מהן הפרמיות המגבלות העודפות?
פרמיית המגבלות העודפות של הסכם פוליסת ביטוח היא הסכום ששולם עבור הכיסוי מעבר למגבלות החבות הבסיסיות המפורטות בהסכם הפוליסה. המונח נמצא לרוב בחוזי ביטוח משנה לנפגעים.
Takeaways מפתח
- פרמיית גבולות עודפות היא הסכום ששולם עבור הכיסוי מעבר למגבלות החבות הבסיסיות בחוזה ביטוח. אם קיימת אפשרות שהפסדים שנגרמו יעלו על סכום הכיסוי הבסיסי, המבוטח רשאי להשתמש ברוכב כיסוי עודף, אשר מפעיל רק במהלך אירועים של נזקים גבוהים. מגבלת הפרמיות נפוצה בעיקר בחוזי ביטוח משנה לנפגע, ומתפקדת להחזיר את המבטח המפסיד על הפסד שהוא מעבר לרמת אחזקה שנקבעה מראש. הסדר זה מגן על החברה המסייעת המקורית מפני סיכונים שיש להם פוטנציאל להציב אותה במצוקה כלכלית. כמו הוריקן או שיטפון.
הבנת פרמיות מגבלות עודפות
בחוזה ביטוח, המבוטח רוכש סכום כיסוי מוגדר מראש כנגד סוג מסוים של סיכון מהמבטח. לאחר שמבוטח יגיע למגבלת הכיסוי, המבטח אינו אחראי עוד לכיסוי הפסדים.
מגבלות כיסוי יכולות ליצור תרחיש בו ההפסד מסיכון עולה על כמות הכיסוי. התוצאה היא שהמבוטח עלול לכסות חלק ניכר מההפסדים שנותרו מחוץ לכיס.
צד הרוכש פוליסת נפגעים - קטגוריה רחבה של כיסוי נגד אובדן רכוש, נזק או התחייבויות אחרות - חייב לאזן בין סכום הכיסוי הרצוי לסכום הפרמיה שהם מוכנים לשלם. ככל שמגבלות הכיסוי גבוהות יותר בפוליסה, כך הפרמיות גבוהות יותר. הפרמיות הן סכום התשלום שצוין מדי פעם על ידי מבטח בכדי לספק כיסוי במסגרת תוכנית ביטוח נתונה.
חשוב
ביטוח עודף מעניק כיסוי נוסף, לעיתים באדיבות מבטח אחר, תוך הבטחה כי תביעות אשר אחרת לא היו מקבלים החזר - בשל מגבלות בלתי מספקות לפוליסה הראשונית המקורית - ישולמו.
אם המבוטח לעולם לא צריך להגיש תביעה קרוב למגבלת הכיסוי, סביר להניח שהוא מבוטח יתר על המידה. על כן המבוטח יכול לשקול להפחית את כמות הכיסוי על מנת לשלם פחות פרמיה ולממש כמה חיסכון בעלויות. במקרים בהם עדיין קיימת האפשרות כי הפסדים עשויים לעלות על סכום הכיסוי הבסיסי, המבוטח רשאי להשתמש ברוכב כיסוי עודף, אשר מפעיל רק במהלך תקריות של נזק גבוה.
חישוב פרמיות המגבלות העודפות
חישוב הפרמיות לכיסוי גבולות עודפים הוא גורם לפרמיה המשולמת עבור הכיסוי הבסיסי. מגבלות כיסוי עודפות מונפקות בשלוחות, או בחלקים, כאשר גורם שנקבע מראש מוקצה לכל רמה. בדרך כלל, הגורם גדל ככל שמתחום הגבול העודף גדל.
לדוגמה, חברת הנדסה מחזיקה בפוליסת ביטוח נפגעים עם גבול כיסוי בסיסי של מיליון דולר. החברה רוכשת כיסוי עודף בפיצויים של עד 5 מיליון דולר.
חלקי הכיסוי העודפים עומדים על תוספות של מיליון דולר. חברת ההנדסה תשלם 20 אחוז מהפרמיה של הכיסוי הבסיסי עבור סכום העודף של מיליון דולר. כל נתח קטע עולה עם רמות גבול העודף של 5 מיליון דולר שהוערכו ב -50 אחוזים מפרמיית הבסיס.
שיקולים מיוחדים
שוק ביטוח משנה
פרמיות מגבלות עודפות נמצאות לרוב בחוזי ביטוח משנה. ביטוח משנה הוא שיטה עבור ספקי ביטוח למכור פוליסות בסיכון גבוה שהם מחזיקים לספק משני, ובכך להפיץ את הסיכון לאובדן מאירוע קטסטרופלי.
פרמיות מגבלת יתר הן ספציפיות יותר לעודף ביטוח משנה אובדן, ולא לביטוח משנה יחסית. הראשון הוא סוג של ביטוח משנה בו מבטח המשנה משפה את החברה המפטרת בגין הפסדים העולים על גבול מוגדר. האחרון, לעומת זאת, הוא הסכם לפיו מחולקים ההפסדים והפרמיות בין מבטח המשנה לחברה המפטרת על פי אחוז קבוע.
מגבלות עודפות משמשות לפיצוי המבטח המפסיד בגין הפסד יותר מרמת החזקה שנקבעה מראש. הסדר זה מגן על חברת ההסמכה המקורית מפני סיכונים שיש להם פוטנציאל להיות חמור ואולי מציב אותה במצוקה כלכלית, כמו במקרה של הוריקן או שיטפון.
מבטח המשנה יעריך את הסיכון האפשרי לקביעת עלות כיסוי הגבולות העודפים. אם מבטח המשנה מעריך סבירות להפסד נמוך, ככל שתוכל לגשת לפרמיות המגישה חסכונית יותר.
