המדריך הטוב ביותר לבחירת חשבונות אירה למתחילים

תוכן העניינים

• הטבות מס
• הבנת האפשרויות שלך
• היכן לפתוח את ה- IRA הראשון שלך
• אל תזניחו קניות מסביב
• בשורה התחתונה

פתיחת חשבון פרישה פרטנית (IRA) היא דרך חשובה עבורכם להתחיל לממן פרישה נוחה ולעזור למנוע מכם להוציא את הכסף. אם אין לך תוכנית פרישה של 401 (k) בעבודה, IRA חיוני. לא פחות מועילים ניכוי המס עבור הפקדות מוסמכות ל- IRAs מסורתיים או הרווחים הפטורים ממס שתוכלו לקבל בפרישה (מגיל רוט IRAs מגיל 5 ומעלה).

Takeaways מפתח

• חשבונות פרישה פרטניים (IRA) הם דרך קלה ושימוש להוציא דולרים לפני מס לפרישה. החברות שלנו הן תכונות, וחוסכים פרישה יכולים לפתוח חשבון בכל מספר ספקי שירותים פיננסיים הכוללים תיווך, בנקים או איגודי אשראי. אנו בוחנים כמה גורמים שעליהם למתחילים לקחת בחשבון לפני שהם פותחים את ה- IRA הראשון שלהם. אם אינך אוהב את ספק ה- IRA איתו התחלת, אתה תמיד יכול לגלגל את חשבונך לספק חדש ללא עונש, מה שהופך את החשבונות הללו לניידים.

הטבות מס

אם ה -15 באפריל נשכב עליכם ואתם מחפשים חיסכון במס, פתיחת ה- IRA מתחילה להיראות די טובה אפילו בטווח הקרוב: לשנת 2020 אתם עשויים לתרום 6, 000 דולר ב- IRA, שזה כמו 2018. אתם עשויים לתרום תרמו 7, 000 $ אם אתם מעל גיל 50.

יתכן שתבין מספיק חיסכון מהניכוי המס כדי לקזז את העלות באופן משמעותי - עד 1, 000 דולר ומעלה - תלוי במדור מס הכנסה שלך והאם המדינה שלך מחייבת מס הכנסה.

הבנת אפשרויות השירותים הפיננסיים שלך

חברות תיווך השקעות מסורתיות או "קמעונאיות" (למשל UBS, Merrill Lynch) קיימות עדיין, אך כעת הן מדגישות שירות. הם מספקים יועצי השקעות ומומחים להשקעה - הנתמכים על ידי אנליסטים של המשרד המעריכים את הכדאיות של כל השקעה באמצעות זרם קבוע של נתונים רלוונטיים ועדכניים. היועצים בונים קשר איתך והבנה איתך הלקוח כדי לבצע השקעות בשמך. מתווכי השקעות קמעונאיות מייצגים את עצמם כמישהו לצידכם, אוחזים בידכם כביכול, מכיוון שהם מקלים על דרככם בצורה יעילה ככל האפשר דרך עולם ההשקעה המורכב, לעיתים, הפכפך.

עבור שירות מותאם אישית כזה, חברות ההשקעות הקמעונאיות גובות את העמלות והעמלות הגבוהות ביותר עבור העסקאות שלהם. חברות אלה מתאימות ביותר למי שמעדיף לתת למישהו עם המומחיות המוכחת לייעץ ולהמליץ ​​על מה ומתי לקנות או למכור.

הדגש של המתווך הקמעונאי מורכב מהסרת הנטל ממך להפוך למומחה ולהקדיש זמן לחקירה, הערכה וביצוע עסקאות שישפרו את הסבירות לצמיחה מתמדת של תיק ההשקעות שלך ב- IRA.

מתווכי דיסקונט מציעים כיום לקוחות יותר עזרה מאי פעם, תוך שימוש בסמינרים וסמינרים מקוונים להפצת מידע על השוק שהופך אותו למובן יותר ומכאן נגיש יותר. מתווכי הנחות פופולריים הם Fidelity ו- Vanguard.

מטרת מתווכי ההנחה היא לא להחזיק ידיים כמו המתווך הקמעונאי שעלול לקבל שיקול דעת לקבל החלטות השקעה אלא לתמוך במי שמעדיף להיות מכוון עצמי. מערכת היחסים של לקוח עם מתווך בהנחה מבוססת על שותפות פעילה, על הלקוח שעושה תחילה שיעורי בית.

דפדף באתרי התיווך כדי לראות אילו כלים מקוונים לניהול כסף (DIY עשה זאת בעצמך) שהם מציעים. אם אתה מרגיש בנוח עם חשבונות מקוונים ושירותים פיננסיים עם המידע הכספי שלך, ייתכן שתרצה להשתמש בכלים פיננסיים מקוונים באתרים, כגון Mint.com .

מתווכים מסורתיים ירצו לראות תיק השקעות כולל של לפחות 250, 000 $ בכדי ליזום קשר כזה. שירותים אישיים יקרים לספק, וחייבת להיות מספיק פעילות מסחר פוטנציאלית בכדי להצדיק את פתיחת החשבון. חריגים נעשים, כמובן, באשר לבני משפחה, או במקום שיש חיזורים על קשרים בנקאיים מסחריים או השקעות.

