מהו כשל בנקאי?
כישלון בנקאי היא סגירת בנק חדל פירעון על ידי רגולטור פדרלי או מדינה. למבקר המטבע יש את הכוח לסגור בנקים לאומיים; נציבי בנקאות במדינות המתאימות סוגרים בנקים בעלי פיקוח המדינה. בנקים נסגרים כאשר הם אינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויותיהם כלפי המפקידים ואחרים. כאשר בנק נכשל, החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC) מכסה את החלק המבוטח ביתרת המפקיד, כולל חשבונות בשוק הכסף.
5 כישלונות הבנק הגדולים ביותר
הבנת כישלונות בבנק
בנק נכשל כשאינו יכול לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות כלפי נושים ומפקידים. זה יכול להתרחש בגלל שהבנק המדובר הפך לחדלות פירעון, או מכיוון שאין לו עוד מספיק נכסים נזילים כדי למלא את התחייבויות התשלום שלו.
Takeaways מפתח
- כאשר בנק נכשל, בהנחה ש- FDIC מבטח את הפיקדונותיו ומגלה כי בנק ישתלט עליו, לקוחותיו יוכלו להמשיך להשתמש בחשבונות, בכרטיסי החיוב שלהם ובכלי הבנקאות המקוונים. לעיתים קרובות קשה לחזות כישלונות בנקאיים ו- FDIC אינו מודיע מתי נקבע כי בנק יימכר או יימצא תחת. ייתכן שיידרשו חודשים או שנים להחזיר פיקדונות לא מבוטחים מבנק שנכשל.
הסיבה השכיחה ביותר לכישלון בנקאית מתרחשת כאשר שווי נכסי הבנק יורד מתחת לשווי השוק של התחייבויות הבנק, או התחייבויות כלפי נושים ומפקידים. זה עשוי לקרות מכיוון שהבנק מפסיד יותר מדי מהשקעותיו, במיוחד אם הוא מאבד סכום גדול בתחום אחד. לא תמיד ניתן לחזות מתי בנק ייכשל.
מה קורה כאשר בנק נכשל?
כאשר בנק נכשל, הוא עשוי לנסות ללוות כסף מבנקים אחרים וממיסים כדי לשלם למפקידים שלו. אם הבנק הכושל לא יכול לשלם למפקידים שלו, בהלה בנקאית יתכן כי מפקידים רצים על הבנק בניסיון להחזיר את כספם. זה יכול להחמיר את המצב עבור הבנק הכושל, על ידי כיווץ נכסיו הנזילים כאשר המפקידים מושכים אותם מהבנק. מאז הקמת ה- FDIC ביטחה הממשלה הפדרלית פיקדונות בבנקים בארה"ב עד 250, 000 דולר. כאשר בנק נכשל, ה- FDIC לוקח את המושכות, או ימכור את הבנק הכושל לבנק אחר, ממס יותר, או ישתלט על פעולת הבנק עצמו.
באופן אידיאלי, מפקידים שיש להם כסף בבנק הכושל לא יחוו שום שינוי בחוויית השימוש שלהם בבנק; הם עדיין יוכלו לקבל גישה לכספם, והם אמורים להיות מסוגלים להשתמש בכרטיסי החיוב והמחאות שלהם כרגיל.
כאשר הבנק שנכשל נמכר לבנק אחר, הם הופכים אוטומטית ללקוחות של אותו בנק, ועשויים לקבל צ'קים וכרטיסי חיוב חדשים.
במידת הצורך, ה- FDIC השתלט על בנקים כושלים בארה"ב על מנת להבטיח שהמפקידים ישמרו על גישה לכספים שלהם, ולמנוע פאניקה בנקאית.
דוגמאות לכישלונות בנקאיים
במהלך המשבר הפיננסי שהחל בשנת 2007, הכישלון הבנקאי הגדול ביותר בהיסטוריה של ארה"ב אירע כאשר וושינגטון מוטואל, עם נכסים בסך 307 מיליארד דולר, סגרה את שעריה. כישלון גדול נוסף בבנק אירע כמה חודשים קודם לכן, כאשר נתפס IndyMac. הסגירה השנייה בגודלה בכל הזמנים הייתה 40 מיליארד דולר באילינוי קונטיננטל בשנת 1984. הבנקים ממשיכים להיכשל באופן קבוע, ו- FDIC מקיימת רשימה מעודכנת של בנקים כושלים באתר שלה.
שיקולים מיוחדים
ה- FDIC נוצר בשנת 1933 על ידי חוק הבנקאות. בשנים שקדמו לה, שסימנו את תחילת השפל הגדול, כשליש מהבנקים האמריקאים נכשל. במהלך שנות העשרים, לפני ההתרסקות ביום שלישי השחור של שנת 1929, כשלו בממוצע כ -70 בנקים בכל שנה בפריסה ארצית. במהלך 10 החודשים הראשונים של השפל הגדול, כשלו 744 בנקים, ובמהלך 1933 בלבד כשלו כ -4, 000 בנקים אמריקאים. עד שנוצר ה- FDIC, מפקידים אמריקאים הפסידו 140 מיליארד דולר בגלל כשלים בבנקים, וללא ביטוח הפיקדון הפדרלי שהגן על הפיקדונות הללו, ללקוחות הבנקים לא הייתה שום דרך להחזיר את כספם.
