הגדרת מימון אישי

תוכן העניינים

• מהי מימון אישי?
• הסבר על כספים אישיים
• 10 אסטרטגיות מימון אישי
• עקרונות כספים אישיים
• למדו על מימון אישי
• דברים שיעורים לא יכולים ללמד אותך
• הפרת כללי כספים אישיים

מהי מימון אישי?

מימון אישי הוא מונח המכסה ניהול כספיך וחיסכון והשקעה. זה כולל תקצוב, בנקאות, ביטוח, משכנתא, השקעות, תכנון פרישה ותכנון מס ועיזבון. לעיתים קרובות זה מתייחס לכל הענף המספק שירותים פיננסיים ליחידים ומשקי בית ומייעץ להם לגבי הזדמנויות פיננסיות והשקעות.

הסבר על כספים אישיים

כספים אישיים עוסקים ביעדים כלכליים אישיים, בין אם זה מספיק לצרכים פיננסיים לטווח הקצר, לתכנון פרישה או לחיסכון לחינוך המכללה של ילדכם. הכל תלוי בהכנסות, בהוצאות, בדרישות המחיה ובמטרות וברצונות האישיים שלך - ובאמצעות תוכנית למלא את הצרכים הללו במסגרת האילוצים הכספיים שלך. אך כדי להפיק את המרב מהכנסותיך וחסכונותיך, חשוב להפוך לאוריינות פיננסית, כך שתוכל להבחין בין עצות טובות ורעות ולקבל החלטות מפותחות.

Takeaways מפתח

• למעט בתי ספר יש קורסים לניהול הכסף שלך, ולכן חשוב ללמוד את היסודות באמצעות מאמרים מקוונים, קורסים ובלוגים מקוונים; פודקאסטים; או בספריה. מימון אישי חכם כרוך בפיתוח אסטרטגיות הכוללות תקצוב, יצירת קרן חירום, פרעון חוב, שימוש בכרטיסי אשראי בחוכמה, חסכון לפרישה ועוד. אכיפת משמעת חשובה, אך כדאי לדעת מתי לפרוץ. הכללים - למשל, צעירים שאומרים להם להשקיע 10% עד 20% מהכנסותיהם לפנסיה עשויים להידרש לקחת חלק מהקרנות הללו כדי לקנות בית או לפרוע חובות במקום.

10 אסטרטגיות מימון אישי

ככל שתתחיל מוקדם יותר לתכנן פיננסי ייטב, אך לעולם לא מאוחר ליצור יעדים פיננסיים בכדי להעניק לעצמך ולמשפחתך ביטחון וכלכלי חופשי. להלן הנהלים הטובים ביותר וטיפים למימון אישי:

1. תקבע תקציב

תקציב חיוני בכדי לחיות באמצעים שלך ולחסוך מספיק בכדי לעמוד ביעדים שלך לטווח הארוך. שיטת התקצוב 50/30/20 מציעה מסגרת נהדרת. זה נשבר כך:

• 50% מתשלום הבית שלך או הכנסה נטו (לאחר מיסים, כלומר) מועבר לחיוני חי, כמו שכר דירה, שירותים, מצרכים, והובלה.30% מוקצים להוצאות אורח חיים, כמו אוכל בחוץ וקניות לבגדים.20 % הולך לעתיד: פירעון חוב וחיסכון גם לפרישה וגם למקרי חירום

מעולם לא היה קל יותר לנהל כסף, בזכות מספר גדל והולך של אפליקציות תקצוב אישיות לסמארטפונים שמכניסים את הכספים היומיומיים לכף היד. להלן רק שתי דוגמאות: YNAB, המכונה גם אתה זקוק לתקציב, עוזר לך לעקוב ולהתאים את ההוצאות שלך כך שאתה שולט בכל דולר שאתה מוציא. בינתיים מיינט מייעל את תזרים המזומנים, התקציבים, כרטיסי האשראי, החשבונות ומעקב ההשקעות - הכל ממקום אחד. זה מתעדכן ומסווג אוטומטית את הנתונים הכספיים שלך כאשר המידע נכנס, כך שאתה תמיד יודע איפה אתה עומד כלכלית. האפליקציה אפילו תמצה טיפים ועצות בהתאמה אישית.

