שירותי השבחה מול שירותי יועץ אישי: מה הכי מתאים לך?

תוכן העניינים

• הגדרת מטרה
• תכנון פרישה
• סוגי חשבונות
• תכונות ונגישות
• עמלות
• תיקים
• השקעה מועילה במיסים
• אבטחה
• שירות לקוחות
• הטייק שלנו

שירותי השבחה ושירותי ייעוץ אישי Vanguard הינם אפשרויות יציבות של רובו-יועצים, כאשר שניהם מצטיינים בין השירותים המובילים בביקורות היועצים שלנו בנושא רובו -2019. אמנם ישנם יתרונות לשני השירותים, אך הדבר הנכון ביותר עבורכם יהיה תלוי בהעדפתכם הדיגיטלית-מול-אנושית, הסכום שעליכם להשקיע, ורצונכם לכוונן את התיק.

פתח חשבון

• מינימום חשבון: 0 $
• עמלות: 0.25% (שנתי) לתוכנית הדיגיטלית, 0.40% (שנתיות) לתכנית הפרמיה

קרא את הביקורת המלאה פתח חשבון

• אידיאלי עבור אנשים המחפשים להקים חשבון במהירות ובקלות. אנשים המחפשים לעקוב אחר יעדים פיננסיים ולעקוב אחריהם יכולים לעשות זאת בקלות. אסטרטגיות טובות מס המועילות למיסוי עבור אנשים המחפשים להימנע ממיסים מוגזמים. תכנית הפריום נהדרת לאנשים שרוצים גישה של יועץ פיננסי אמיתי.

פתח חשבון

• מינימום חשבון: 50, 000 $
• עמלה: 0.30% מהנכסים המנוהלים (לא כולל מזומן)

קרא את הביקורת המלאה פתח חשבון

• לא נהדר עבור אנשים המחפשים נקודת כניסה מהירה להשקעה, שכן הגדרת החשבון היא תהליך מסורבל ודורשת שיחה עם יועץ. Best עבור אלו שיש להם יותר כסף פנוי לפתיחת חשבון, מכיוון שגודל החשבון המינימלי הוא 50, 000 $ משאבים לתכנון יעדים נוחים למי שרוצה לחסוך למטרות גדולות כמו קניית בית או תשלום עבור חינוך ילדים. נהדר עבור אנשים שרוצים קצת תשומות מיועץ אנושי - תיקים נבדקים על ידי יועץ אנושי לפחות פעם בשנה.

הגדרת מטרה

השבחה מציעה את היכולת לעבוד עם ארבעה סוגים של יעדי השקעה: פרישה, רשת ביטחון, השקעה כללית ורכישה גדולה. הפלטפורמה כוללת שלבים קלים מאוד לביצוע להגדרת יעד, וכל אחד מהם יכול להיות במעקב בנפרד. הוא מציג הקצאת נכסים לכל מטרה בטבעת עם מניות בגווני ירוק והכנסה קבועה בגווני כחול. אם אתה מסתפק בעמידה ביעד שהצבת, השבחה תעודד אותך לשים יותר בצד. זה יכול להועיל, במיוחד עבור משקיעים צעירים שעדיין לא חשים את הדחיפות לחסוך למטרותיהם לטווח הארוך.

בשירותי הייעוץ האישי של Vanguard, האתר מספק משאבים רבים לתכנון יעדים הכוללים רשימות ביקורת, מאמרים בנושא הוראות ומחשבונים. לקוחות יכולים להחיל כלים אלה כדי להעריך את עלויות הפרישה הכוללת שלהם, לבצע סקירה של הנכסים מלמעלה למטה ולתכנן יעדי חיים מרכזיים הכוללים חיסכון במכללות, בעלות בתים או קרן ליום גשום. תחזיות והמלצות ארוכות טווח בממשק החשבון מאמנים לקוחות כיצד לעמוד בצורה טובה יותר ביעדי השקעה, על סמך מצבי חיים ומטרות שתוארו במהלך תהליך ההובלה הארוך. הלקוח יכול לבצע שינויים בכל עת על ידי שינוי פרופיל הסיכון שלו.

