הגדרת ריצת בנק

מהי ניהול בנקאי?

ריצת בנק מתרחשת כאשר מספר גדול של לקוחות של בנק או מוסד פיננסי אחר מושכים את הפיקדונות בו זמנית בגלל חששות לפירעון הבנק.

ככל שיותר אנשים משיכים את כספם, ההסתברות לברירת מחדל גוברת, מה שמניע יותר אנשים למשוך את הפיקדונות שלהם. במקרים קיצוניים יתכן כי יתרות הבנק לא יספיקו בכיסוי המשיכות.

הבנת פעולות בנק

ריצות בנקאיות מתרחשות כאשר מספר גדול של אנשים מתחילים לבצע משיכות מהבנקים מכיוון שהם חוששים שהמוסדות ייגמרו להם. ריצה בנקאית היא בדרך כלל תוצאה של פאניקה ולא חדלות פירעון אמיתית. בנק מנוהל על ידי פחד שדוחף בנק לחדלות פירעון בפועל מייצג דוגמא קלאסית לנבואה שמגשימה את עצמה. הבנק אכן מסתכן בברירת מחדל, כיוון שאנשים שומרים על משיכת כספים. אז מה שמתחיל כבהלה יכול בסופו של דבר להפוך למצב ברירת מחדל אמיתי.

הסיבה לכך היא שרוב הבנקים לא מחזיקים כל כך הרבה מזומנים בסניפים שלהם. למעשה, לרוב המוסדות יש גבול מוגדר לכמה שהם יכולים לאחסן בכספות שלהם בכל יום. גבולות אלה נקבעים על פי צורך ומסיבות אבטחה. הבנק הפדרלי רזרב קובע גם מגבלות מזומנים פנימיות עבור מוסדות. הכסף שיש להם על הספרים משמש להלוואה לאחרים או מושקע ברכבי השקעה שונים.

מכיוון שבנקים בדרך כלל מחזיקים רק אחוז קטן מההפקדות כמזומן בהישג יד, הם חייבים להגדיל את מצב המזומנים שלהם בכדי לעמוד בדרישות המשיכה של לקוחותיהם. אחת השיטות שבנק משתמש בכדי להגדיל מזומנים בהישג יד היא למכור את נכסיו - לפעמים במחירים נמוכים משמעותית מאשר אם לא היה צריך למכור במהירות.

הפסדים במכירת נכסים במחירים נמוכים יותר עלולים לגרום לבנק לחדלות פירעון. בהלה בנקאית מתרחשת כאשר בנקים מרובים סובלים ריצה בו זמנית.

• ריצת בנק מתרחשת כאשר קבוצות גדולות של לקוחות מושכות את כספם מהבנקים בו זמנית על בסיס חשש שהמוסד יהפוך לחדלות פירעון. ככל שיותר אנשים ימשכו כסף, הבנקים ישתמשו ברזרבות המזומנים שלהם ובסופו של דבר יתממשו. התאגיד לביטוח פיקדונות פדראלי הוקם בשנת 1933 בתגובה לניהול בנקאי.

מניעת ריצות בנקאיות

בתגובה לסערה של שנות השלושים נקטו הממשלות מספר צעדים כדי להפחית את הסיכון לריצות בנקאיות עתידיות. ייתכן שהגדולה ביותר הייתה קביעת דרישות עתודה, המנדטות כי הבנקים ישמרו אחוז מסוים מכלל הפיקדונות בהישג יד כמזומן.

בנוסף הקונגרס האמריקני הקים את התאגיד לביטוח פיקדונות הפדרלי (FDIC) בשנת 1933. נוצר כתגובה לכישלונות הבנקים הרבים שהתרחשו בשנים הקודמות, סוכנות זו מבטחת פיקדונות בבנקים. ייעודה הוא לשמור על יציבות ואמון הציבור במערכת הפיננסית של ארה"ב.

אך במקרים מסוימים, הבנקים צריכים לנקוט בגישה יוזמת יותר אם הם עומדים בפני האיום של ניהול בנק. כך הם עשויים לעשות זאת.

1. האטו אותו. בנקים עשויים לבחור לסגור לפרק זמן אם הם עומדים בפני האיום של ניהול בנקאי. זה מונע מאנשים להתיישר ולהוציא את כספם החוצה. פרנקלין ד 'רוזוולט עשה זאת בשנת 1933 לאחר שנכנס לתפקידו. הוא הכריז על חג בנק, וקרא לבדיקות בכדי להבטיח את יכולת הפירעון של הבנקים כדי שיוכלו להמשיך לפעול.

2. לווה. בנקים עשויים ללוות ממוסדות אחרים אם אין להם מספיק רזרבות מזומנים. הלוואות גדולות עשויות למנוע מהם לפשיטת רגל.

3. ביטוח פיקדונות. כשאנשים יודעים שהפיקדונות שלהם מבוטחים על ידי הממשלה, חששם בדרך כלל שוכך. כך היה מאז ארה"ב הקימה את ה- FDIC.

בנקים מרכזיים פועלים בדרך כלל כמוצא אחרון להלוואות לבנקים בודדים בזמן משברים כמו בנקאות.

דוגמאות לריצות בנקאיות

ההתרסקות בשוק המניות בשנת 1929 הפילה את מרץ הריצות הבנקאיות (והבהלה הבנקאית) ברחבי המדינה, ובסופו של דבר הגיעה לשיאה בשפל הגדול. רצף הריצות הבנקאיות שהתרחשו בשלהי 1929 ובראשית 1930 ייצג אפקט דומינו מסוג זה, שכן הידיעה על כישלון בנקאי אחת הובילה לקוחות של בנקים סמוכים, מה שהניע אותם למשוך את כספם. לדוגמא, כישלון בנקאי בודד בנאשוויל הוביל לשלל ריצות בנקאיות ברחבי דרום מזרח.

ריצות בנקאיות אחרות במהלך השפל התרחשו בגלל שמועות שהתחילו לקוחות פרטיים. בדצמבר 1930 עזב סניף ניו יורקי שהועץ על ידי בנק ארצות הברית למכור מניה מסוימת והחל מייד לומר לאנשים שהבנק אינו מוכן או לא מסוגל למכור את מניותיו. פרשנות זו כסימן לחדלות פירעון, לקוחות בנקים בשורה של אלפים, ובתוך שעות, הם משכו מעל 2 מיליון דולר מהבנק.