תוכן העניינים
- בנקים
- איגודי אשראי
- הלוואת עמיתים לעמית (P2P)
- 401 (k) תכניות
- כרטיסי אשראי
- חשבונות שוליים
- סוכנויות ציבוריות
- חברות מימון
- בשורה התחתונה
כמעט כל אחד צריך ללוות כסף בשלב מסוים. אולי זה לבית חדש. אולי זה לשכר לימוד במכללה. אולי זה לפתוח עסק.
בימינו אפשרויות המימון המקצועיות הן רבות ומגוונות. להלן, נתווה כמה ממקורות ההלוואות הפופולאריים יותר, ונסקור את היתרונות והחסרונות הקשורים לכל אחד מהם.
טעימות מפתח
- קיימות מגוון אפשרויות מימון עבור צרכנים. המלווים למטרות כלליות כוללים בנקים, איגודי אשראי וחברות מימון. הלוואות עמיתים לעצמם (P2P) הן אפשרות דיגיטלית להרכבת מלווים ולווים. כרטיסי אשראי יכולים לעבוד עבור זמן קצר הלוואות לטווח, חשבונות שוליים לרכישת ניירות ערך. תוכנית 401 (k) יכולה להיות מקור מימון אחרון מוצא.
בנקים
הבנקים מציעים מגוון מוצרי משכנתא, הלוואות אישיות, הלוואות בנייה ומוצרי הלוואה אחרים בהתאם לצרכי לקוחותיהם. בהגדרה, הם לוקחים כסף (פיקדונות) ואז מחלקים את הכסף הזה בצורה של משכנתא והלוואות צרכניות בשיעור גבוה יותר. הם מרוויחים על ידי לכידת ממרח זה.
בנקים הם מקור כספי מסורתי עבור רוכשי בית או מכונית או כאלה שמחפשים לממן מחדש הלוואה קיימת בשיעור נוח יותר.
רבים מגלים שלעשות עסקים בבנק שלהם זה קל. אחרי הכל, יש להם כבר מערכת יחסים וחשבון. בנוסף, אנשי צוות עומדים לרוב בסניף המקומי כדי לענות על שאלות ולעזור בניירת. נוטריון עשוי להיות זמין גם כדי לעזור ללקוח לתעד עסקאות עסקיות או אישיות מסוימות. כמו כן, עותקי המחאות שהלקוח כתב זמינים אלקטרונית.
החיסרון בקבלת מימון מבנק הוא שעמלות הבנק יכולות להיות רבות. למעשה, בנקים מסוימים ידועים לשמצה בזכות העלות הגבוהה של בקשת ההלוואות או דמי השירות שלהם, להזכיר רק כמה חיובים. בנוסף, הבנקים הם בדרך כלל בבעלות פרטית או בבעלות של בעלי מניות. ככאלה, הם נראים לאותם אנשים ולאו דווקא ללקוח הבודד.
לבסוף, בנקים עשויים למכור מחדש את ההלוואה שלך לבנק או לחברת מימון אחרת, והדבר עשוי לגרום לכך שעמלות ונהלים עשויים להשתנות - לעיתים קרובות תוך מעט התראה.
איגודי אשראי
איגוד אשראי הוא מוסד שיתופי הנשלט על ידי חבריו - האנשים המשתמשים בשירותיו. איגודי אשראי נוטים בדרך כלל לכלול חברים בקבוצה, ארגון או קהילה מסוימים שאליהם צריך להשתייך כדי להלוות.
איגודי אשראי מציעים רבים מאותם שירותים כמו בנקים. אך בדרך כלל מדובר במפעלים ללא מטרות רווח, מה שמסייע להם להלוות כסף בשיעורים נוחים יותר או בתנאים נדיבים יותר מאשר מוסדות פיננסיים מסחריים. בנוסף, עמלות מסוימות (כגון עמלות בקשה לעסקה או הלוואה) עשויות להיות זולות יותר.
מבחינת החיסרון, כמה מאיגודי אשראי מציעים רק הלוואות וניל רגילות או שאינם מספקים את מגוון מוצרי ההלוואות שחלק מהבנקים הגדולים יותר עושים.
הלוואת עמיתים לעמית (P2P)
הלוואות עמיתים לעמית (P2P) - המכונה גם הלוואות חברתיות או הלוואות קהל - היא שיטת מימון המאפשרת לאנשים להלוות ולהלוות כסף ללא שימוש במוסד פיננסי רשמי כמתווך. אמנם זה מסיר את המתווך מהתהליך, אך הוא כרוך גם יותר זמן, מאמץ וסיכון מאשר שימוש במלווה לבנים וטיט.