תכנון פרישה

שירותי השבחה ויועץ אישי Vanguard מציעים כמה אפשרויות לחשבונות פרישה, לרבות IRAs מסורתיים ו- Roth, IRAs SEP ו- 401 (k).

פלטפורמת השבחה אוספת מגוון מידע על פרישתך - איך נראית פרישת החלום שלך, כמה חסכת, ומה יש לך בחשבונות חיצוניים, וזה חשוב מאחר ומשקיעים רבים מחזיקים בחשבונות פרישה מרובים. לאחר מכן האתר מקרין את הכנסות הפרישה שלכם ומספק תוכנית להגיע לשם. השבחה תבקש ממך לחסוך יותר או להעביר כסף כדי לחסוך באגרות כשמומלץ. כשאתה קרוב לפרישה, הפלטפורמה תמליץ על שינויים שתוכל לבצע כדי לייעל את החיסכון שלך. לשאלות פרישה, חברים דיגיטליים בסיסיים יכולים לשלם 199 עד 299 דולר עבור התייעצות חד פעמית עם מתכנן פיננסי מוסמך, בעוד שללקוחות הפרימיום יש גישה בלתי מוגבלת לאנשי מקצוע של CFP.

האתר של Vanguard כולל מגוון מרשים של כלים ומחשבונים שיעזרו ללקוחות להבין כמה כסף צריך להפריש כדי להגיע ליעדים (כמו פרישה) במסגרת מסגרות זמן ריאליות. בדומה לשיפור, Vanguard מציע תמונת מצב של ההשקעות החיצוניות שלך כחלק מכלל תיק העבודות שלך ומציע ערכים על הסבירות להשיג את היעד שלך. אך לכל לקוחות Vanguard יש גישה למתכננים פיננסיים מוסמכים לכל שאלות הפרישה שלהם, ויועץ בודק את התיק שלך על בסיס קבוע.

סוגי חשבונות

סוגי חשבונות השבחה:

• חשבונות חייבים במס (פרט, משותף, נאמנות) חשבונות IRA מסורתיים חשבונות IRA ברוטו IRA של חשבונות פלסטינים (עבור לקוחות עצמאים או בעלי עסקים קטנים ללא עובדים) העברות IRA 401 (k) העברות חשבונות מזומנים בעלי ריבית גבוהה

שירותי חשבון ייעוץ אישי של Vanguard:

• חשבונות חייבים במס (פרטני, משותף, נאמנות) חשבונות IRA מסורתיים חשבונות IRA אחרים חשבונות IRA של חברת SRAP (לעצמאים ועסקים קטנים) העברות IRA401 (k) העברות

תכונות ונגישות

השבחה:

• גישה פרמימית לאנשי מקצוע של CFP: אם אתה מביא יתרה של לפחות 100, 000 $ לשולחן, אתה יכול להצטרף לתכנית הפרימיום של Betterment, שגובה תשלום שנתי גבוה יותר (0.40%) ומציע גישה בלתי מוגבלת לצוות של CFPs לקבלת הדרכה. (עם זאת, Vanguard גובה 0.30% עבור אותה גישה בהשקעה מינימלית של 50, 000 $.) משאבים חינוכיים: מרכז המשאבים של השבחה כולל עשרות מאמרים אינפורמטיביים וכתובים היטב על תכנון פרישה וכיצד ניתן למזער את נטל המס שלך, בתוספת כמה סרטונים כדי לעזור לך להבין כיצד להשתמש בפלטפורמה. השבחה יצרה מספר מאמרים שיעזרו למשקיעים להבין את הרכב התיקים וכיצד החברה מתקרבת לאירועי שוק שליליים כמו Brexit. סנכרון חשבונות חיצוניים: משתמשי חשבון בסיסיים יכולים לסנכרן חשבונות חיצוניים ליעדים בודדים, כך שתוכלו לראות, למשל, כיצד ה- 401 (k) שלכם מסייע לחיסכון הפרישה שלכם. לחברי הפרימיום יש גישה לעצות מעמיקות בנושא השקעות חיצוניות. חשבון שומר חכם. השבחה מציעה "אלטרנטיבה לחשבון חיסכון" המשקיעה 80% מזומנים במשרדי ארה"ב ו 20% באג"ח קונצרניות עם תנודתיות נמוכה, ומניבה מעל 2% בתשלום שנתי של 0.25%.

