תוכן העניינים
- מהו מיזוג חוב?
- כיצד להתגבש
- הבנת מיזוג
- יתרונות הקונסולידציה
- כיצד עובד מיזוג חוב
- מציאת הלוואת מיזוג
- עדיפות לתשלום
- מלכודות פוטנציאליות
- בשורה התחתונה
מהו מיזוג חוב?
איחוד חובות פירושו לקיחת הלוואה חדשה לפירעון מספר התחייבויות וחובות צרכנים, לרוב לא מאובטחים. למעשה, חובות מרובים משולבים לחוב חוב גדול וגדול יותר, בדרך כלל עם תנאי פיצוי נוחים יותר. תנאי פיצוי נוחים כוללים ריבית נמוכה יותר, תשלום חודשי נמוך יותר או שניהם.
צרכנים יכולים להשתמש באיחוד חוב ככלי להתמודדות עם חובות הלוואות סטודנטים, חובות כרטיסי אשראי וסוגים אחרים של חובות.
איחוד חוב
כיצד להתגבש
ישנן מספר דרכים בהן צרכנים יכולים לגבות חובות בתשלום בודד. שיטה אחת היא לאחד את כל תשלומי כרטיסי האשראי לכרטיס אשראי חדש אחד - וזה יכול להיות רעיון טוב אם הכרטיס גובה ריבית מועטה או ללא תקופה מסוימת. הם עשויים גם להשתמש בתכונת העברת היתרה הקיימת בכרטיס אשראי (במיוחד אם היא מציעה קידום מיוחד בעסקה).
הלוואות הון ביתיות או קווי אשראי ביתיים (HELOC) הן סוג נוסף של איחוד שמבקשים אנשים מסוימים. בדרך כלל, הריבית בגין הלוואה מסוג זה ניתנת לניכוי עבור נישומים המפרטים את הניכויים שלהם.
ישנן גם כמה אפשרויות איחוד זמינות מהממשלה הפדרלית עבור אנשים עם הלוואות סטודנטים.
הבנת מיזוג
תיאורטית, איחוד חובות הוא כל שימוש בסוג אחד של מימון כדי לפרוע חובות אחרים. עם זאת, ישנם מכשירים ספציפיים הנקראים הלוואות לאיחוד חובות, המוצעים על ידי הנושים כחלק מתכנית תשלומים ללווים המתקשים בניהול מספרם או גודל החובות שלהם.
הנושים מוכנים לעשות זאת מכמה סיבות, כולל זה מה שממקסם את הסיכוי לגבייה מחייב. הלוואות אלה מוצעות בדרך כלל על ידי מוסדות פיננסיים, כמו בנקים ואיגודי אשראי, אך ישנן גם חברות שירות מיוחדות לאיחוד חובות.
ישנם שני סוגים רחבים של הלוואות לאיחוד חובות:
- יש חשבונות עם ריביות גבוהות או תשלומים חודשיים מתקשים לבצע תשלומים אינך יכול לשאת ולתת על ריביות נמוכות יותר על הלוואות.
לאחר התקנתה, תכנית איחוד חובות תגרום למשרדי הגבייה להתקשר (בהנחה שההלוואות עליהן הם קוראים נפרעה).
ייתכן שיש גם הפרת מס. שירות ההכנסות הפנימיות (IRS) אינו מאפשר לך לנכות ריבית על הלוואות לאיחוד חובות שלא מובטחות. אם הלוואת האיחוד שלך מובטחת בנכס, עם זאת, אתה עשוי להיות זכאי לניכוי מס. תשלומי ריבית הלוואות בגין איחוד חובות ניתנים לרוב לניכוי מס כשמדובר בהון ביתי.
הלוואת מיזוג עשויה להיות טובה גם לניקוד האשראי שלך בהמשך הדרך. "אם הקרן משולמת מהר יותר, היתרה משתלמת מוקדם יותר, מה שעוזר להגדיל את ציון האשראי שלך, " אומר פרימן.
