אלה שיעורי התקליטורים הטובים ביותר שקיימים באופן לאומי מהמחקר שלנו על למעלה מ- 200 בנקים ואיגודי אשראי המציעים תקליטורים ללקוחות בפריסה ארצית. במקרים שלמעלה ממוסד אחד יש אותו שיעור עליון, העדיפנו תקליטורים לתקופה הקצרה ביותר, אז התקליטור שדורש הפקדה מינימלית קטנה יותר, ואם עדיין תיקו, לפיו תקליטור העונש מתון יותר בגין נסיגה מוקדמת.
שיעורי התקליטור הטובים ביותר כיום:
- התקליטור הטוב ביותר לשלושה חודשים: שברון איחוד האשראי הפדרלי - 1.75% APY התקליטור הטוב ביותר ל 6 חודשים: איחוד האשראי הפדרלי של CommunityWide - 2.05% APY התקליטור הטוב ביותר ל 9 חודשים: SRP Federal Credit Union - 2.50% APY התקליטור הטוב ביותר ל 12 חודשים: בנק קווונטי - 2.20% APY התקליטור הטוב ביותר ל -18 חודשים: איחוד האשראי הפדרלי של נאס"א - 2.50% APY התקליטור הטוב לשנתיים: איחוד האשראי הפדרלי של XCEL - 2.50% APY התקליטור הטוב ביותר ל -3 שנים: חיסכון בגן האשראי הפדרלי - 2.53% APY התקליטור הטוב ביותר ל -4 שנים: האיחוד האוניברסיטאי להאי אשראי - 2.70% APY התקליטור הטוב ביותר לחמש שנים: Affinity Plus איחוד אשראי פדרלי - 3.00% APY
תוכל למצוא את הרשימה השלמה שלנו עם שיעורי התקליטורים הגבוהים ביותר בגיליון אלקטרוני זה, הכולל את עשרת השיעורים המובילים עבור כל מונח CD גדול. בגיליון האלקטרוני מופיעים גם פרטים על הפקדות מינימום, עונשי משיכה מוקדמים וכל הערות לגבי הדרישות להצטרפות לאיחוד האשראי, אם ישים.
כמה משלמים תקליטורים?
בעוד שהממוצע הארצי הוא אינדיקטור טוב לכיוון התעריפים - וכמה הם השתנו במשך תקופה מסוימת - הם לא מה שאתה צריך לקחת בחשבון כשאתם קונים תקליטורים. במקום זאת, חפש את המחירים הגבוהים ביותר הזמינים ברמה הלאומית, העומדים הרחק מממוצעי התעשייה.
קח לדוגמא תקליטורים לשנה. הממוצע הארצי הנוכחי הוא רק 0.49% תשואת אחוז שנתי (APY). עם זאת, המוסד בעל השכר הגבוה ביותר כיום ישלם לך 2.25% APY על אותה התחייבות לשנה אחת - יותר מארבע פעמים. באופן דומה, עבור תקליטורים לשלוש שנים, אתה יכול כרגע להרוויח 2.53% APY במקום הממוצע של התעשייה 0.75% APY.
כיצד עובד תקליטור?
פתיחת תקליטור דומה מאוד לפתיחת כל חשבון פיקדון בנקאי רגיל. ההבדל הוא במה אתה מסכים כשאתה חותם על הקו המנוקד (גם אם החתימה הזו עכשיו דיגיטלית). לאחר שתתקרב ותזהה אילו תקליטורים תפתח, השלמת התהליך תנעול אותך בארבעה דברים.
- הריבית: הריבית הנעולה היא חיובית בכך שהיא מספקת תשואה ברורה וצפויה על ההפקדה שלך בפרק זמן מסוים. הבנק לא יכול לשנות מאוחר יותר את הריבית ולכן להפחית את הרווחים שלך. בצד ההפוך, תשואה קבועה עלולה לפגוע בך אם שיעורי העלייה מאוחר יותר יעלו משמעותית ואיבדתם את ההזדמנות שלכם לנצל תקליטורים שמשלמים יותר. המונח : זה משך הזמן שאתה מסכים להשאיר את הכספים שהופקדו כדי להימנע מכל עונש (למשל, CD לתקופה של 6 חודשים, CD לתקופה של שנה, CD לתקופה של 18 חודשים וכו ') המונח מסתיים ב"תאריך הפדיון, "כאשר התקליטור שלך התבגר לחלוטין ותוכל למשוך את הכספים ללא עונש. המנהל: למעט כמה דיסקים מיוחדים המאפשרים הפקדות תוספות, זהו הסכום שאתה מסכים להפקיד בתקליטור בזמן הפתיחה. המוסד: הבנק או איגוד האשראי בו אתה פותח את התקליטור שלך יקבע היבטים של ההסכם, כגון עונשי משיכה מוקדמים (EWP) והאם התקליטור שלך יושקע מחדש באופן אוטומטי אם לא תספק הוראות אחרות בזמן הבגרות.
לאחר הקמת התקליטור ומימוןו, הבנק או איגוד האשראי ינהלו אותו כמו רוב חשבונות הפיקדון האחרים, עם תקופות דוחות חודשיות או רבעוניות, הצהרות נייר או אלקטרוניות, ובדרך כלל תשלומי ריבית חודשיים או רבעוניים שהופקדו ליתרת התקליטורים שלך, שם הריבית תתחבר.
