אין תשובה פשוטה לשאלה זו מכיוון שהיא תלויה במספר גורמי מפתח, כלומר ההיבטים או הקריטריונים של המשכנתא וההשקעות שלך. על ידי הדגמת הגורמים הללו תהיה טוב יותר לחמוש בבחירה זו. השאלה מסתכמת ב: מי מאלה - ההשקעה או החזר המשכנתא - מנצלת יותר את הכסף שקיבלת?
תשלום משכנתא מכיל שני היבטים - החזר הקרן והוצאות הריבית - שגובים על ידי המוסד הפיננסי המחזיק את המשכנתא שלך. ההחזר העיקרי עובר לכיוון מחיר הרכישה של הבית והריבית היא ההוצאה שגובה עבור השאלת הכסף.
נניח שקיבלתם תשלום חד פעמי של 50, 000 $, ונשארו לכם 10 שנים על המשכנתא. אם הייתם משלמים על זה היום זה היה עולה לכם קרן של 50, 000 דולר. אם הייתם ממשיכים לשלם תשלומים חודשיים עד תום המשכנתא, בסופו של דבר תשלמו תשלומי ריבית נוספים בסך 15, 000 $ (סכום הריבית שתשלמו תלוי בשיעור המשכנתא). השימוש ב -50, 000 $ כדי לשלם זאת היום מביא לחיסכון של 15, 000 $ בהוצאות ריבית עתידיות.
הצד השני של השאלה הוא ההשקעה. ישנם כמה גורמים שיש לשקול בעת הערכת השקעה. הראשון הוא התשואה הצפויה שלו - האם הוא כה מושך, עם ציפיות גבוהות לצמיחה, או שהוא בקטגוריית קרנות הנאמנות או האג"ח היותר שמרניות? ככל שההשקעה מושכת יותר, כך סביר שתשקיע את הכסף.
אם, למשל, ההשקעה צפויה להרוויח 10% בכל שנה במשך 10 השנים הבאות - באורך זהה למשכנתא שלך - 50, 000 הדולרים יהפכו לכמעט 130, 000 $. במקרה זה, תרצה להכניס את הכסף להשקעה ולבצע תשלומים קבועים על המשכנתא שכן 15, 000 הדולרים שתשלמו בתשלומי ריבית עדיין ישאירו לך רווח של 115, 000 $.
עם זאת, תשואה של 10% אינה מטרה קלה במיוחד להשגה. בשיעור של 5%, ההשקעה שלך בסך 50, 000 $ תהפוך לקצת יותר מ- 81, 000 $ בסוף 10 השנים. ככל שהתשואה להשקעה גבוהה יותר, כך גדל הסיכוי שתשקיע מאשר לשלם את המשכנתא - אך שימו לב כי תשואות אלה אינן מובטחות לעולם.
מה שחשוב לקבלת ההחלטות שלך הוא לדעת את סובלנות הסיכון שלך - ככל שאתה לוקח יותר סיכון, כך התשואה הצפויה שלך גבוהה יותר. שוק המניות אכן מספק תשואות מרגשות, אך הוא יכול גם להרוס כמו שקרה אצל משקיעים רבים בשנת 2000 כשבועת הדוטקום פרצה. אם אינך יכול להתמודד עם הסיכון לאבד אחוז גדול מהתיק שלך בעודך עדיין צריך לפרוע את המשכנתא, יתכן שיהיה לך יותר בטוח פשוט לשלם את המשכנתא ולחסוך את 15, 000 הדולר.
לקריאה נוספת, ראה הבנת מבנה תשלום המשכנתא והיה מהיר יותר ללא משכנתא .
תובנה של יועץ
מארק שטרוטרס, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, מיניאפוליס, מינסוטה
הרבה תלוי באופי המשכנתא ובנכסים אחרים שלך. אם זה חוב יקר (כלומר עם ריבית גבוהה) וכבר יש לך כמה נכסים נזילים, כמו קרן חירום, אז תפרע זאת. אם מדובר בחוב זול (ריבית נמוכה), ויש לך היסטוריה טובה להישאר במסגרת תקציב, שמירה על המשכנתא והשקעה עשויה להיות אופציה.
האינסטינקט של אנשים מסוימים הוא רק להוריד את כל החובות מהצלחת שלהם, אבל אתה רוצה לוודא שתמיד יש לך כספים מוכנים כדי לצאת לסערה כלכלית. אז המסלול הטוב ביותר הוא בדרך כלל איפשהו בין לבין: אם אתה זקוק לנזילות מסוימת, אז תשלם נתח גדול מהחוב ושמור על השאר במקרי חירום והשקעות. רק וודא שאתה מסתכל בכנות על מה אתה מוציא ומה הסיכונים שלך.