כיצד עובד מיזוג חוב
לדוגמה, נניח כי אדם שיש לו שלושה כרטיסי אשראי ובסך הכל 20, 000 $, בשיעור שנתי של 22.99% שהורכב מדי חודש, צריך לשלם 1, 047.37 $ לחודש במשך 24 חודשים כדי להביא ליתרות לאפס. זה מסתכם בכך שמשלמים 5, 136.88 דולר בריבית בלבד לאורך זמן. אם אותו אדם היה מגבש את כרטיסי האשראי בהלוואה בריבית נמוכה בשיעור שנתי של 11% המורכב מדי חודש, הוא או היא היו צריכים לשלם 932.16 דולר לחודש במשך 24 חודשים כדי להביא את היתרה לאפס. זה מסתכם בכך שמשלמים 2, 371.84 דולר בריבית. החיסכון החודשי הוא 115.21 דולר, ולאורך חיי ההלוואה סכום החיסכון הוא 2, 765.04 $.
גם אם התשלום החודשי נשאר זהה, אתה עדיין יכול לצאת לפיתוח על ידי ייעול ההלוואות שלך. נניח שיש לך שלושה כרטיסי אשראי שגובים אפריל של 28%; הם מוגבלים בסכום של 5, 000 $ כל אחד ואתה מוציא 250 $ לחודש על התשלום המינימלי של כל כרטיס. אם הייתם משלמים כל כרטיס אשראי בנפרד, הייתם מוציאים 750 $ לחודש במשך 28 חודשים ובסופו של דבר תשלמו בסך הכל סכום של 5, 441.73 $.
עם זאת, אם תעביר את היתרות של שלושת הכרטיסים להלוואה מאוחדת אחת בריבית גבוהה יותר של 12% ותמשיך להחזיר את ההלוואה באותה 750 דולר לחודש, תשלם בערך שליש מהריבית (1, 820.22 $), ותוכל לפרוש את ההלוואה שלך חמישה חודשים קודם לכן. זה מסתכם בחיסכון כולל של 7, 371.51 $ (3, 750 $ לתשלומים ו -3, 621.51 $ בריבית).
| פרטי הלוואה | כרטיסי אשראי (3) | הלוואת מיזוג |
| ריבית % | 28% | 12% |
| תשלומים | 750 דולר | 750 דולר |
| טווח | 28 חודשים | 23 חודשים |
| חשבונות ששולמו / חודש | 3 | 1 |
| המנהל | 15, 000 $ ($ 5, 000 * 3) | 15, 000 $ |
| ריבית | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | 1, 820.22 $ (606.74 $ * 3) |
| סה"כ | 20, 441.73 דולר | 16, 820.22 דולר |
כמובן שללווים חייבים להיות בעלי ההכנסה ואושר האשראי הנחוצים בכדי להעפיל עם מלווה חדש, שיכול להציע להם בשיעור נמוך יותר. למרות שמלווה ככל הנראה ידרוש תיעוד שונה בהתאם להיסטוריית האשראי שלך, פרטי המידע הנפוצים ביותר כוללים מכתב העסקה, הצהרות בשווי של חודשיים עבור כל כרטיס אשראי או הלוואה שתרצה לשלם, ומכתבים מנושים או סוכנויות פירעון.
מציאת הלוואת מיזוג
אם אתה נדחה על ידי הבנק או איגוד האשראי שלך, גנון מציע לבחון חברות משכנתא פרטיות או מלווים. "הם נוטים להיות פחות נוקשים בציונים ויחסים."
תעדוף תשלומים
לאחר שתקבל את רכב איחוד החובות שלך, כיצד עליך להחליט איזו הצעת חוק להתמודד תחילה? המלווה שלך יכול להחליט על כך, אשר רשאי לבחור את הסדר בו נפרשים נושים.
אם לא, עליך להתחיל קודם לכן לשלם את החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר. עם זאת, אם יש לך הלוואה בריבית נמוכה יותר הגורמת לך ללחץ רגשי ונפשי יותר מאלה עם ריבית גבוהה יותר (הלוואה אישית כזו שקיבלה יחסים משפחתיים), ייתכן שתרצה להתחיל עם אותה במקום זאת.
לאחר שתשלם חוב אחד, העבירו את התשלומים למערכת הבאה בתשלום תשלום מפלים עד שתשלמו כל החשבונות.
מלכודות פוטנציאליות
ישנן מספר מכשולים שצרכנים צריכים לקחת בחשבון בעת איחוד החובות.