היתרונות והחסרונות של דיסקים
מקצוענים
-
מציע שיעור גבוה יותר ממה שאתה יכול להרוויח באמצעות חשבון חיסכון או כסף
-
משלם שיעור תשואה מובטח וצפוי, תוך הימנעות מהתנודתיות וההפסדים האפשריים במניות ואגרות חוב
-
מבוטח פדרלי אם נפתח בבנק FDIC או באיגוד אשראי NCUA
-
יכול לעזור להדוף את פיתויי ההוצאות שכן משיכת הכספים מוקדמת מפעילה עונש
חסרונות
-
לא ניתן לחסל לפני בגרות ללא עונש נסיגה מוקדם
-
בדרך כלל מרוויח פחות ממה שמניות ואגרות חוב יכולות לאורך זמן
-
מרוויח שיעור תשואה קבוע ללא קשר לשיעור הריבית במהלך התקופה
מהו סולם תקליטורים ולמה עלי לבנות אחד כזה?
למשקיעים CD חכמים יש טקטיקה ספציפית לגידור מפני שינויי שער לאורך זמן ולמקסם את תשואתם. זה נקרא סולם CD והוא מאפשר לך לגשת לשיעורים הגבוהים יותר המוצעים בתנאי CD לתקופה של 5 שנים, אך עם הטוויסט שחלק מכספך הופך להיות זמין בכל שנה, ולא כל 5 שנים. הנה איך לעשות זאת.
בתחילת הדרך אתה לוקח את הסכום שאתה רוצה להשקיע בתקליטורים ומחלק אותו בחמישה. ואז אתה מכניס חמישית מהכספים לתקליטור המשכורת של שנה אחת, חמישי נוסף לתקליטור בן שנתיים מובנה, אחר לתקליטור של שלוש שנים, וכן הלאה באמצעות CD לתקופה של 5 שנים. נניח שיש לך 25, 000 $ זמינים. זה ייתן לך חמישה תקליטורים באורך משתנה, כל אחד בערך של 5, 000 דולר.
ואז, כאשר התקליטור הראשון מתבגר בשנה, אתה לוקח את הכספים שמתקבלים ופותח תקליטור בן 5 שנים ברמה הגבוהה ביותר. שנה לאחר מכן, התקליטור הראשוני שלך לשנתיים יבשיל, ותשקיע את הכספים בתקליטור נוסף של 5 שנים. אתה ממשיך לעשות זאת בכל שנה עם התקליטור שמתבגר, עד שתסיים עם תיק של חמישה תקליטורים שכולם מרוויחים APY לחמש שנים, אך כאשר אחד מהם מתבגר כל 12 חודשים, שמור על כסף מעט יותר נגיש מאשר אם כולם זה היה כלוא במשך חמש שנים שלמות.
מה נחשב לשיעור טוב לתקליטור
כאשר הריבית נמוכה מאוד, קשה למצוא תקליטור בודד שמציע שיעור תשואה גבוה משמעותית משאר התקליטורים. ישנם מספר גורמים המשפיעים על הכנסות שנוצרו על ידי CD, ומשקיעי CD יכולים לנקוט בצעדים כדי למקסם את תשואתם על ההשקעה.
מה שהופך תקליטורים לאטרקטיביים ככלי השקעה הוא לא שיעור ההחזר שלהם אלא טבעם נטול הסיכון. בהתאם למוסד הפיננסי שמציע אותם, תקליטורים מבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) או על ידי מינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA), ויש מעט מכשירים בטוחים יותר עבור המשקיע הממוצע.
סכומי מינימום עבור תקליטורים הם בדרך כלל 500 $, ותנאי המינימום הם 30 יום, אם כי רוב התקליטורים מתבגרים איפשהו בין שישה חודשים לחמש שנים. פיקדונות גדולים יותר ותנאים ארוכים יותר מרוויחים בדרך כלל ריביות גבוהות יותר, אם כי תעודות קידום לרוב מפרות את הכלל הכללי הזה. שיעורי הריבית הקיימים בתקליטורים הם בדרך כלל מעט גבוהים יותר משיעור האינפלציה הנוכחי, כפי שנקבע על ידי מדד המחירים לצרכן (CPI), כך שלמעשה כל שיעור הגבוה מזה הוא עניין טוב. בנקים מקוונים ואיגודי אשראי מציעים לרוב ריביות מעט גבוהות יותר מאשר חברות לבנות וטיט מסורתיות.
מקסום שיעור ההחזר של התקליטור שלך
בדוק היטב את חישוב הריבית ואת לוח התשלומים. היתרון בכך שיש ריבית מחושבת ומורכבת בתדירות גבוהה יותר מסתכם לאורך זמן, לכן חפשו תקליטור שמציע יותר מסתם הרכבה שנתית.
בעוד שתקליטורים הם באופן מסורתי השקעה בשיעור קבוע, קיימים תקליטורים עם משתנה. אם אתה חושב שסביר להניח כי הריבית תעלה משמעותית, תוכל ליהנות מתעודה ששיעור הריבית שלה מותאם במהלך תקופת התקליטור.
תקליטורים צמודים או מובנים מציעים לך את ההזדמנות להרוויח אחוז מהתשואה על מדד מניות או מדד סחורות. זה יכול לגרום לתשואה גבוהה בהרבה מזו של תקליטור מסורתי - ולסיכון רב יותר.
