בעוד האמריקנים מעודדים לחסוך לחינוך ילדיהם באמצעות תוכנית השקעה המועילה במס, ילדים קנדים מסוגלים לקבל מענקים שהוענקו להם בלידתם. באמצעות מענק החיסכון הקנדי בקנדה (CESG) יכולים ההורים להתחיל לחסוך לחינוך ילדיהם, פשוטו כמשמעו, ביום הראשון, כשהממשלה תצטרך לחלק מהכרטיסייה.
כיצד עובד CESG
הורים יכולים להיכנס לבנק, לאיגוד אשראי או למוסד פיננסי אחר כדי לפתוח תוכנית חיסכון רשומה בחינוך (RESP). כל אחד יכול לתרום, בין אם זה אמא, אבא, או דודה או דוד חביב. מכיוון ש- RESP הוא חשבון השקעה, יתכן שיהיו בו עמלות מצורפות. על ההורים להיות זהירים בבחירת אחד שמתאים להם.
לאחר מכן הממשלה מתאימה את הכסף לאחוז מסוים ומפקידה אותו ב- RESP של ילדך. הכספים הנוספים שהממשלה מפקידה נקראים מענק החינוך והחיסכון הקנדי. בשנת 2009, אם הכנסות המשפחה שלך היו מתחת ל- 38, 832 $, 500 הדולרים הראשונים שאתה מפקיד בכל שנה תואמים עד 40%, וה -2, 000 $ הבאים יתאימו ל -20%. אם ההכנסה שלך היא מעל 38, 832 $, רמת ההתאמה ב- 500 $ הראשונות מופחתת. כל ילד יכול להרוויח מענקים לכל החיים עד 7, 200 $.
מכיוון שהורים לא ישלמו בתחילה מיסים על הכסף, יש להם תמריץ כפול לחסוך עבור חינוך ילדם; הם נמנעים מתשלום מס ומקבלים כסף בונוס עבור חינוך הילד בתהליך. (יתכנו הנחות מיסים אחרות שפספסת. בדוק את ההפסקות המס עבור משפחות קנדיות .)
תשלומי שכר RESP של סטודנטים
ברגע שהמוטב יירשם למוסד על-יסודי מאושר הוא יקבל תשלומים שנקראים תשלומי סיוע חינוכי (EAP) מ- RESP. אבל סטודנטים שמקבלים תשלומים מ- RESP ישלמו מס הכנסה על התשלומים שלהם. עם זאת, המיסים שהם משלמים - אם בכלל, מכיוון שתלמידים בדרך כלל אינם גורפים כסף רב במזומן במהלך הלימודים - ככל הנראה יהיו הרבה פחות ממה שהורים היו משלמים על אותו הכסף.
המלכוד
אם ילד לא יעבור תוכנית הכשרה מאושרת לחינוך על-תיכוני, כמו מכללה או בית ספר לסחר, בתוך 36 שנים מרגע פתיחת החשבון, הממשלה תרצה שהכסף שהוענק לך במענקים יוחזר. עם זאת, תרומות אלה לעולם לא יידרשו להינתן לממשלה. (רוצה ללמוד עוד? בדוק השקיע בחינוך שלך באמצעות RESP .)
כמו כן לא תצטרך לשלם מס הכנסה על התרומות שהשקעת. וחשוב לציין שלמרות שאינך משלם מיסים על תרומות אלה, כל רווחי השקעה שנמשכים מה- RESP ולא משמשים להוצאות הקשורות לחינוך יחויבו במס הכנסה בתוספת מס עונש נוסף של 20%. תשלומים אלה נקראים תשלומי הכנסה מצטברים (AIP).
מתן RESP
אפילו כמה דולרים בשבוע מסתכמים במהירות. לדוגמה, השקעה של 9.62 דולר לשבוע תוסיף עד 500 דולר בשנה. אם עמדת בדרישות ההכנסה, סכום זה מותאם ל 200 $. בשנה אחת הייתם חוסכים עבור הדולר שלכם 700 דולר לפני ריבית.