בהלוואות עמיתים לעמית, הלווים מקבלים מימון ממשקיעים בודדים אשר מוכנים להלוות כספם בעד ריבית מוסכמת. השניים מתקשרים דרך פלטפורמה מקוונת של עמיתים לעמית. הלווים מציגים את הפרופילים שלהם באתרים אלה, בהם המשקיעים יכולים להעריך אותם כדי לקבוע אם הם ירצו להסתכן בהארכת הלוואה לאותו אדם.
לווה עשוי לקבל את מלוא הסכום שהוא מבקש או רק חלק ממנו. במקרה של האחרון, יתרת החלק של ההלוואה עשויה להיות ממומנת על ידי משקיע אחד או יותר בשוק הלוואת העמיתים. זה די אופייני שללוואה יש מקורות מרובים, כאשר מתבצע החזר חודשי לכל אחד מהמקורות האישיים.
עבור המלווים, ההלוואות מייצרות הכנסה בצורה של ריבית, אשר לעתים קרובות יכולה לעלות על השיעורים שניתן להשיג באמצעות רכבים אחרים, כגון חשבונות חיסכון ותקליטורים. בנוסף, תשלומי הריבית החודשיים שמלווה מקבל עשויים אפילו להרוויח תשואה גבוהה יותר מהשקעה בשוק המניות. עבור הלווים, הלוואות P2P מהוות מקור מימון חלופי - שימושי במיוחד אם אינן מסוגלות לקבל אישור מתווכים פיננסיים סטנדרטיים. לעתים קרובות הם מקבלים ריבית טובה יותר או תנאים על ההלוואה מאשר ממקורות קונבנציונליים מדי.
ובכל זאת, כל צרכן השוקל להשתמש באתר הלוואת עמיתים לעמית, צריך לבדוק את העמלות בגין עסקאות. בדומה לבנקים, האתרים עשויים לגבות דמי מקור הלוואה, עמלות מאוחרות ודמי תשלום מוקפצים.
401 (k) תכניות
לצד חשבונות דומים, כמו תכנית 403 (ב) או 457, תוכניות 401 (k) מאפשרות לעובדים להשקיע כסף על בסיס דחיית מס. מטרתם העיקרית היא לדאוג לפרישתו של אדם. אבל הם יכולים להוות אמצעי אחרון למימון.
הכסף שתרמת לתכנית הוא שלך מבחינה טכנית, כך שאין דמי חיתום או בקשה אם ברצונך למשוך אותו. או ליתר דיוק, שאל אותו - מכיוון שבנסיגה קבועה יש מיסים ועונש של 10% אם אתה מתחת לגיל 59.5.
מרבית ה- 401 (K) מאפשרים לך לשאול עד 50% מהכספים המוקנים לחשבון, למגבלה של 50, 000 $, ול עד חמש שנים. מכיוון שהכספים אינם מושכים, אלא מושאלים, ההלוואה היא ללא מס. לאחר מכן אתה מחזיר את ההלוואה בהדרגה, כולל הקרן והריבית כאחד.
הריבית על הלוואות 401 (k) נוטה להיות נמוכה יחסית, אולי נקודה אחת או שתיים מעל הפריים, שהיא פחות מכפי שצרכנים רבים ישלמו עבור הלוואה אישית. כמו כן, שלא כמו הלוואה מסורתית, הריבית לא עוברת לבנק או למלווה מסחרי אחר - היא הולכת אליך. מכיוון שהריבית מוחזרת לחשבונך, יש הטוענים, עלות ההשאלה מקרן 401 (K) שלך היא למעשה תשלום בחזרה לעצמך בגין השימוש בכסף.
עם זאת, זכור כי אם אתה מוציא כסף מתוכנית הפרישה שלך, אתה מפסיד את הכספים המורכבים מריבית ללא מס. כמו כן, לרוב התוכניות יש הוראה האוסרת עליך לתרום תרומות נוספות לתכנית עד להחזר יתרת ההלוואה. כל הדברים האלה יכולים להשפיע לרעה על גידול ביצת הקן שלך.
כרטיסי אשראי
אם משתמשים בהם בצורה אחראית, כרטיסי אשראי הם מקור נהדר להלוואות, אך הם עלולים לגרום לקשיים מופרזים למי שאינו מודע לעלויות. הם לא נחשבים כמקורות למימון לטווח ארוך יותר. עם זאת, הם יכולים להוות מקור טוב לכספים עבור מי שזקוק לכסף במהירות ומתכוון להחזיר את הסכום המושאל בקצרה.