שירותי יועץ אישי של Vanguard:

• יועץ ייעודי לחשבונות גדולים: בעוד שחשבונות של עד 500, 000 $ מוקצים לקבוצה של יועצים, חשבונות מעל אותה רמה מקבלים יועץ ייעודי. יישום חוצה חברות: לכ -80% עד 90% מהפונים ליועץ זה יש חשבונות ואנגארד אחרים, וניתן להחיל את מינימום ההשקעה של 50, 000 $ בכל נכסי הנגארד. ייעוץ לתמונות כוללות : למרות ששירותי היועץ האישי של חברת Vanguard אינם יכולים לכלול את החשבונות האחרים שלך (תוכניות פרישה בחסות עובדים, תוכניות חיסכון במכללות) תחת מטריית היועץ הזו, מתכננים ייקחו בחשבון את האחזקות הללו כאשר הם מעצבים את תיק העבודות שלך ומציעים ייעוץ. גישה ליועצים: למרות שהרמפה היא איטית, תיק העבודות של כל לקוח מתוכנן על ידי מתכנן פיננסי מוסמך (ולא שנוצר באופן אוטומטי על ידי התשובות לשאלון), וניתן להגיע למתכנן - בשעות העסקים - שיוכל ענה על כל שאלה שיש לך. בנקודה זו, ואנגארד רואה את עצמו כשירות ייעוץ "היברידי", מתחתן עם ייעוץ רובו בהדרכה מתמדת של יועץ אנושי.

עמלות

השבחה מציעה שתי אפשרויות עמלות שונות: לקוחות דיגיטליים משלמים 0.25% מהתיק שלהם מדי שנה, עם אפשרות לשלם 199 עד 299 דולר לכל שיחה כדי לגשת למתכנן פיננסי מוסמך. לקוחות פרימיום משלמים 0.40% מדי שנה בגישה בלתי מוגבלת ל- CFP. תעודות הסל המרכיבות את מרבית התיקים כוללות דמי ניהול שנתיים של.08%.

שירותי יועץ אישי של Vanguard גובים דמי ייעוץ תחרותיים של 0.30%, ששולמו רבעוניים, אך עלויות נסתרות עשויות להסתכם מכיוון שלקוחות משלמים גם דמי עסקה. המתווך התקשר גם בתשלום בגין עסקאות תזרים עם קרנות נאמנות של צד שלישי, והלקוח מממן את החיוב גם עבור אותם עמלות. יחס ההוצאה הממוצע של ההשקעות הבסיסיות הוא 0.11%.

הפקדות מינימליות:

• השבחה: 0 ש"ח יועץ אישי לשירותים: 50, 000 $

תיקים

השבחה מתהדרת באחד החשבונות הקלים ביותר להגדרה. פשוט הזן את מצב גילך ופרישתך, ונענה על מספר שאלות על יעדי ההכנסה וההשקעה שלך. אין אף אחת מהשאלות הסטנדרטיות הקשורות לסיכון. במקום זאת, השבחה מציגה בפניכם הצעת הקצאת נכסים והסיכון הנלווה לה, שתוכלו להתאים על ידי שינוי אחוז ההון לעומת הכנסה קבועה המוחזקת בתיק. התיקים המוצעים של השבחה שקופים לחלוטין לפני המימון, כולל גישה לתשקיף לקרנות. אתה מתבקש גם לחבר חשבונות חיצוניים - כגון החזקות בנקאות ותיווך - לחשבון השבחה שלך, הן כדי לספק תמונה מלאה על הנכסים שלך וכן לבצע העברות מזומנים לתיק השקעות השבחה ביתר קלות.

