל קשר לכיסוי הכולל. לדוגמה, עמותת בעלי נכסים המונה 50 חברים זכאים רק לביטוח מקסימלי של 250, 000 $, ולא 250, 000 $ לחבר.
כיצד להגן על עצמך
כספים מבוטחים עומדים לרשות המפקידים תוך מספר ימים לאחר סגירתו של בנק מבוטח, ואף מפקיד לא איבד מעולם אגורה של פיקדונות מבוטחים. עם זאת, עליך לנקוט באמצעי זהירות.
וודא שהבנק או אגודת החיסכון שלך הם מבוטחים ב- FDIC. ניתן להתקשר למספר 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) או לבדוק את מעריך ביטוח ההפקדה האלקטרוני של FDIC.
קח גם זמן לבחון את יתרות חשבונך ואת כללי ה- FDIC החלים. זה יכול להיות חשוב במיוחד בכל פעם שחל שינוי גדול בחיים שלך, למשל, מוות במשפחה, גירושין או פיקדון גדול ממכירת הבית שלך. כל אחד מאותם אירועים יכול לשים חלק מכספכם מעבר לגבול הפדרלי. ה- FDIC מציע מחשבון מקוון שיעזור לכם בחשבונות אישיים ועסקיים, המכוסים אף הם על ידי ה- FDIC.
ה- FDIC משתמש ברישומי חשבון הפיקדון של הבנק המבוטח (ספר חשבונות, כרטיסי חתימה, תקליטורים) בכדי לקבוע כיסוי ביטוח הפיקדון. ההצהרות, תלושי ההפקדה והמחאות שבוטלו אינן נחשבות לרישומי חשבון הפיקדון. לכן, סקור את הרשומות המתאימות בבנק שלך כדי לוודא שיש להם את המידע הנכון שיוביל לכיסוי הביטוחי הגבוה ביותר.