2. הקמת קרן חירום

חשוב "לשלם לעצמך קודם" כדי לוודא שהכסף מוקצה להוצאות לא צפויות כמו חשבונות רפואיים, תיקון רכב גדול, שכר דירה אם אתה מפוטר ועוד.

רשת הביטחון האידיאלית היא בין הוצאות מחיה של שלושה עד שישה חודשים. מומחים פיננסיים בדרך כלל ממליצים לשים 20% מכל תשלומי המשכורת מדי חודש (מה שכמובן כבר תקצבתם!). לאחר שמילאת את קופת "יום הגשם" (למקרי חירום או אבטלה פתאומית), אל תפסיק. המשך להקפיץ את 20% החודשי לעבר יעדים פיננסיים אחרים כמו קרן פרישה.

3. הגבלת חוב

זה נשמע די פשוט: כדי למנוע שהחובות ייעלמו על הסף, אל תוציא יותר ממה שאתה מרוויח. כמובן שרוב האנשים צריכים להלוות מדי פעם - ולעיתים יכול להיות יתרון לחובות אם זה מוביל לרכישת נכס. לקיחת משכנתא לרכישת בית היא דוגמה אחת טובה. אבל ליסינג יכול לפעמים להיות חסכוני יותר מאשר לקנות באופן מוחלט, בין אם אתם שוכרים נכס, שוכרים רכב, או אפילו מקבלים מנוי לתוכנת מחשב.

4. השתמש בכרטיסי אשראי בחוכמה

כרטיסי אשראי יכולים להיות מלכודות חוב חשובות. אבל זה לא מציאותי שלא להחזיק אף אחד בעולם העכשווי, ויש להם יישומים מלבד ככלי לקנות דברים. הם לא רק שהם מכריעים לקביעת דירוג האשראי שלך, אלא שהם גם דרך נהדרת לעקוב אחר ההוצאות, שיכולות להיות עזר תקציבי גדול.

רק צריך לנהל אשראי בצורה נכונה, מה שאומר שיש לאפשר באופן ישיר את היתרה בכל חודש, או לפחות לשמור על שיעור ניצול אשראי מינימלי (כלומר, לשמור על יתרות חשבונך מתחת ל -30% מסך האשראי הזמין שלך). בהתחשב בתמריצי התגמול הבלתי רגילים המוצעים בימים אלה (כמו החזר מזומן), הגיוני לגבות כמה שיותר רכישות. עם זאת, הימנע מהוצאת כרטיסי אשראי בכל מחיר, ותמיד לשלם חשבונות בזמן. אחת הדרכים המהירות ביותר להרוס את ציון האשראי שלך היא לשלם כל העת חשבונות באיחור - או גרוע מזה, להחמיץ תשלומים. (ראו טיפ מספר 5.)

שימוש בכרטיס חיוב הוא דרך נוספת להבטיח שלא תשלם עבור רכישות קטנות שהצטברו במשך תקופה ממושכת - בריבית.

5. עקוב אחר ציון האשראי שלך

כרטיסי אשראי הם הרכב העיקרי דרכו בנוי ומתוחזק ציון האשראי שלך, כך שצפייה בהוצאות אשראי הולכת יד ביד עם פיקוח על ציון האשראי שלך. אם אי פעם תרצה להשיג חוזה שכירות, משכנתא או מימון מסוג אחר, תזדקק להיסטוריית אשראי איתנה. גורמים שקובעים את הציון שלך כוללים את משך הזמן שיש לך אשראי, את היסטוריית התשלומים ויחס האשראי שלך לחוב.

