מהו טריגר כיסוי
טריגר כיסוי הוא אירוע שצריך להתרחש על מנת שמדיניות חבות תחול על אובדן. מפעילי הכיסוי מתוארים בשפת המדיניות, ובתי משפט ישתמשו בתיאוריות משפטיות שונות הנוגעות למפעילים כדי לקבוע אם כיסוי המדיניות חל.
פריצת כיסוי למטה
חברות ביטוח משתמשות בפעילות כיסוי כדי להבטיח כי הפוליסות שהן מפקחות חלות רק כאשר מתרחשים אירועים ספציפיים. הם עושים זאת על מנת להבטיח כי הם ישלמו רק תביעות בנסיבות מסוימות, אם כי זה יכול להעביר את הנטל להוכיח כי פוליסה צריכה להיות חלה על המבוטח.
מכיוון שהוכחת פעולות הטריגר שיכולות להיות יקרות או קשות, בתי משפט מסתמכים על תיאוריות משפטיות כדי לספק הנחיות. תיאוריות אלה חלות על מקרי ביטוח הכוללים אירועים שונים. ארבע תיאוריות שונות חלות על טריגרים לכיסוי: פציעה למעשה, ביטוי, חשיפה וטריגר רציף.
תיאוריות טריגר
- תיאוריית הפציעות אומרת כי טריגר הכיסוי הוא הפגיעה עצמה, ולכן כאשר המבוטח שובר את רגלו או ביטוח החבות חל. דוגמא אחת לתיאוריה זו הייתה לואיזיאנה בה חברה שפכה פסולת מסוכנת לנהר מקומי, ושהפסולת עשתה את דרכה למערכת שתייה חודשים לאחר מכן. כתוצאה מכך, משפחה חלתה בגלל שתיית המים. הטריגר של הפציעה למעשה הוא הזמן בו חלתה המשפחה, ולא כאשר הושלכה הפסולת המסוכנת לנהר. תיאוריית טריגר הביטוי אומרת כי מפעיל הכיסוי הוא גילוי הפגיעה או הנזק, ולכן כאשר המבוטח מגלה כי נזק לרכבו או שלה, הכיסוי חל. במקרים מסוימים בתי משפט עשויים להיות שונים בשאלה אם הם משתמשים בתאריך הגילוי בפועל, או אם הם משתמשים בזמן בו היה צריך להתגלות הנזק. דוגמה טובה לתיאוריה זו בפעולה היא כאשר תובע טען כי העבודות שהחברה חברת HVAC של טקסס השלימה בשנת 2010 דלפו לאורך זמן, וגרמו נזק לקיר הגבס, התקרה והריצוף בביתם. התובע גילה את הדליפה בנובמבר 2017. המבוטח מכר את התביעה למובילי CGL לשנת 2010. הספקים שסיפקו את הכיסוי בשנים 2010 עד 2016 הכחישו את הכיסוי מכיוון שטקסס אימצה את ההפעלה לכיסוי הביטוי. תיאוריית טריגר החשיפה חלה לרוב על פגיעות המתבטאות לאורך זמן, כמו אלה שנגרמות כתוצאה מכלי נשימה בכימיקלים מזיקים. יתכן ויחלפו שנים עד שהפגיעה תופיע, אך בתי משפט עשויים לשקול את התקופה המקורית של החשיפה (למשל, כאשר הנפגע נחשף לראשונה לכימיקלים). תיאוריית ההדק הרציף קובעת ששילוב של סוגי טריגרים - ביטוי, חשיפה ופגיעה למעשה - מוביל לפגיעה שמתפתחת לאורך זמן. סוג זה של טריגר משמש להבטיח כי התחייבויותיה של חברת הביטוח אינן מדוללות. לדוגמא, יצרן מזון השתמש בחומר משמר כדי להגדיל את חיי המדף של אחד ממוצריו. משמר זה התגלה מאוחר יותר כגורם לבעיות בריאותיות, אם כי לקח שנים עד שהתפתחה המחלה. במהלך התקופה בה היצרן השתמש בחומר השימור, היא רכשה מספר פוליסות אחריות שונות. תחת הפעלת פציעה מתמשכת, אומרים כי כל אחת ממדיניות זו מספקת כיסוי, מכיוון שהפגיעה התרחשה במשך פרק זמן בו חיפויים מרובים כיסויים.
