מהי מערכת בנקאות כפולה?
מערכת בנקאות כפולה היא מערכת הבנקאות הקיימת בארצות הברית בה בנקים ממלכתיים ובנקים לאומיים שומרים ומפוקחים ברמות שונות. תחת המערכת הבנקאית הכפולה, הבנקים הלאומיים מוגדרים תחת פיקוח על פי חוק ותקנים פדרליים ומפוקחים על ידי סוכנות פדרלית. בנקים ממלכתיים הם מוסמכים ומוסדרים תחת חוקים ותקנים של המדינה, הכוללים פיקוח על ידי מפקח מדינה. החוק שיצר את המערכת הבנקאית המודרנית הוא האמין שהוא חוק הפדרל ריזרב בשנת 1913 עליו חתם הנשיא וילסון. בחוק זה הקים הקונגרס 12 בנקים מחוזיים בכדי לכסות את צרכי הבנקאות במדינה.
הבנת מערכת בנקאות כפולה
מערכת הבנקאות הכפולה בארה"ב נולדה בתקופת מלחמת האזרחים. שר האוצר של הנשיא אברהם לינקולן, סלמון צ'ייס, הוביל את המאמץ ליצור את חוק הבנק הלאומי משנת 1863, שמטרתו העיקרית הייתה לגייס כסף לצפון כדי להביס את הדרום. זה היה צריך להיעשות באמצעות הנפקת מטבע משותף ברמה הלאומית. עד לאותה נקודה, שטרות המדינה היו במחזור. חוק 1863 יצר תחרות לבנקים המדינה, והמחוקקים התקדמו צעד נוסף קדימה בשנה הבאה בכך שהעבירו תיקון למס למס הנפקת שטרי מדינה.
מספר הבנקים הממלכתיים צנח בצורה דרמטית, אולם חידוש מרכזי של בנקים ממלכתיים - פיקדונות בביקוש - בתגובה לאיום הקיומי הזה הוביל לקאמבק חזק במספר הבנקים הממלכתיים, עד כדי כך שתוך 10 שנים מתיקון המס 1864 שטרות מדינה, בנקים ממלכתיים תבעו יותר פיקדונות לקוחות מאשר בנקים לאומיים.
Takeaways מפתח
- מערכת בנקאית כפולה מחייבת להיות מוסדרים בבנקים לאומיים ברמה הפדרלית ואילו בנקים ממלכתיים מוסדרים על פי חוקי מדינה תחת מערכת בנקאית כפולה. התושב לינקולן היה מוביל ביצירת חוק הבנק הלאומי משנת 1863, שהביא לכפול מערכת בנקאות. כלכלנים מרביתם מסכימים כי מערכת בנקאית כפולה נחוצה לשמירה על איזון, כאשר לבנקים הלאומיים והמדיניים כאחד יש יתרונות.
מערכת הבנקאות הכפולה כיום
כיום מערכת הבנקאות הכפולה מאפשרת קיום משותף של שני מבני רגולציה שונים לבנקים ממלכתיים ולאומיים. זה מתרגם להבדלים באופן הרגולציה של אשראי, גבולות הלוואות חוקיות וריאציות של תקנות ממדינה למדינה. המבנה הכפול עמד במבחן הזמן, ורוב הכלכלנים מסכימים כי הדבר נחוץ למערכת בנקאית תקינה ותוססת.
בנקים לאומיים מציעים יעילות שמגיעה מכלכלות בהיקפים ובחידושים של מוצרים ושירותים הנגזרים מיישום משאבים גדולים יותר. לעומת זאת, בנקים ממלכתיים זריזים וגמישים יותר במענה לצרכים הייחודיים של הלקוחות במדינות שלהם. התקדמות המוצרים והשירותים שלהם, בכפוף לאישור בצורה מתוזמנת יותר על ידי הרגולטורים הממלכתיים שיש להם את האינטרס של תושביהם, עשויים למצוא את דרכם למדינות אחרות אם הם מוסיפים ערך מוסף עבור לקוחות הבנק.
