כאשר קונים פוליסת ביטוח חיים, האם זה הגיוני לשלם גם עבור רוכב שמוותר על תשלום הפרמיה אם נעשית נכה? על פי המועצה האמריקנית לביטוח חיים, מרבית פוליסות ביטוח החיים האישיים הנמצאות בתוקף כוללות רוכב שמוותר על הפרמיה עם נכות מוחלטת. עם זאת, רוב האנשים באמת לא מבינים איך הרוכבים עובדים או אם זה יתרון משתלם.
מהו ויתור על פרימיום?
כשאתה קונה פוליסת ביטוח חיים, תמורת תשלום נוסף, ניתן להוסיף רוכב לחוזה שמוותר על תשלום הפרמיה אם המבוטח יהפוך לנכות לחלוטין. במילים אחרות, המבטח משלם את הפרמיה המתוכננת. עבור פוליסת טווח זה פשוט יהיה עלות הביטוח. אולם בפוליסה קבועה המבטח יבצע תוספות המסייעות בבניית שווי המזומן.
עלות הרוכב תלויה בכמה גורמים הכוללים את סכום הביטוח וסוג הפוליסה וכן את גיל המבוטח, עיסוקו ודירוגו הבריאותי. עם מדיניות מונחית עלות הרוכב יכולה להיות 10-15% נוספים מהפרמיה המתוכננת. העלות בפוליסה קבועה משתנה בהתאם לעיצוב וסוג הכיסוי (חיים שלמים, חיים אוניברסליים וכו '). הרוכב בדרך כלל מוסיף 3-6% נוספים לפרמיה. (לפרטים נוספים, ראה: הבנת סוגים שונים של ביטוח חיים .)
איך הרוכב עובד?
ויתור על רוכב פרמיה חותם בנפרד בעת הגשת בקשה לביטוח חיים ומונפק בדרך כלל ליחידים בגילאי 18 עד 60. עם זאת, הרוכב אינו מונפק אוטומטית ולאנשים פרטיים בעיסוקים בסיכון גבוה יותר, כגון כבאי או משטרה, מבטח רשאי להציע את הכיסוי בביטוח חיים עם דירוג נוח, אך לא לכלול את הרוכב. או שעלות הרוכב יכולה להיות יקרה יותר על סמך עיסוקו של המבוטח או תחביב מסוכן, כמו טיפוס צוקים.
לאחר הזכאות, הרוכב משלם הטבה לגיל 65 או עבור תקופת הפרמיה המתוכננת. תקופת הפרמיה המתוכננת היא כיצד הונפקה הפוליסה על סמך ההמחשה ההיפותטית. לדוגמה, ההטבה יכולה להפסיק בפוליסה לכל החיים שתוכננה להיות משולמת בגיל 55 או לאחר 20 שנה בפוליסה לטווח שווה. תקופת הוויתור המוגבלת יכולה להיות בעיה בפוליסה קבועה שהומחשה עם תשלומי פרמיה הנמשכים מעבר לגיל 65 מכיוון שהפוליסה עשויה להיות במימון נמוך ובסופו של דבר. (לפרטים נוספים, ראה: הבנת דמי ביטוח. )
כדי להיות זכאי להטבות לרוב הרוכבים יש תקופת חיסול של ארבעה עד שישה חודשים שבמהלכם יש להשבת את המבוטח לחלוטין. יתכן שיהיה צורך לשלם את הפרמיה גם במהלך תקופת ההסרה, בהתאם לחברה שתוחזר לאחר מכן. אם יש למבוטח נכות חוזרת, בשל אותה בעיה, לאחר שתקיים תקופת החיסול הראשונית תביעות עוקבות לא ידרשו תקופת חיסול חדשה. עם זאת, אם התביעה הינה בגין מחלה חדשה, תוטל תקופת חיסול חדשה.
מה כשיר כנכה?
ההגדרה של נכות כלולה בפוליסה. לדוגמה, מבטחים רבים מגדירים נכות מוחלטת כחוסר יכולת למלא את התפקידים המהותיים והחומריים של עיסוקו הרגיל. בנוסף, הנכות חייבת להיות כתוצאה מפגיעה בשוגג או מחלה וניתן להחריג תנאים שקיימים. אובדן הראייה כמו גם אובדן השימוש ביד או ברגל עשויים להעפיל את המבוטח להטבות.
ההגדרות חשובות מאוד ואכן משתנות בהתאם למבטח. לדוגמה, הגדרה ליברלית עשויה לאפשר למבוטח שלא עבד, אלא במקום זאת סטודנט במשרה מלאה, כאשר אירעה הנכות לגבות תגמולים. כמו כן, רוכבים רבים מאפשרים למבטח לבחון את מצבו של המבוטח מעת לעת, כמו גם לשנות את הגדרת הנכות לאחר פרק זמן מוגדר, שלוש עד חמש שנים, למשל. השינוי הוא בדרך כלל להגדרה רחבה יותר של נכות, כמו חוסר היכולת למלא את התפקידים המהותיים והחומריים של כל עיסוק שהמבוטח מתאים לו באופן סביר על סמך השכלה, הכשרה או ניסיון. לפיכך, בבדיקה, יכול המבטח לטעון כי ההטבות צריכות להסתיים הרבה לפני גיל 65, תלוי במחלת המבוטח. (לפרטים נוספים, ראו: 7 הסיבות לבעלות על ביטוח חיים בנאמנות בלתי חוזרת . )
האם כדאי לקנות רוכב?
רכישת רוכב לוותר על הפרמיה יכולה להיות דרך יקרה להשיג כיסוי מוגבל של הכנסות נכות. אם יש לך כיסוי לקבוצה ארוכת טווח ו / או אתה זכאי לרכוש פוליסה פרטנית, עליך לשקול את העלות והתועלת של הרוכב. אם יש לך מוגבלות כיסוי או כי הכיסוי אינו זמין בגלל בעיה בריאותית או יכול להיות יקר מאוד בהתבסס על עיסוקך, אז רכישה של רוכב שמוותר על הפרמיה עשויה להיות הגיונית.
בשורה התחתונה
לפני שאתם רוכשים אוטומטית רוכב עליכם לקרוא את האותיות הקטנות ולהבין כיצד עובד הרוכב ואיזה תועלת תוכלו לקבל. לשלם את העלות הנוספת עבור הרוכב יכול להיות הגיוני אם אתה זקוק לביטוח החיים כדי להישאר בתוקף ויתקשה לבצע את תשלומי הפרמיה אם היית מחוץ לעבודה. (לפרטים נוספים, ראה: שימוש בביטוח חיים כדי לעזור למישהו עם צורך מיוחד .)