בשירותי היועץ האישי של Vanguard, העבודה מלפנים דומה, אך ציר הזמן ארוך. תענה על שאלות מפורטות בנוגע לגיל, נכסים, מועדי פרישה, סובלנות לסיכון וניסיון בשוק, ותייצר הקצאת תיקים מלאה עם קרנות ואנגארד ו" ניירות ערך אחרים. "עיקר ההרמה הכבדה נעשית על ידי אלגוריתמים, אך הלקוח החדש עלי לשוחח עם יועץ פיננסי כדי להשלים את התוכנית המותאמת אישית, ובאותיות הקטנות נאמר שתוכנית ההשקעה הסופית תיווצר תוך "כמה שבועות" לאחר הייעוץ, תוך סימון שלילי גדול בהשוואה לאילוץ מהיר של יריבים. על הלקוח להסכים לתוכנית החדשה באמצעות ייעוץ אחר לפני יישום, אשר יכול ליצור עיכובים נוספים.

נכסי השבחה

תיקי השבחה בנויים עם תעודות סל של iShares ו- Vanguard. השבחה מציעה חמישה סוגים של תיקים:

• תיק השבחה סטנדרטי המורכב מתיקי ETFsA ​​השקעות חברתיות ומגוון ברחבי העולם ומגוון את החשיפה לחברות הנחשבות כבעלי השפעה חברתית שלילית. תיק גולדמן סאקס חכם בטא המנסה להעלות על השוק. של תיק ETFsA ​​גמיש של BlackRock שנבנה מאותו סוגים של נכסים נפרדים כמו התיק הסטנדרטי, אך משוקלל לפי העדפות המשתמש.

חשבונות השבחה נבדקים באופן קבוע ומאזנים אותם מחדש אם הם עברו מהקצאת היעד שלהם. לקוחות ההשבחה יכולים לעבור אסטרטגיות לאחר מימון תיק, והפלטפורמה תתריע בפניכם אם יש השלכות מס לפני ביצוע שינוי. ניתן להשקיע כל יעד באסטרטגיה שונה, כך שניתן להקצות כספים ליעדים לטווח ארוך יותר כמו חסכון לפרישה לאחד מתיקי הסיכון הגבוהים יותר, בעוד יעדים לטווח קצר יותר, כמו מימון מקדמה על בית, יכולים להיות מוקצה לאחריות הסיכון הנמוך יותר.

בעוד שביטמנט מציעה קרן המיועדת למשקיעים אחראיים חברתית, ההתמקדות של היועץ בתעודות סל מקשה על השגת תמהיל SRI מלא. מחוץ לתעודות הסל שהושקעו בחברות גדולות שווי ובקרן ESG בשוק מתפתח, מעט מאוד מהתיק מושקע בחברות העומדות בקריטריונים "אחראיים חברתית".

שירותי נכסים של יועץ אישי Vanguard

שירותי יועץ אישי של חברת Vanguard מציעה פורטפוליו מותאם אישית של קרנות אינדקס Vanguard בעלות נמוכה ממגוון תחומי שוק וסוגי נכסים. לתוכנית יש את הגמישות לעבוד עם נכסים שאינם ואנגארד, עם זאת, אם לקוח מחזיק נכסים אלה בחשבון אחר ב- Vanguard.

Vanguard בודק חשבונות רבעוניים ומאזנים מחדש לפי הצורך. המתודולוגיה של ואנגארד עוקבת אחר עקרונות התיאוריה המודרנית של תיקי התיקים המודרניים, תוך הדגשת היתרונות של ניירות ערך בעלויות נמוכות, פיזור ואינדקס, מונעים על ידי יעדים פיננסיים לטווח הארוך. מתודולוגיות מניות ואגרות חוב מגדילות את הגיוון על ידי הכללת קרנות מניות ברמות היוון ותנודתיות שונות וכן קרנות אגרות חוב עם סיכוני גיאוגרפיה, תזמון והון שונים.

