מהו חיוב תיאורי
חיוב תיאורי הוא סוג של חיוב לקוחות עבור עסקאות בכרטיסי אשראי המספק פרטים על כל עסקה. בדרך כלל, לקוח המקבל חיוב תיאורי יקבל מידע על מועד העסקה, מידע על סוחר, תיאור הטובין או השירותים שניתנו ופרטים נוספים.
פריצת חיוב תיאורי
חיוב תיאורי פותח כדי להחליף חיובים בקאנטרי קלאב בשנות השבעים, שהחלה לרדת בירידות הפופולריות בקרב צרכנים וחברות כרטיסי אשראי. חיוב בקאנטרי קלאב חייב את חברת כרטיסי האשראי לשלוח את תלושי כרטיסי האשראי בפועל עבור כל עסקה ללקוח, מה שהופך את הליך החשבונאות להתאמת דוחות ליקר יותר ועתיר עבודה עבור כל הצדדים.
כמובן, חלק מהלקוחות והעורכים התנגדו למעבר לחיוב תיאורי, והעדיפו את תחושת הביטחון ומידע עסקי מפורט המסופק על ידי מסלול נייר. החיוב בקאנטרי קלאב נותר מאובטח ביותר רק עבור עסקאות פנים-אל-פנים. עסקאות אשראי שהתחילו בטלפון או באינטרנט, שהגיעו להגדרת הרגלים קמעונאיים רבים של צרכנים, מתעלמות מכל היתרונות של חיוב נייר.
מכיוון שחיוב תיאורי הפך לתקן לחיוב כרטיסי אשראי, החלו ליישם תקנות ושכללו כדי לשלוט בדרכי החיוב של מחזיקי הכרטיסים. בפרט, תקנה Z, שיושמה בחוק הלוואות אמת משנת 1968, מחייבת כי אם חברת כרטיסי אשראי אינה כוללת תלושי עסקה בחיובם, כמו בחיוב בקאנטרי קלאב, הנושה נדרש למסור לבעלי הכרטיס מידע מפורט אודות העסקאות, כולל תאריך העסקה, זיהוי מידע על בית העסק שניהל את העסקה ופרטים על הטובין או השירותים שנעשו.
חיוב תיאורי וחוק האמת בהלוואות
חוק האמת בהלוואות (TILA) הועבר לחוק הפדרלי על ידי הקונגרס האמריקני בשנת 1968, ונחקק כדי להגן על הצרכנים בעסקיהם עם נושים ומלווים. לאחר מכן, יישום TILA על ידי מועצת המנהלים הפדרל רזרב באמצעות שורה של תקנות.
תקנה Z קובעת כללים כנגד נוהלים מטעים של נושים ומלווים, המחייבים את כל גורמי התעשייה המלווים לחשוף תנאים ללקוחותיהם בכתב, ולמסור מידע מפורט על כל העסקאות כך שלקוחות לא יוטעו בנוגע לפרטי חיוב חיוניים כמו שיעורי ריבית, דמי מימון וחיובים לא מורשים. כללים הנוהגים בתיאור חיוב מתייחסים באופן ספציפי לפי תקנה Z.
בעוד שהחוק הפדרלי מסדיר את היישומים והפרשנויות של TILA והתקנות הקשורות בה, מדינות ותעשיות מסוימות יישמו דרישות ותקנות חזקות יותר בנוגע לחשיפת מידע ודיווח על עסקאות, ומספקים לנושים וגם לצרכנים הגנה רבה יותר מפני נהלים לא מדויקים, לא הוגנים או הונאה.
