ציון אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המסייע למוסדות פיננסיים להעריך את היסטוריית האשראי שלך ולהעריך את הסיכון להארכת אשראי או להלוואת כספים אליך. ציוני האשראי מבוססים על מידע שנאסף על ידי שלושת לשכות האשראי הגדולות, אקוויפקס, Experian ו- TransUnion. ציון האשראי הנפוץ ביותר הוא ציון ה- FICO, על שם החברה שתכננה אותו, חברת Fair Isaac Corporation.
ציון האשראי שלך יכול להיות גורם מכריע בשאלה אם אתה זכאי להלוואה או לא, ואם כן, הריבית שתשלם עליה. זה עשוי לשמש גם בקביעת שיעורי הביטוח שלך ואפילו להתייעץ עם מעסיקים ובעלי עסקים פוטנציאליים. מאמר זה יסביר כיצד מחושב ציון ה- FICO שלך, איזה מידע לא נחשב וכמה דברים נפוצים שיכולים להוריד את ציון האשראי שלך או להעלות אותו.
Takeaways מפתח
- ציון האשראי שלך מחושב על סמך חמישה גורמים עיקריים, כולל היסטוריית התשלומים שלך והסכומים שאתה חייב. בעיה באחד מאותם אזורים עלולה לגרום לירידה בניקוד שלך. אתה יכול גם להעלות את ציון האשראי שלך על ידי נקיטת צעדים חיוביים, כגון תשלום חיובים במועד והורדת עומס החוב שלך.
כיצד מחושב ציון FICO?
ציון ה- FICO שלך מבוסס על חמישה גורמים עיקריים המפורטים כאן לפי סדר המשקל:
- 35%: היסטוריית תשלומים 30%: סכומים חייבים 15%: אורך היסטוריית אשראי 10%: אשראי חדש וחשבונות שנפתחו לאחרונה 10%: סוגי אשראי בשימוש
מה לא כלול בציון FICO?
בעוד ש- FICO שוקל מגוון גורמים בקביעת הציון שלך, הוא מתעלם ממידע אחר מסוים, כולל:
- גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, מגדר או מצב משפחתי גיל מוות, תחום עיסוק, כותרת, מעסיק, תאריך מועסק או תעסוקה מקום מגורים שיעורי הריבית בכרטיסי האשראי הנוכחיים שלך או חשבונות אחרים תמיכת ילדים או מזונות קבועים בסוגי פניות, כולל בירורים שהוקמו על ידי צרכנים., פניות לקידום מכירות ממלווים ללא ידיעתך, ותעסוקה מעניין האם הגעת לייעוץ אשראי
שים לב כי בעוד ש- FICO הוא ציון האשראי הנפוץ ביותר, הוא אינו היחיד, וחברות ניקוד אחרות עשויות לקחת בחשבון חלק מאותם גורמים רשומים.
מה יכול להוריד ציון אשראי?
שגיאה שגויה באחד מחמשת גורמי הניקוד המופיעים תחת "כיצד מחושב ציון FICO?" יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. להלן דוגמאות.
תשלומים מאוחרים או שהוחמצו
35% מכלל ציוני ה- FICO שלך מבוססים על היסטוריית התשלומים שלך, כולל מידע על חשבונות ספציפיים (כרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאיים, הלוואות לתשלומים, משכנתא וכו '); רשומות ציבוריות שליליות מסוימות (כגון שעבודים, עיקולים ופשיטות רגל); מספר הפריטים שעברו בתשלום, ומשך הזמן שחשבונות אלה חלפו.
יותר מדי אשראי בשימוש
עוד 30% מציון ה- FICO מבוסס על הסכום שאתה חייב כאחוז מהקרדיט העומד לרשותך, כמו המגבלות בכרטיסי האשראי שלך. אחוז גבוה מדי (כמו יותר מ -30%) עשוי לגרום לכך שאתה מוגזם מדי ועלול להתקשות להחזיר את החובות שלך בעתיד. לרוב מכונה זה יחס ניצול האשראי שלך.
היסטוריית אשראי קצרה, או בכלל לא
למרות שגיל אינו נחשב בציון ה- FICO, אורך היסטוריית האשראי שלך הוא. לאדם צעיר בדרך כלל ציון האשראי נמוך יותר מזה שיש לו מבוגר, אפילו כאשר כל הגורמים האחרים זהים. 15% נוספים מציון ה- FICO שלך מבוסס על אורך היסטוריית האשראי שלך, כולל משך הזמן מאז פתיחת החשבונות השונים והשימוש בהם.
יותר מדי בקשות לקווי אשראי חדשים
כאמור לעיל, ציון ה- FICO שלך אינו מתחשב בשום חוקר או קידום מכירות של הצרכן לרשומת האשראי שלך. המשמעות היא שאתה יכול לבדוק את ציון האשראי שלך מבלי להסתכן בפגיעה בו, וכי גם חברות שמבקרות בירורים לפני שתשלח אליך הודעות זיכוי (כגון בקשות שאושרו מראש בכרטיסי אשראי) לא ישפיעו על הציון שלך. 10% מציון ה- FICO שלך המבוסס על אשראי חדש כולל את מספר החשבונות שנפתחו לאחרונה (ואחוז החשבונות החדשים בהשוואה למספר החשבונות הכולל), מספר פניות האשראי האחרונות (למעט פניות לצרכן וקידום מכירות)., וכמה זמן עבר מאז שנפתחו חשבונות חדשים או בוצעו פניות אשראי.
פחות מדי סוגים של אשראי
10% הנותרים מציון ה- FICO שלך מבוסס על סוגי האשראי שאתה משתמש בהם, כגון כרטיסי אשראי, משכנתא, הלוואה אוטומטית וכדומה. קניית אשראי מסוג אחד בלבד - למשל כרטיסי אשראי, יכולה להשפיע לרעה על הניקוד שלך. קיום מגוון סוגי אשראי משפר את הניקוד שלך מכיוון שהוא מסמן אותך כלווה מנוסה.
אם זיכרון לשלם חשבונות בזמן הוא בעיה עבורך, שקול להגדיר תשלומים אוטומטיים או להירשם לתזכורות באמצעות דואר אלקטרוני או טקסט.
מה יכול להעלות ציון אשראי?
כפי שמציין FICO, שיפור ציון אשראי ירוד הוא תהליך הדרגתי. אין תיקונים מהירים - והזהר מאף אדם או חברה שמנסים למכור לך אחד כזה. העצה הבסיסית של FICO לבניית אשראי היא "לנהל אותו באחריות לאורך זמן." להלן כמה מהצעדים שתוכלו לנקוט:
- בדוק את דוח האשראי שלך כדי לזהות אזורים בעייתיים הגדר תשלומים אוטומטיים או תזכורות לתשלום כך שתשלם חשבונות בזמן. צמצם את רמת החוב הכללית שלך. פרע את החוב במקום להזיז אותו, כגון מכרטיס אשראי אחד למשנהו. שמור את כרטיס האשראי שלך ויתרות האשראי המסתובבות נמוכות החל. עבור פתיחת חשבונות אשראי חדשים רק במידת הצורך