השקעה מועילה במיסים

ישנן מגוון דרכים להשקיע ביעילות כסף תוך הימנעות ממיסים מוגזמים. דרך אחת כזו, קצירת הפסדי מס, משמשת יועצי רובו רבים. קציר הפסד מס הוא מכירת ניירות ערך בהפסד לקיזוז התחייבות למס רווח הון.

לקוחות ההשבחה זכאים לקטיף הפסד מס בכל החשבונות הביתיים חייבים במס, ללא קשר ליתרה. עליך להצטרף לשירות בהגדרות חשבונך ואז הוא יוחל על כל התיקים שלך בחשבון ההשבחה שלך.

שירותי יועץ אישי של Vanguard עוסקים בבציר הפסדי מס בשיטת בסיס עלות MinTax, המזהה יחידות או כמויות סלקטיביות - המכונות המון ניירות ערך למכירה בכל עסקת מכירה על בסיס כללי הזמנה ספציפיים. שיטת בסיס עלות MinTax תמזער את השפעת המס על עסקאות במקרים רבים, אך לא בהכרח בכל מקרה. על הלקוחות להצטרף ל- MinTax.

אבטחה

האבטחה של השבחה מספיקה. האתר מוצפן והיישומים הניידים מציעים אימות דו-גורמי. אין ביטוח עודף של SIPC לביטוח השקעות (SIPC) שמועברת על ידי השבחה עצמה, אך עסקאות מסולקות באמצעות Apex Clearing, עם כלים לניהול סיכונים. לקוחות ההשבחה אינם מבצעים עסקאות מסוכנות ואין הצעות להלוואות שוליים, כך שלא סביר שיהיה צורך בכיסוי נוסף של SIPC. ובכל זאת, אם בחשבון שלך יש יותר מ- 500, 000 $, או יותר מ- 250, 000 $ במזומן, אולי תשקול להעביר את העודפים לחברה עם ביטוח נוסף.

ואנגארד, לעומת זאת, מחזיקה בכספי לקוחות בקבוצת השיווק Vanguard, ומספקת גישה ל- SIPC ולביטוח עודף. עם זאת, מזומנים נסחפים לקרנות בשוק הכסף שאינן מבוטחות ב- FDIC. האתר משתמש בהצפנת SSL של 256 סיביות ומספק גם אימות דו-גורמי.

שירות לקוחות

ב- Betterment, צ'אט מקוון מובנה באפליקציות הסלולריות ובאתר אליו ניתן לגשת ללקוחות בכל עת. שירות לקוחות זמין באמצעות דוא"ל וטלפון משעה 9 בבוקר עד שש בערב שעון מזרח, שני עד שישי, ובאימייל משעה 11 בבוקר עד שש בערב שעון מזרח בשבת וראשון. אתה יכול לקבל עזרה מתכננים פיננסיים בכל עת באמצעות חשבון פרימיום, אך תשלם עמלה של 199 $ עד 299 $ כדי להתייעץ עם יועץ אם יש לך חשבון דיגיטלי בסיסי.

ב- Vanguard, לקוחות יכולים לדבר עם יועץ פיננסי בכל עת על ידי קביעת פגישה בשעות שירות הלקוחות, בשעות 8 בבוקר עד שמונה בערב, שני עד שישי. ניסיונות קשר לא מתוזמנים הניבו מגוון זמני המתנה ממושכים, מעל חמש דקות ליותר מ 13 דקות. אין צ'אט חי ללקוחות פוטנציאליים או נוכחיים, והרשמה נדרשת בכדי לשלוח דוא"ל באמצעות יישום ההודעות המאובטח של המשרד.

הטייק שלנו

בחירה בין השבחה ושירותי יועץ אישי של Vanguard קשורה באותה מידה לשווי הנקי שלך כמו לתכונות של כל פלטפורמה. אם יש לך 50, 000 $ להכנס לתיק אוטומטי, ואנגארד יכול להציע לך את הסחורה בתוספת גישה ליועץ אנושי בפחות ממה שחשבון Premium של Betterment יגבה עבור אותו ערך חשבון.

מתודולוגיה

Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.

כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.

צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.