בנקים מציעים IRAs. בדומה למתווכים בהנחות, הם מספקים ללקוחות חשבונות השקעה בהכוונה עצמית, בהם המוסד עשוי לספק ללקוחות מחקר וניתוח, אך עמלתו אינה מושגת במתן ייעוץ השקעות. לקוחות שבוחרים בהשקעות בהכוונה עצמית עומדים בעצמם. עם זאת, יותר ויותר בנקים מספקים שירותי תיווך קמעונאי עם יועצים פיננסיים מומחים המנהלים את ההשקעות שלך תמורת תשלום שיכול להיות בצורת אחוז מהנכסים שלך. בנוסף, הנוחות בסידור הפקדות חודשיות אוטומטיות ל- IRA מחשבון הבדיקה שלך עשויה להיות דרך להבטיח שתממן את החשבון בפועל באופן קבוע, ואם אינך מרגיש בנוח עם הצבת המידע הכספי האישי שלך באופן מקוון, אתה עלול להרגיש יותר בטוח מהבנק המוכר שלך. כשאתה ממשיך בהשכלתך הפיננסית, אתה תמיד יכול לגלות כיצד להעביר את כספי ה- IRA שלך או לשלב חשבונות בעתיד.

חברות אמון פיננסי, או אפוטרופוסים עצמאיים, שמנהלות קרנות פנסיה גדולות ונכסים אלטרנטיביים, מציעות גם IRAs עם כיוון עצמי. הם מחזיקים בהון פרטי, נדל"ן, שטרות ונכסים אחרים הנסחרים בבורסה (למשל מימון המונים: מימון פרויקטים או מיזמים מאנשים רבים) וכן מניות, אג"ח וקרנות נאמנות. נכסים אלטרנטיביים מספקים ללקוחות IRA המכוונים את עצמם גיוון רב יותר שיכול לכלול תעשיות או תחומי השקעה בהם יש להם ידע ומומחיות. בעוד שחברות אמון מתהדרות ביתרונות הפוטנציאליים של השקעות בנכסים חלופיים, הן מצהירות באופן חד משמעי כי אינן מספקות ייעוץ השקעות או מס. כאפוטרופוסים הם מנהלים השקעות כספק צד ג '. כדי להשקיע איתם ב- IRA בהכוונה עצמית, אתה עושה שיעורי בית משלך וסומך על המומחיות שלך. עם זאת, למתחיל זה אולי לא המקום להתחיל.

ללא קשר לסוג המוסד איתו אתה פותח את חשבון הפרישה שלך ואיזה סוג חשבון אתה בוחר (ישנם למעשה 11 סוגים של חשבונות המועילים במס; הנפוצה ביותר היא מסורתיים ו- IRA), עליך לשאול כיצד הם גובים עמלות ועמלות בתחילת הדרך. החיובים המדויקים ישתנו בהתאם להיקף העסקאות שלך או לגודל הנכסים שלך תחת ניהול.

האם זה משנה היכן אתה פותח את ה- IRA הראשון שלך?

מוסדות פיננסיים רבים מוסמכים להציע IRA - בנקים, חברות השקעות וחברות פנסיה. היכן שהם נבדלים זה מזה הוא מידה בה הם עשויים ליידע, לייעץ, להנחות ולהקל עליכם בהשקעה המתאימים לסובלנות שלכם לסיכון, וגם במה שהם גובים מכם עבור שירותיהם.

אל תזניחו קניות מסביב

לנציבות ניירות ערך האמריקאית יש אתר שימושי שתרצה לסמן. בין חלקים מועילים אחרים, נכתב, "מתווכים ויועצי השקעות מציעים מגוון שירותים במגוון מחירים. זה משתלם לחנות השוואה."

התערבות היא תהליך כריתת המתווכים, וזה מה שהטכנולוגיה עשתה לעסקי התיווך בשנות התשעים. במשך תקופה קצרה, במקום שבוצעו עסקאות ברצפת הבורסה באמצעות שרשרת מתווכים, פקידות וסוחרי רצפה בודדים תמורת כמה מאות דולרים כל אחד, התאפשר לאנשים להיכנס להזמנה לקנות או למכור ישירות דרך מתווכים בהנחה במחיר של $ 6 או 8 $, כאשר כל הרישום מתבצע במחשבים. שינוי דומה מתבצע עבור דמי ניהול קרנות ונכסים, כאשר יועצי מסחר רובו ויועצי רובו עוברים לקדמת הבמה.

בשורה התחתונה

באופן כללי, מוסד המספק שירות מעשית עם הסמכות לבצע עסקאות מטעמך יגבה יותר מכיוון שהם עושים בשבילך את מה שאתה בוחר לא לעשות בעצמך. חברות תיווך בהנחות הן בדיוק זה: עמלות מוזלות עבור לקוחות שמכוונים את ההשקעות שלהם באופן עצמאי. היתרונות של כל אחד מהם תלויים במומחיותו של מי שמקבל את החלטות ההשקעה, ותמיד, במצב השוק.

היזהרו מהעמלות ועשו שיעורי בית. העמלות אינן טועות מטבען, אך עליך להיות מודע לכך שהן יגרמו לצמיחת התיק שלך. אם אתה מחויב בגין 2.5% מהנכסים המנוהלים והשוק דוהר קדימה ב -15%, אתה עשוי לחשוב שה 12.5% ​​נטו הם תשואה די טובה, וזה כן. אך דמי הניהול יחויבו בין אם השוק למעלה או למטה.