ישנן גם תוכניות מענקים, שאם אתה עומד בדרישות ההכנסה אתה יכול לקבל כסף בחינם לחלוטין מהממשלה כדי להפקיד ב- RESP שלך. לדוגמה, ילדך יכול להיות זכאי לקבל אג"ח למידה בסך 500 קנדה. אם אתה ממשיך לעמוד בדרישות, אתה יכול לקבל 100 $ נוספים לשנה כדי לממן את ה- RESP של ילדך עד לגיל 15, עד לסכום של 2, 000 $ לכל היותר.
כיצד משתווה תוכנית 529 האמריקאית?
התוכנית האמריקאית 529 דומה לתגובת ה- RESP בכך שהיא מהווה כלי השקעה להורים לתרום לחינוך ילדיהם. התרומות הניתנות ל- 529 תוכניות נעשות בדולרים לאחר מס, והרווחים שנצברו בתוכנית גדלים ללא מס ברמה הפדרלית. (עיין במדריך לתוכנית 529 לקבלת רענון בתוכנית זו.)
היתרון הגדול ביותר במבנה זה הוא שבסופו של דבר לא משלמים מסים על משיכותיך אם הם משמשים להוצאות השכלה מוסמכות. עם זאת, מכיוון שתרומות משולמות בדולרים שלאחר המס, אם ההורים מרוויחים הכנסה גבוהה, הם יחויבו במס בשיעור גבוה יותר עבור התרומות שלהם מאשר התלמיד שקיבל את הכסף. כהקלת מס, רוב המדינות הבודדות מציעות ניכויים ממס המדינה עבור תרומות ההורים.
בכל הנוגע להשגת כספי מענק על גבי השקעתם, התוכנית 529 אינה כוללת תוכניות להתאמת מענק. ישנם שני סוגים של 529 תוכניות: חיסכון במכללות ותוכנית שכר הלימוד בתשלום מראש.
תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש מאפשרות להורים לשלם מראש שכר לימוד לאוניברסיטאות המדינה בשיעורים של היום. לדוגמא, אם הורה מכניס השנה 2, 000 דולר לכיסוי שכר הלימוד בסמסטר של בית ספר 15 שנה מעכשיו, ושכר הלימוד עלה בשיעור של 2% לשנה, 2, 000 הדולר שהושקעו יכסה שכר לימוד בשווי 2, 692 דולר. אז בעיקרו של דבר זה שווה לקבלת מענק של 692 דולר על ידי נעילת שכר הלימוד ברמה של היום. (הגדל את החיסכון שלך על ידי קריאה כיצד ומתי להחליף את תוכנית 529 שלך .)
בשונה מתוכניות ששולמו מראש, שמבטיחות מספיק כסף לכיסוי שכר הלימוד העתידי, השקעות בתוכנית חיסכון במכללה יכולות להשתנות בהתאם לשוק, בדומה ל- IRA או 401 (K). הסיכון בתכנית זו הוא שאתה עשוי להסתיים במחסור שלא יכסה את כל ההוצאות שלך, אך יחד עם זאת, יש פוטנציאל רב יותר לצמיחת הרווחים.
בשורה התחתונה
גם קנדה וגם ארצות הברית מציעות תוכניות שההורים צריכים להשתמש בהן בעת חסכון לחינוכם של ילדם. אך אל תפסיק עם תוכניות חיסכון בחינוך לגבות כסף עבור הוצאה זו. בתוך שנה מהקולג ', הסטודנטים צריכים לבדוק ולהגיש בקשה למענקים ומלגות מהאוניברסיטאות. אחרי הכל, ככל שההורים יכולים לחסוך וככל שסטודנטים יקבלו יותר מענק ומלגות, כך כולם ייכנסו לחובות הלוואות סטודנטים.
מעוניין בהטבות חיסכון אחרות בחינוך הקנדי? בדוק את השכלת קנדה ומענקי קופות זיכוי מס. האם אתה אזרח אמריקאי? הקפד לבדוק את בחירת הסוג הנכון של תוכנית 529 .