הארכת תקופת ההלוואה
התשלום החודשי והריבית שלך עשויים להיות נמוכים יותר, בזכות ההלוואה החדשה. אך שימו לב ללוח התשלומים: אם הוא ארוך משמעותית מזה של החובות הקודמים שלכם, יתכן שתשלמו יותר בטווח הרחוק. רוב המלווים לאיחוד חובות מרוויחים את כספם על ידי מתיחת תקופת ההלוואה על פני לפחות הממוצע, אם לא לטווח הארוך ביותר, של החוב הקודם של הלווה. זה מאפשר למלווה להרוויח מסודר גם אם הוא גובה ריבית נמוכה יותר.
דוגמה: לג'ון יש חובות בכרטיסי אשראי בסך 19, 000 $, הלוואת רכב בסך 12, 000 $ ונותרים 5, 500 דולר בהלוואה לבית ספר. סך התשלומים החודשיים שלו מסתכם ב -1, 175 דולר. המלווה לאיחוד חוב מציע לגלגל את הלוואותיו לשטר בודד שגובה ריבית נמוכה יותר ומקטין את התשלום החודשי שלו ל -850 דולר. הוא מקבל בהכרת תודה וחוסך 325 דולר לחודש. עם זאת, הטווח הארוך ביותר של ההלוואות הקודמות של ג'ון היה חמש שנים, וההלוואה החדשה הינה תקופה של 90 חודשים (שבע וחצי שנים). בסופו של דבר הוא ישלם סכום כולל של 6, 375 דולר, ואילו עם החובות הישנים, המקסימום שהוא שילם יהיה 5, 875 דולר.
לכן הכנת שיעורי הבית חשובה. התקשר למנפיקי כרטיסי האשראי שלך כדי לגלות כמה זמן ייקח לפרוע את החוב על כל אחד מכרטיסיך בריבית הנוכחית. ואז השווה את זה לאורכה ולעלות של הלוואת האיחוד שאתה שוקל.
פוגע בציון האשראי
על ידי גלגול ההלוואות הקיימות שלך להלוואה חדשה לגמרי, סביר להניח שתראה השפעה שלילית צנועה על ציון האשראי שלך בהתחלה. ציוני אשראי מעדיפים חובות ארוכי שנים עם היסטורי תשלומים ארוכים ועקביים יותר. החלפת חובות לפני שהחוזה המקורי היה דורש נראית באופן שלילי. אתה גם רשום כאילו התחייב חוב גדול יותר וחדש יותר, מה שמגדיל את גורם הסיכון שלך. וכמובן, בדיוק כמו בכל סוג אחר של חשבון אשראי, החמצה בגין הלוואת מיזוג חוב עוברת על דוח האשראי שלך.
בנוסף, סגירת חשבונות האשראי הישנים (ברגע שהם ישולמו) ופתיחת חשבונות חדשים עשויים להפחית את הסכום הכולל של האשראי העומד לרשותך, ולהעלות את יחס השימוש בחוב לאשראי. זה יכול גם לדלג את ציון האשראי שלך, שכן המלווים עשויים לראות אותך עם יחס מוגבר כיציב פחות מבחינה פיננסית. עם זאת, אם מאחדים את חובות כרטיסי האשראי ובסופו של דבר משפרים את שיעור ניצול האשראי שלך - כלומר, סכום האשראי הפוטנציאלי שיש לך שאתה משתמש בו בפועל - הציון שלך עשוי לעלות בהמשך כתוצאה מכך.
דוגמה: סאלי מגלגלת 16, 000 $ מחובות כרטיסי אשראי להלוואה חדשה. היא גוזרת את כרטיסי האשראי שלה אך משאירה את החשבונות פתוחים. אם אין לה חוב אחר, היא למעשה קיצצה את יחס החוב לאשראי שלה לחצי, שכן כעת יש לה 16, 000 $ אשראי לא מנוצל על חשבונות כרטיסי האשראי שלה, בתוספת הלוואת הקונסולידציה שלה בסך 16, 000 $. אם היא הייתה סוגרת את חשבונותיה הישנים, לעומת זאת, היא הייתה משתמשת ב 100% מהאשראי שיש לה מההלוואה החדשה שלה, דבר שישפיע לרעה על הציון שלה.
