תוכן העניינים
- 401 (k) כללים: סקירה מהירה
- 401 (יא) הלוואות
- 401 (יא) משיכות
- חסרונות בשימוש ב- 401 (k) שלך
- אלטרנטיבות להקיש על 401 שלך (k)
- בשורה התחתונה
אם אתה מפסיד כסף במזומן - ובמקרה יש לך תוכנית פרישה בעבודה - יתכן שאתה תוהה אם אתה יכול להשתמש ב- 401 (k) כדי לקנות בית. התשובה הקצרה היא כן, מותר לך להשתמש בכספים מתוכנית 401 (k) שלך לרכוש בית. עם זאת, זהו לא המהלך הטוב ביותר מכיוון שיש בכך עלות הזדמנות; לא ניתן להמציא את הכספים שאתה לוקח מחשבון הפרישה שלך בקלות.
להלן מבט על המקומות השונים והסביבה של הקשה על ה- 401 (K) שלך לשמחת בעלי הבית, יחד עם כמה אלטרנטיבות טובות יותר. לאורך כל הדרך נניח שאתה בן פחות מ- 59 וחצי ועדיין מועסק.
Takeaways מפתח
- אתה יכול להשתמש בכספי 401 (k) בכדי לקנות בית, בין אם על ידי לקיחת הלוואה מהחשבון או על ידי משיכת כסף מהחשבון. הלוואה 401 (k) מוגבלת בגודל ויש להשיב אותה (בריבית), אך היא אינו נושא מיסים על הכנסה או עונשי מס. A 401 (K) משיכה אינה מוגבלת ויכולה להימנע מעונשים אם היא מסווגת כמשיכה במצוקה, אך היא תצטרך מיסי הכנסה. משיכות מ- IRAs עדיפות על פני לקיחת כסף מ- 401 (K).
סקירה מהירה של כללי 401 (k)
חשבונות 401 (k) מיועדים לחיסכון לפרישה - זו הסיבה שמחזיקי חשבונות מקבלים את הקלות המס. בתמורה למתן ניכוי מהכסף שתרם לתכנית ולתת לאותם כסף לצמוח פטור ממס, הממשלה מגבילה מאוד את הגישה של בעלי החשבון לקופות.
רק אם תגיע לגיל 59 ½ אתה אמור למשוך כספים - או גיל 55, אם עזבת או איבדת את עבודתך. אם לא זה המצב, ואתה מוציא כסף, אתה מקבל עונש משיכה מוקדם של 10% על הסכום שנמשך. כדי להוסיף עלבון לפגיעה, בעלי החשבונות חייבים גם מס הכנסה רגיל על הסכום (כפי שהיו עושים עם כל חלוקה מהחשבון, לא משנה מה גילם). ובכל זאת, זה הכסף שלך, וזכותך בזה. אם אתה רוצה להשתמש בכספים כדי לקנות בית, יש לך שתי אפשרויות: לשאול מ- 401 (k) שלך או למשוך את הכסף מ- 401 (k) שלך.
401 (יא) הלוואות
מבין השניים, הלוואה מ- 401 (k) שלך היא האפשרות הרצויה יותר. כשאתה לוקח הלוואה בסך 401 (k), אינך נוגע לעונש המשיכה המוקדם, וגם אינך צריך לשלם מס הכנסה על הסכום שאתה משיכה.
אבל אתה צריך להחזיר לעצמך - כלומר אתה צריך להחזיר את הכסף לחשבון. עליכם לשלם לעצמכם גם ריבית: בדרך כלל, ריבית הפריים בתוספת אחוז אחד או שניים. הריבית ותנאי ההחזר האחרים מוגדרים בדרך כלל על ידי ספק התוכנית / מנהל המערכת 401 (k) שלך. באופן כללי, תקופת ההלוואה המרבית היא חמש שנים. עם זאת, אם לוקחים הלוואה לרכישת מגורים עיקריים, יתכן שתוכל להחזיר אותה בחזרה לאורך תקופה ארוכה יותר מחמש שנים.
זכור שלמרות שהם מושקעים בחשבונך, החזרים אלה אינם נחשבים כתרומות. אז, שום הפרת מס עבורך - לא הפחתה של ההכנסה החייבת שלך - על הסכומים האלה. וכמובן, אף מעסיק לא משתווה בהחזרים אלה. ספק התוכנית שלך אפילו לא יאפשר לך לתרום 401 (ק) בכלל בזמן שאתה מחזיר את ההלוואה.
כמה אתה יכול ללוות מ- 401 (K) שלך? באופן כללי, סכום השווה למחצית יתרת החשבון המוקנית שלך או 50, 000 $ - הנמוך מביניהם.
401 (יא) משיכות
לא כל ספקי התוכניות מאפשרים הלוואות ל -401 (k). אם הם לא עושים זאת - או אם אתה זקוק ליותר מ- 50, 000 $ המקסימום שאתה רשאי לשאול - אתה צריך ללכת עם משיכה מוחלטת מהחשבון.
