מהו אשראי צרכני?
אשראי צרכני הוא חוב אישי הנדרש לרכישת סחורות ושירותים. כרטיס אשראי הוא סוג אחד של אשראי צרכני.
למרות שניתן לסמן כל סוג של הלוואה אישית אשראי צרכני, המונח משמש בדרך כלל לתיאור חוב שאינו מאובטח אשר נדרש לרכישת מוצרים ושירותים יומיומיים. זה בדרך כלל לא משמש לתיאור רכישת בית, למשל, שנחשבת כהשקעה לטווח ארוך ונרכשת בדרך כלל עם הלוואת משכנתא מאובטחת.
אשראי צרכני מכונה גם חוב לצרכן.
הבנת אשראי צרכני
האשראי הצרכני מוארך על ידי בנקים, קמעונאים ואחרים בכדי לאפשר לצרכנים לרכוש סחורות באופן מיידי ולשלם את העלות לאורך זמן בריבית. זה מחולק באופן נרחב לשתי סיווגים: אשראי לתשלומים ואשראי מסתובב.
אשראי לתשלומים
אשראי לתשלומים משמש למטרה ספציפית ומונפק בסכום מוגדר לפרק זמן מוגדר. התשלומים מתבצעים בדרך כלל מדי חודש בתשלומים שווים. אשראי לתשלומים משמש לרכישת כרטיסים גדולים כמו מכשירים גדולים, מכוניות ורהיטים. אשראי לתשלומים בדרך כלל מציע ריביות נמוכות יותר מאשר אשראי מסתובב כתמריץ לצרכן. הפריט שנרכש משמש כבטוחה למקרה שהצרכן יחליף ברירת מחדל.
אשראי מסתובב
ניתן להשתמש באשראי מסתובב הכולל כרטיסי אשראי לכל רכישה. האשראי "מסתובב" במובן זה כי קו האשראי נותר פתוח וניתן להשתמש בו עד לגבול המרבי שוב ושוב, כל עוד הלווה ממשיך לשלם מינימום תשלום חודשי בזמן.
למעשה, ייתכן שמעולם לא ישולם במלואו שכן הצרכן משלם את המינימום ומאפשר לשאר החוב לצבור ריבית מחודש לחודש. אשראי מסתובב זמין בריבית גבוהה מכיוון שהוא אינו מובטח בביטחונות.
Takeaways מפתח
- אשראי לתשלומים משמש למטרה ספציפית ומונפק לפרק זמן מוגדר. אשראי מסתובב הוא הלוואה פתוחה העשויה לשמש בכל רכישה. החיסרון של אשראי מסתובב הוא העלות לאלה שלא מצליחים לשלם את כל היתרות שלהם מדי חודש וממשיכים לצבור חיובי ריבית נוספים. האמריקאי הממוצע היה יתרת כרטיסי אשראי של 5, 700 דולר מתחילת 2019.
שיקולים מיוחדים
השימוש באשראי צרכני משקף את חלק ההוצאה של משפחה או יחיד שעובר לסחורות ושירותים אשר פוחתים במהירות. זה כולל צרכים כמו מזון ורכישות לפי שיקול דעת כמו קוסמטיקה או שירותי ניקוי יבש.
השימוש באשראי צרכני מחודש לחודש נמדד מקרוב על ידי כלכלנים מכיוון שהוא נחשב אינדיקטור לצמיחה או התכווצות כלכלית. אם הצרכנים בסך הכל מוכנים ללוות ובטוחים שהם יכולים להחזיר את חובותיהם במועד, הכלכלה מקבלת דחיפה. אם צרכנים מקטינים את הוצאותיהם, הם מצביעים על חששות לגבי היציבות הפיננסית שלהם בעתיד הקרוב. הכלכלה תתכווץ.
יתרונות אשראי צרכני
אשראי צרכני מאפשר לצרכנים לקבל מקדמה על הכנסה לרכישת מוצרים ושירותים. במצב חירום, כמו התמוטטות מכונית, זה יכול להיות מציל חיים. מכיוון שכרטיסי אשראי בטוחים יחסית לנשיאה, אמריקה הופכת יותר ויותר לחברה חסרת מזומנים בה אנשים סומכים באופן שגרתי על אשראי בגין רכישות גדולות וקטנות.
שינוי האשראי הצרכני הוא ענף משתלם מאוד. בנקים ומוסדות פיננסיים, חנויות כלבו ועסקים רבים אחרים מציעים אשראי צרכני.
חסרונות אשראי צרכני
החיסרון העיקרי בשימוש באשראי צרכני מסתובב הוא העלות לצרכנים שלא מצליחים לשלם את כל היתרות שלהם מדי חודש וממשיכים לצבור חיובי ריבית נוספים מחודש לחודש. השיעור הממוצע השנתי של הצעות חדשות של כרטיסי אשראי היה 19.24% החל באפריל 2019. כרטיסי האשראי בחנויות הכל-בו היו בממוצע 25.74%. תשלום מאוחר בודד יכול להעלות את הריבית של בעל הכרטיס אפילו גבוהה יותר.
בתחילת 2019 היה האמריקאי הממוצע ביתרת כרטיסי אשראי של 5, 700 דולר, על פי נתוני הפדרל ריזרב. בסך הכל, האמריקאים היו חייבים כמנפיק כרטיסי אשראי 1.04 טריליון דולר.