נכסים מסכנים
קל משמעותית להשיג הלוואת קונסולידציה מאובטחת מאשר הלוואה לא מאובטחת, מה שאומר שאתה עשוי בסופו של דבר לאחד כמה חובות לא מאובטחים (כמו יתרת כרטיסי אשראי) לחובות מובטחים גדולים יותר. יתכן שאתה משעבד את הנכס שלך כבטוחה כנגד סכומים גדולים בהרבה ממה שהיה לך בעבר. לדוגמה, שימוש בהלוואת הון עצמי או קו אשראי מסכן את הבית שלך אם לא תשלם את התשלומים הנדרשים.
מאבד תנאים או הטבות מיוחדות
הלוואות סטודנטים כוללות הפרשות מיוחדות (כגון הנחות ריבית והנחות) שייעלמו אם תגבש אותן בחובות אחרים. מי שמחליף הלוואות בבתי ספר מאוחדים בדרך כלל יקבל את החזרי המס שלהם, ואולי אפילו צמוד שכרם, למשל.
משלמים הרבה כסף לשירות איחוד חובות
קבוצות אלה גובות לעיתים קרובות עמלות התחלתיות וחודשיות רבות. וייתכן שלא תזדקק להם. אתה יכול לאחד את החוב שלך בעצמך בחינם באמצעות הלוואה אישית חדשה מבנק או כרטיס אשראי בריבית נמוכה, למשל.
בשורה התחתונה
החלפת מספר הלוואות בריבוי ריבוי באחת, התשלום החודשי בשיעור קבוע יכול לפשט את החיים. עם זאת אל תתאחד רק לשם הנוחות. אלא אם כן אתה מוצף בתאריכי תשלום מרובים, קלות התשלום החודשי היחיד לבדו אינה סיבה מספקת לאיחוד החובות, לאור החסרונות.
וזכרו: איחוד חובות בלבד לא מוציא אתכם מהחובות; שיפור הרגלים וחיסכון עושה. אם אתה משלב את החובות שלך, עמד בפיתוי להעלות שוב יתרות בכרטיסי האשראי שלך; אחרת, תוכלו להתרשם מההחזר שלהם ולהלוואה המאוחדת החדשה. איחוד הוא כלי שיעזור לך לצאת מבית הכלבים עמוס החובות, ולא להביא לך בית כלבים נחמד ויקר יותר.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקתנאים קשורים
משכנתא שנייה משכנתא שנייה היא סוג של משכנתא כפופה הנעשית בזמן שהמשכנתא המקורית עדיין בתוקף. עוד מחזור משכנתא מחזור משכנתא לוקח את יתרת התשלומי הקרן והריבית של המשכנתא ומחושב מחדש על פי לוח הזמנים להפחתה חדש. הגדרת חשבון מסתובב יותר חשבון מסתובב הוא סוג של חשבון אשראי המספק ללווה מגבלה מקסימאלית ומאפשר זמינות אשראי משתנה. יותר טעינה מחדש טעינה מחדש היא הנוהג של לקיחת הלוואה חדשה לפירעון הלוואה קיימת בכדי להשיג ריבית נמוכה יותר או לאיחוד חוב. עוד מהי מפולת חוב? מפולת חובות היא מערכת מואצת של פירעון חוב המתבסס על תשלום ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה. עוד קרא את זה לפני שתאחד את הלוואות הסטודנטים שלך למדו את היתרונות והחסרונות של איחוד הלוואות סטודנטים ומדוע חשוב לאחד הלוואות סטודנטים פדרליות ופרטיות בנפרד. קישורי שותפים נוספיםמאמרים קשורים
ניהול חובות
מה ההבדל בין מיזוג חוב להסדר חוב?
תכנון פרישה
10 דרכים ללוות בפרישה
אשראי רע
טיפים למומחים לחיתוך חובות בכרטיסי אשראי
הלוואות סטודנטים
נסה את הטיפים הבאים לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך מהר יותר
הלוואות סטודנטים
כיצד לאחד הלוואות סטודנטים
מימון מחדש של בית
מתי (ומתי לא) לממן מחדש את המשכנתא