מבחינה טכנית אתה עושה מה שנקרא נסיגה קשה. השאלה אם קניית בית חדש נחשבת כמצוקה יכולה להיות שאלה קשה. אך באופן כללי, מס הכנסה מאפשר זאת אם הכסף נחוץ בדחיפות למשל, למשל, למקדמה בבית מגורים ראשי.
סביר להניח שתטיל עונש של 10% על הסכום שאתה משיכה אלא אם אתה עומד בכללים מחמירים מאוד לפטור. גם אז אתה עדיין חייב במס הכנסה בגובה המשיכה.
אתה מוגבל רק לסכום הדרוש כדי לספק את הצורך הכספי שלך, והכסף שנמשך לא צריך להחזיר. אתה יכול, כמובן, להתחיל לחדש את קופת 401 (k) בתרומות חדשות שמנוכות מתשלום המשכורת שלך.
החסרונות בשימוש ב- 401 (k) שלך לקניית בית
גם אם ניתן לבצע זאת, הקשה על חשבון הפרישה שלך לבית היא בעייתית, לא משנה איך תתקדם. אתה מצמצם את חיסכון הפרישה שלך - לא רק מבחינת הירידה המיידית ביתרת אלא פוטנציאל הצמיחה העתידי שלו.
לדוגמה, אם יש לך 20, 000 $ בחשבונך ותשלם 10, 000 $ לבית, הנותרים של 10, 000 $ עשויים לגדול ל 54, 000 $ תוך 25 שנים עם תשואה שנתית של 7%. אבל אם תשאיר 20, 000 דולר ב- 401 (k) שלך במקום להשתמש בה לרכישת בית, 20, 000 $ יכולים לצמוח ל -108, 000 דולר בתוך 25 שנה, להרוויח אותה תשואה של 7%.
אלטרנטיבות להקיש על 401 שלך (k)
בניגוד ל -401 (K), ל- IRA יש הוראות מיוחדות לרוכשי בתים ראשונים - אנשים שלא היו להם מגורים ראשוניים בשנתיים האחרונות, לפי מס הכנסה.
ראשית, חפש לקחת חלוקה מ- IRA של רוט שלך - אם יש לך כזה. אתה יכול למשוך את התרומות שלך מ- Roth IRA אם התוכנית שלך מאפשרת הפצות מחשבונות עקב תלאות. אתה יכול למשוך עד 10, 000 דולר מהרווחים ללא מס אם הכסף משמש לרכישת בית לראשונה.
הבחירה הבאה תהיה לקחת חלוקה מ- IRA מסורתי. בתור קונה בית בפעם הראשונה, אתה יכול לקחת חלוקה של 10, 000 $ ללא קנס קנס של 10%, אם כי 10, 000 דולר יתווספו למס ההכנסה הפדרלי והמדינה שלך. אם אתה לוקח חלוקה העולה על 10, 000 $, יוחל עונש של 10% על סכום ההפצה הנוסף. זה יתווסף גם למס ההכנסה שלך.
בשורה התחתונה
השימוש הטוב ביותר בכספי 401 (k) לבית הוא לספק את הצורך במזומן מיידי (למשל, כסף רציני עבור חשבון נאמנות, מקדמה, עלויות סגירה, או כל סכום שהמלווה דורש כדי להימנע מתשלום עבור ביטוח משכנתא פרטי).
זכור שלקיחת הלוואה מהתכנית שלך עשויה להשפיע על היכולת שלך להעפיל למשכנתא. זה נחשב כחוב, למרות שאתה חייב את הכסף לעצמך.
עם זאת, אם אתה צריך לקחת חלוקה מחיסכון בפרישה, החשבון הראשון שעליך למקד אליו הוא Roth IRA ואחריו IRA מסורתי. אם אלה לא עובדים, בחר הלוואה מ- 401 (K) שלך. האפשרות של המוצא האחרון היא לקחת חלוקה מצוקה מ- 401 (k) שלך.
תובנה של יועץ
דן סטיוארט, CFA®
Revere Asset Management, דאלאס, טקסס
התשובה הקצרה היא כן, אבל זה נושא מאוד מסובך עם הרבה מהמורות. אתה תרצה לעשות זאת רק כמפלט אחרון מכיוון שחלוקה מ- 401 (K) חייבת במס ויכולות להיות עונשי כניעה מוקדמים. אם ה- 401 (K) שלך מאפשר, אתה יכול לקחת הלוואה למימון הבית ואז להחזיר לעצמך את הריבית.
אני תמיד אומר לאנשים לחסוך תוכניות פרישה מחוץ ובתוך. המשקיעים כל כך דואגים לניכוי המס שהם מכניסים את כל מה שהם יכולים לחשבונות הפרישה שלהם כדי לקבל את הניכוי המרבי. כמו כל דבר אחר בחיים, מדובר על איזון.
קודם הייתי בודק אם 401 (K) שלך מציעים הלוואות. אם לא, יתכן שתצטרך לחקור לעומק או לנסות למצוא מימון חלופי כלשהו. שימוש בכסף 401 (k) הוא בדרך כלל תרחיש במקרה הגרוע ביותר.
