אם אתה יכול לגלגל כספים מחשבון 401 (K) או מחשבון פרישה פרטני (IRA) לקרן השקעות נזילה יותר או לא, תלוי בכמה גורמים. יתכן שתוכלו לשנות את ההשקעות שלכם ב- IRA, אך פעולה זו בתוך 401 (K) היא עניין אחר, מכיוון שלתוכניות אלה בדרך כלל יש אפשרויות מוגבלות מהן ניתן לבחור.
אם מדברים במונחים כלליים, נכסי IRA ו- 401 (k) המחולקים ולא מגולגלים ל- IRA אחרת או לתכנית פרישה זכאית יחויבו במס הכנסה. הם עשויים להיות כפופים לעונש משיכה מוקדמת של 10% אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי.
Takeaways מפתח
- בדרך כלל ניתן לקנות ולמכור מגוון השקעות ב- IRA, מה שמקל על ההשקעה בקרן נזילה יותר. הנכסים הזמינים להשקעה ב- IRA יהיו במידה רבה תלויים באפוטרופוס או במתווך שבחרתם לשכן את חשבונכם. לתכניות 401 (k) בדרך כלל אפשרויות השקעה מוגבלות, אך בנסיבות מאוד ספציפיות אתה עשוי להיות זכאי למשוך כספים לפני הפרישה ולהשקיע את הכסף במקום אחר.
IRA Rollovers
יתכן שתוכל לשנות את ההשקעות שלך ב- IRA או אפילו להעביר את חשבונך למוסד פיננסי אחר שמציע את סוגי האפשרויות שאתה מעדיף. בדוק עם המוסד הפיננסי שלך לגבי מדיניותו בנושא מתן העברות, מכיוון שיש כמה מסמכי IRA הדורשים תקופת השקעה מינימלית כדי להימנע מחיובי סיום מוקדמים. כל עוד מתבצעת הסבה מוסמכת תוך 60 יום ממשיכת הכספים שאותם יש לגלגל, אין עונש משיכה מוקדם.
במסגרת תכנית ה- IRA שלך, אתה יכול להשקיע בכל מספר נכסים, כולל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (תעודות סל). חלק מהמשמורת של IRA אף מאפשרים סחורות או נדל"ן. יתכן שתצטרך לשלם לאפוטרופוס שלך עמלת מתווך או עמלה כדי לסחור בתוכה, אך כל עוד זה נשאר ב- IRA שלך, אין קנסות מס.
401 (k) תכנון אירועים מפעילים נסיגה
תכנית 401 (k) היא עניין אחר. אתה יכול למשוך נכסים מתוכנית 401 (k) שלך רק אם אתה נתקל באירוע מפעיל (ראה הרשימה בהמשך). אם אתה חווה אחד כזה, אתה יכול לגלגל את נכסי 401 (k) שלך ל- IRA מסורתי או לתוכנית מוסמכת אחרת. בדרך כלל, תוכניות 401 (k) מציעות למשתתפים מספר מצומצם של אפשרויות השקעה, כמו קומץ קרנות נאמנות ולעיתים חוזי קצבה ומניות חברה, כך שגלגל כספים לחשבון פרישה אחר יכול לגרום לבחירה רבה יותר.
ברוב התוכניות של 401 (k) אירועי ההפעלה הם הבאים:
- הגעה לגיל פרישה - בדרך כלל מדובר בגיל 59½, אך זה יכול להיות מוקדם יותר או מאוחר מגיל 65. סיום העבודה - אתה כבר לא מועסק בחברה שמציעה את התוכנית 401 (k) המדוברת. מוות - במקרה זה המוטבים שלך רשאים לחלק את הנכסים שלך. נכות - המסמך השולט בתוכנית 401 (k) מספק בדרך כלל הגדרה של "נכות", העשויה להשתנות מתוכנית לתוכנית. סיום התוכנית - מעסיקך מסיים את תוכנית 401 (k) ולא מחליף אותה בתוכנית מוסמכת אחרת.
מס הכנסה מטיל קנס של 10% על כספים שנמשכו מוקדם בכדי להרתיע את החוסכים לטבול בנכסי הפרישה שלהם בטרם עת.
משיכות בשירות
אם אף אחד מאירועי ההפעלה המופיעים לעיל לא מתרחש, אינך יכול למשוך נכסים מחשבון 401 (k) שלך אלא אם התוכנית מאפשרת משיכה בשירותים (כזה שיכול להתרחש בהיעדר אירוע מפעיל). כ- 401 (K) תוכניות מגבילות את משיכות השירות בנסיבות מסוימות. יתכן, למשל, להתיר משיכה אם אתה זקוק לכסף כדי לשלם הוצאות רפואיות, המשכנתא שלך או שכר הדירה. מנהל התוכנית שלך יוכל להסביר אם לתוכנית שלך יש הוראות אלה ומגבלות רלוונטיות.
בשורה התחתונה
עליך להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך או איש השקעות לפני שתנקוט בפעולות כלשהן בתרחישים הנ"ל. בדרך כלל יש עלות הכרוכה בהתייעצות כלשהי (אלא אם כן תוכלו להשיג אותה בחינם מהמעסיק שלכם), אך יתכן וזה שווה את זה.