ציוני האשראי מחושבים בין 300 ל 850. להלן דרך אחת גסה להסתכל על זה:

• 720 = אשראי טוב650 = אשראי ממוצע 600 או פחות = אשראי ירוד

כדי לשלם חשבונות, הגדר חיוב ישיר במידת האפשר (כך שלעולם לא תחמיץ תשלום) והירשם לסוכנויות דיווח המספקות עדכוני ציון אשראי קבועים. על ידי מעקב אחר הדוח שלך תוכל לזהות לטפל בטעות או בפעילות הונאה. החוק הפדרלי מאפשר לך להשיג דוחות אשראי בחינם משלושת לשכות האשראי הגדולות: Equifax, Experian ו- TransUnion. ניתן להשיג דוחות ישירות מכל סוכנות, או להירשם באתר AnnualCreditReport, אתר בחסות שלוש הגדולות; אתה יכול גם לקבל ציון אשראי בחינם מאתרים כמו קרדיט קרמה, אשראי שומשום או רכזת ארנקים. חלק מספקי כרטיסי האשראי, כמו Capital One, יספקו ללקוחות גם עדכוני ציון אשראי רגילים בחינם.

6. שקול את המשפחה שלך

כדי להגן על הנכסים באחוזה שלך ולהבטיח כי המשאלות שלך מתבצעות במותך, וודא שאתה מקיים צוואה ו - בהתאם לצרכים שלך - יתכן שתקים אמון אחד או יותר. עליכם לבחון גם ביטוח: לא רק על רכושכם העיקרי (רכב, בעלי בתים), אלא גם על חייכם. וודא שאתה מעיין מדי פעם במדיניות שלך כדי לוודא שהיא עונה על צרכי המשפחה שלך דרך אבני הדרך העיקריות של החיים.

מסמכים קריטיים אחרים כוללים צוואה מחיה וייפוי כוח בריאותי. אמנם לא כל המסמכים הללו משפיעים עליך באופן ישיר, אך כולם יכולים לחסוך לעתיד קרוביך והוצאות זמן ניכרים כשאתה חולה או כשאתה נעדר כושר עבודה אחר.

ובעוד שהם צעירים, קח את הזמן ללמד את ילדיך על ערך הכסף ואיך לחסוך, להשקיע ולבלות בחוכמה.

7. לשלם הלוואות סטודנטים

ישנן מספר עצום של תוכניות להחזר הלוואות ואסטרטגיות להפחתת תשלומים העומדות לרשות הבוגרים. אם אתה תקוע בריבית גבוהה, לשלם את הקרן מהר יותר זה יכול להיות הגיוני. מצד שני, צמצום ההחזרים (לריבית בלבד, למשל) יכול לשחרר הכנסות אחרות להשקעה במקום אחר או להכניס חיסכון לפנסיה כשאתה צעיר ותשיג את המרב המרבי מריבית מורכבת (ראה טיפ מספר 8 להלן). הלוואות פדרליות ופרטיות מסוימות אף זכאיות להפחתה בשיעור אם הלווה נרשם לתשלום אוטומטי. תוכניות החזר פדרליות גמישות שכדאי לבדוק בהן כוללות:

• החזר הדרגתי - מגדיל בהדרגה את התשלום החודשי על פני 10 שנים. פירעון מורחב - מותח את ההלוואה לאורך תקופה שיכולה להימשך 25 שנים.

8. תכנן (ושמור) לפרישה

פרישה אולי נראית כמו חיים שלמים, אבל היא מגיעה הרבה יותר מהר מכפי שהייתם מצפים. מומחים מציעים שרוב האנשים יזדקקו לכ -80% מהשכר הנוכחי שלהם בפנסיה. ככל שמתחילים צעירים יותר, כך נהנים יותר ממה שהיועצים רוצים לקרוא לקסם של ריבית מורכבת - כמה גדלים כמויות קטנות לאורך זמן. הקצאת כסף עכשיו לפרישתך לא רק מאפשרת לו לצמוח לטווח הארוך, אלא היא גם יכולה להפחית את מיסי ההכנסה הנוכחיים שלך אם הכספים ממוקמים בקרן תכנית המועילה במס כמו חשבון פרישה פרטני (IRA), 401 (k) או 403 (b). אם המעסיק שלך מציע תכנית 401 (k) או 403 (b), התחל לשלם לתוכה מייד, במיוחד אם הם תואמים את תרומתך. בכך שלא תעשה זאת, אתה מוותר על כסף בחינם! קח זמן ללמוד את ההבדל בין רוט 401 (k) ל 401 (k) מסורתי, אם החברה שלך מציעה את שניהם.

