מהו ביטוח שיתופי?
ביטוח שיתופי (או קואופרציה) מיועד לבעלי דירות משותפות - או ארגונים שיתופיים אחרים - והוא מכסה הפסדים לבניין שלהם.
בשיתופי דירות, הכיסוי כולל פריצה, נזקי אש וחבות, בין היתר. באופן כללי, מבנה משותף מספק כיסוי לאזורים משותפים כמו מסדרונות, מבואה, מרתף, גג, מעלית, ומסלולי הליכה משותפים. פוליסת הביטוח של עמותת הקו-אופ בדרך כלל מגינה על הבניין, ולא על דירות הבעלים הבודדים, אלא אם כן הנזק מתרחש כתוצאה ממשהו הנמצא תחת תחום השיפוט של האגודה.
טעימות מפתח
- ביטוח קואופרטיבי (שיתופי פעולה) מוצע על ידי ארגוני קואופרטיב לכיסוי אובדן או נזק. הביטוח השיתופי הנפוץ ביותר הוא ביטוח רכוש עבור קואופרציות למגורים והוא מכסה את האזורים המשותפים בבניין. הארגון יכול להציע ביטוח שיתופי. קואופרטיבים לבריאות נוצרים כדי להציע ביטוח בריאות.
הבנת הביטוח השיתופי
רכישת ביטוח שיתופי מאפשרת למבוטחים להצטרף יחד עם אחרים שיש להם סיכונים דומים לרכוש כיסוי נרחב יותר במחיר שווה יותר. למשל, לעיתים קרובות איגודים מקצועיים יציעו סוג כלשהו של ביטוח משותף, מכיוון שישנם סיכונים מסוימים שכל האנשים באיגוד נחשפים אליהם, וזה הגיוני כלכלי לרכוש כיסוי כקבוצה. המודל האופייני לקואופרטיב הוא כל מי שמעורב בקואופרטיב שמשלם עבור הביטוח מקבל חלק מהבעלות בפוליסה שהוא פרופורציונאלי לכמה שהם משלמים. אז מי שמשלם עבור 5% מכלל הפוליסה יקבל 5% בעלות.
במקרה של בנייני מגורים, רצוי לברר מה מכסה פוליסת הביטוח של עמותת הבניינים. כשאתה קונה דירת שיתוף (יחידת דיור שאתה מחזיק בנתח מהתאגיד שבבעלותה ומנהל את היחידה), לבניין כבר תהיה פוליסת ביטוח המגנה על עצמה ועל בעלי המניות מפני תביעות הנובעות מחשיפה של צבע עופרת, גיבוי ביוב, נזק לרעידות אדמה ואירועים אחרים שעשויים להשפיע על המבנה כולו.
דירה וחפציו של בעל מניות אינדיבידואלי אינם מכוסים ישירות על ידי מדיניות העמותה. עם זאת עשויים להיות יוצאים מן הכלל, אם נזק כלשהו נגרם כתוצאה מאירוע שנמצא תחת מדיניות הבניין. בדרך כלל זה משהו שקשור לתשתית שלו. לדוגמה, אם רדיאטור דולף פוגע ברצפה בתוך יחידה, או שצינור מים מטפטף גורם לסדקים בתקרה, הבניין עשוי לגרום לעלות התיקונים.
כדי להבטיח כיסוי של חפציהם האישיים וחבותם לפגיעה או נזק לאחרים, על בעלי מניות בודדים לקנות פוליסות משלהם. בעיקרון סוג של ביטוח בעלי בתים, ניתן לכנות (באופן מבלבל) פוליסות אלה ביטוח קואופ-אפ.
ביטוח שיתופי ובריאות אמריקאית
בוויכוח על רפורמת הבריאות בארה"ב, קואופרטיבים בתחום הבריאות הוצגו כחלופה הן לבריאות במימון ציבורי והן לבריאות משלמים יחידים. ממשל אובמה הקים קואופרטיבים כמודל אפשרי לבריאות אוניברסאלית בארצות הברית. כפי שהוצע, קואופרטיב ביטוח הבריאות העתידי הזה לא ינוהל או יהיה בבעלות הממשלה, אלא במקום זאת יקבל השקעה ממשלתית ראשונית ואז יופעל כעמותה.
היו בעבר קואופרטיבים רבים בתחום הבריאות הכפרית שהוקמו על ידי המינהל לביטחון החוות (FSA). מרביתם נסגרו או התמזגו עם השנים מכיוון שלא היה להם כלכלת גודל מספקת. עם זאת, שיתופי פעולה לביטוח בריאות ממשיכים להתקיים במדינות רבות ברחבי ארצות הברית. הם נוצרים לעתים קרובות על ידי מעסיקים עם משהו משותף; למשל קבוצות של חקלאים באריזונה או בעלי עסקים קטנים במינסוטה.