אם אדם צריך לשאול סכום כסף קטן לתקופה קצרה, כרטיס אשראי (או מקדמה במזומן בכרטיס אשראי) עשוי לא להיות רעיון רע. הרי אין עמלות בקשה (בהנחה שכבר יש לך כרטיס). למי שמשלם את כל יתרתו בסוף כל חודש, כרטיסי אשראי יכולים להוות מקור להלוואות בריבית של 0%.
בצד האחורי, אם יתבצע יתרה, כרטיסי אשראי יכולים לשאת בחיובי ריבית מופקעים (לעתים קרובות מעל 20% בשנה). כמו כן, חברות כרטיסי האשראי בדרך כלל רק משאילות או מרחיבות סכום כסף קטן יחסית או אשראי לפרט. זה יכול להוות חיסרון למי שזקוק למימון לטווח הארוך או למי שמעוניין לבצע רכישה גדולה במיוחד (כמו מכונית חדשה).
לבסוף, הלוואת יותר מדי כסף באמצעות כרטיסי אשראי עלולה להפחית את הסיכוי שלך לקבל הלוואות או אשראי נוסף ממוסדות אחרים המלווים.
חשבונות שוליים
חשבונות שוליים מאפשרים ללקוח תיווך ללוות כסף להשקעה בניירות ערך. הכספים או ההון בחשבון התיווך משמשים לעתים קרובות כבטוחה להלוואה זו.
שיעורי הריבית הנגבים על ידי חשבונות שוליים הם בדרך כלל טובים יותר או עקביים עם מקורות מימון אחרים. בנוסף, אם כבר נשמר חשבון שולי וללקוח יש כמות מספקת של הון עצמי בחשבון, קל מאוד להשיג הלוואה.
חשבונות שוליים משמשים בעיקר לביצוע השקעות ואינם מקור מימון למימון לטווח ארוך יותר. עם זאת, אדם שיש לו מספיק הון יכול להשתמש בהלוואות שוליים כדי לרכוש הכל ממכונית לבית. עם זאת, אם ירידת ערך ניירות הערך בחשבון, חברת התיווך עשויה לדרוש מהאדם להעמיד בטחונות נוספים בהתראה קצרה או להסתכן שההשקעות יימכרו תחתיהן.
לבסוף, בירידה בשוק, אלו שהרחיבו את עצמם במרווח נוטים לחוות הפסדים חמורים יותר בגלל חיובי הריבית שצוברים כמו גם האפשרות שהם יצטרכו לעמוד בשיחת שולי.
סוכנויות ציבוריות
ממשלת ארה"ב או גופים שממומנים על ידי הממשלה או הוקמה עליהם, יכולים להוות מקור נהדר לכספים. לדוגמה, פאני מיי היא סוכנות ציבורית מעשית שפעלה להגדיל את הזמינות והזכאות של בעלי בתים לאורך השנים.
הממשלה או הגוף הממומן מאפשרים ללווים להחזיר הלוואות לאורך תקופה ממושכת. בנוסף, שיעורי הריבית הינם חיוביים בהשוואה למקורות מימון חלופיים.
מצד שני, הניירת לקבלת הלוואה מסוכנות ציבורית מעשית יכולה להיות מרתיעה. כמו כן, לא כולם זכאים להלוואות ממשלתיות. יכולות להיות דרישות הכנסה ונכסים מגבילים. לדוגמה, ביחס להצעות משכנתא מסוימות של פרדי מק, הכנסותיו של אדם חייבות להיות שוות או פחות מההכנסה החציונית של האזור.
חברות מימון
חברות מימון מעניקות באופן שגרתי הלוואות למי שמחפש לרכוש מספר פריטים כלשהו. בעוד שמלווים מסוימים מבצעים הלוואות לטווח ארוך יותר, רוב חברות הכספים מתמחות במתן כספים לרכישות קטנות יותר כמו מכונית או מכשיר עיקרי.
חברות מימון בדרך כלל מציעות שיעורים תחרותיים, והעמלות הכוללות יכולות להיות נמוכות בהשוואה לבנקים ומוסדות אחרים להלוואות. בנוסף, תהליך האישור מסתיים לרוב די מהר.
עם זאת, חברות מימון עשויות שלא לספק את אותה רמת שירות לקוחות או להציע שירותים נוספים, כגון כספומטים. הם נוטים גם לקבל מגוון מוגבל של הלוואות.
בשורה התחתונה
בין אם אתם מחפשים לממן את חינוך ילדיכם, בית חדש או טבעת אירוסין, כדאי לנתח את היתרונות והחסרונות של כל מקור הון פוטנציאלי העומד לרשותכם.