השקעה היא רק חלק אחד מתכנון הפרישה. אסטרטגיות אחרות כוללות המתנה זמן רב ככל האפשר לפני שתבחר לקבל תגמולי ביטוח לאומי (וזה חכם עבור רוב האנשים), והמרת פוליסת ביטוח חיים לטווח לחיים קבועים.

9. מקסם את ההפסקות ממס

בגלל קוד מס מורכב מדי, אנשים רבים משאירים מאות ואף אלפי דולרים יושבים על השולחן מדי שנה. על ידי מקסום החיסכון במיסוי, תוכלו לשחרר כסף שניתן להשקיע בהפחתת חובות עבר, בהנאתכם מההווה ותכניות לעתיד.

אתה צריך להתחיל בכל שנה לחסוך תקבולים ולעקוב אחר הוצאות עבור כל ניכויי המס האפשריים וזיכוי המס. חנויות אספקה ​​עסקיות רבות מוכרות "מארגני מיסים" מועילים, עם הקטגוריות העיקריות שכבר תויגו מראש. לאחר שתתארגן, אז תרצה להתמקד בניצול כל ניכוי מס ואשראי זמין, כמו גם בהחלטה בין השניים במידת הצורך. בקיצור, ניכוי מס מקטין את גובה ההכנסה עליה אתה מחוייב, ואילו זיכוי מס למעשה מקטין את גובה המס שאתה חייב. המשמעות היא שזיכוי מס בסך 1, 000 דולר יחסוך לך הרבה יותר מניכוי של 1, 000 דולר.

10. תנו לעצמכם הפסקה

נראה שתקצוב ותכנון מלא חסכים. וודא שאתה מתגמל לעצמך מדי פעם. בין אם מדובר בחופשה, רכישה או לילה מדי פעם בעיירה, עליכם ליהנות מפירות עמלכם. פעולה זו נותנת לך טעימה מהעצמאות הכלכלית שאתה עובד עליה כל כך קשה.

אחרון חביב, אל תשכח להאציל בעת הצורך. למרות שאתה יכול להיות מספיק מוכשר לבצע מיסים משלך או לנהל תיק מניות בודדות, זה לא אומר שאתה צריך. הקמת חשבון בתיווך, הוצאה של כמה מאות דולרים על רואה חשבון מוסמך (CPA) או מתכנן פיננסי - לפחות פעם אחת - עשויה להיות דרך טובה להתחיל את התכנון שלך.

שלוש תכונות אופי מרכזיות יכולות לעזור לך להימנע מאינספור טעויות בניהול הכספים האישיים שלך: משמעת, תחושת תזמון וניתוק רגשי.

עקרונות כספים אישיים

לאחר שתקבעו כמה נהלים בסיסיים, תוכלו להתחיל לחשוב על פילוסופיה. המפתח לביצוע הכספים שלך בדרך הנכונה לא נועד ללמוד מערך מיומנויות חדש. במקום זאת, מדובר בלמידה שהעקרונות התורמים להצלחה בעסקים ובקריירה שלך עובדים באותה מידה בניהול כסף אישי. שלושת העקרונות העיקריים הם תעדוף, הערכה ואיפוק.

קביעת עדיפות פירושה שאתה מסוגל להסתכל על הכספים שלך, להבחין במה שגורם לכסף לזרום ולוודא שאתה נשאר ממוקד במאמצים אלה.

