מהו מנהל השיכון הפדרלי?
מינהל הדיור הפדרלי (FHA) הוא סוכנות אמריקאית המציעה ביטוח משכנתא למלווים שאושרו על ידי FHA העומדים בכישורים ספציפיים. ביטוח משכנתא מגן על המלווים מפני הפסדים בגלל ברירות מחדל למשכנתא. אם לווה מחליף בהלוואה, FHA משלם למלווה סכום תביעה מוגדר.
הבנת מינהל השיכון הפדרלי (FHA)
המטרה העיקרית של הקמת ה- FHA היא לעורר את ענף הדיור. הרעיון העומד בבסיס היה שעל ידי מתן ביטוח למלווים, יותר אנשים או לקוחות יהיו זכאים למשכנתא לרכישת בתים. מרבית הלוואות ה- FHA מיועדות לאנשים שלא יכלו להרשות לעצמם הלוואה למשכנתא ביתית ומסורתית.
תנאי הלוואה
פרמיית ביטוח המשכנתא (MIP) היא הכסף שבעל הבית משלם ל- FHA כחלק מתוכנית המשכנתא של FHA. החל משנת 2018, עבור כל תנאי ההלוואה ויחס הלוואה לערך (LTV) הגדול מ- 90%, ייאסף ה- MIP השנתי עד תום תקופת ההלוואה, או 30 שנה, המתרחש הראשון. יחסי הלוואה לערך (LTV) הנמוכים מ 90% או שווים ל 90%, יהיו בעלי MIP שנתי המגיע עד לתום תקופת ההלוואה, או 11 שנים, המוקדם מביניהם. כמו כן, על הלווים לשלם ריבית של 1.75%, בגין כל סכום הלוואה, ללא קשר לסטטיסטיקה.
תולדות ה- FHA
בתקופת השפל הגדול, כישלון בנקאי גרם למספר הלוואות הבית ולבעלות הבית לירידה משמעותית. בתקופה זו משכנתא בית הייתה בדרך כלל לתקופות קצרות (למשל, 3-5 שנים), עם מכשירי בלון ביחס LTV של פחות מ- 60% וללא הפחתות.
משבר בנקאי משמעותי זה אילץ את המלווים לחפש לווים למשכנתאות שלא שולמו מייד. מכיוון שמימון מחדש לא היה אפשרי, מרבית הלווים לא הצליחו לבצע את תשלומי המשכנתא ובתיהם נעקרה, דבר שהשפיע לרעה על ענף הדיור.
מכיוון שמערכת הבנקאות הפדרלית הייתה זקוקה לארגון מחדש, חוקק הקונגרס את חוק הדיור הלאומי משנת 1934. מטרתו העיקרית הייתה לשפר את הסטנדרטים והתנאים של הדיור, לספק שיטה לביטוח משכנתא הדדי ולהפחית עיקולים על משכנתא לבית המשפחה. החקיקה יצרה שתי סוכנויות, החברה הפדרלית לחיסכון וביטוח הלוואות (FSLIC) ו- FHA. מעשים אלה גרמו לעלייה בשוק הבתים החד-משפחתיים ובנו דיור ומשכנתא במחירים סבירים יותר. ה- FHA הפך רשמית לחלק מהמחלקה לשיכון ופיתוח עירוני (HUD) בשנת 1965.
מימון FHA ויתרונות לחברה
ה- FHA פועל מהכנסות המופקות מעצמם ולא מביא כל נטל לנישומים. ה- FHA מחזיק בתמורה מביטוח משכנתא בחשבון המשמש לתשלום עבור התוכנית. תכניות ה- FHA מספקות גירוי כלכלי משמעותי לארצות הברית באמצעות פיתוח קהילתי וביתי הזורם לקהילות מקומיות בצורה של משרות, בתי ספר ומקורות הכנסה אחרים.