הערכה היא מיומנות המפתח המונעת מאנשי מקצוע להפיץ את עצמם רזים מדי. לאנשים שאפתניים יש תמיד רשימת רעיונות לגבי דרכים אחרות שהם יכולים לפגוע בה בגדול, בין אם זה עסק צדדי או רעיון השקעה. אמנם יש מקום וזמן בהחלט לקחת עלון, אך ניהול כספיך כמו עסק פירושו לסגת לאחור ולהעריך באמת את העלויות והיתרונות הפוטנציאליים של כל מיזם חדש.

איפוק הוא אותה מיומנות סופית של תמונה גדולה של ניהול עסק מצליח שיש להחיל על כספים אישיים. פעם אחר פעם מתכננים פיננסיים מתיישבים עם אנשים מצליחים אשר איכשהו עדיין מצליחים להוציא יותר ממה שהם מרוויחים. להרוויח 250, 000 $ לשנה לא יועיל לך אם תוציא 275, 000 $ בשנה. למידה לריסון ההוצאות על נכסים שאינם בונים עושר עד שתעמיד ביעדי החיסכון או הפחתת החודשי שלך היא קריטית בבניית השווי הנקי.

למדו על מימון אישי

מעט בתי ספר המציעים קורסים בניהול הכסף שלך, מה שאומר שרובנו נצטרך לקבל את השכלת הכספים האישיים שלנו מההורים (אם יתמזל מזלנו) או לאסוף אותו בעצמנו. למרבה המזל, אינך צריך לבזבז הרבה כסף כדי לגלות כיצד לנהל אותו טוב יותר. אתה יכול ללמוד כל מה שאתה צריך לדעת בחינם באינטרנט ובספרי ספרייה. כמעט כל פרסומי התקשורת שולפים באופן קבוע גם ייעוץ למימון אישי.

חינוך פיננסי אישי באינטרנט

דרך נהדרת להתחיל ללמוד על מימון אישי היא לקרוא בלוגים בתחום הכספים האישיים. במקום העצות הכלליות, תקבלו מאמרים בתחום הכספים האישיים, תוכלו ללמוד בדיוק אילו אתגרים עומדים בפני אנשים אמיתיים וכיצד הם מתמודדים עם אותם אתגרים.

למר שפם הכסף יש מאות פוסטים מלאים בתובנות לא הוגנות כיצד לברוח ממירוץ העכברים ולפרוש מוקדם מאוד על ידי בחירות אורח חיים לא שגרתיות. CentSai עוזר לך לנווט בין שלל ההחלטות הכספיות דרך חשבונות בגוף ראשון. וסודות ה- Guy and Million Mile Secrets מלמדים אותך לנסוע לחלק מהמחיר הקמעונאי באמצעות תגמולים מכרטיסי אשראי, ו- FareCompare עוזרת לך למצוא את העסקאות הטובות ביותר בטיסות. אתרים אלה מקשרים לרוב לבלוגים אחרים, כך שתגלה אתרים נוספים כשאתה קורא.

כמובן, איננו יכולים שלא להצביע על קרנו משלנו בקטגוריה זו. Investopedia מציע שפע של חינוך למימון אישי בחינם. תוכלו להתחיל במדריכי הלימוד שלנו בנושא תקצוב, קניית בית ותכנון לפנסיה - או אלפי המאמרים האחרים במדור הכספים האישיים שלנו.

חינוך למימון אישי דרך הספרייה

יתכן שתצטרך לבקר באופן אישי בספריה שלך בכדי לקבל כרטיס ספריה, אך לאחר מכן תוכל לבדוק את ספרי השמע והספרים האלקטרוניים האישיים באופן מקוון בלי לצאת מהבית. כמה מהמוכרים האלה עשויים להיות זמינים מהספרייה המקומית שלך: "אני אלמד אותך להיות עשיר", "המיליונר הסמוך", "הכסף שלך או חייך" ו "אבא עשיר, מסכן." זמינים גם כקלאסיקה של כספים אישיים כמו "כספים אישיים לדמויות", "מהפך הכסף הכולל", "הספר הקטן להשקיע בשכל" ו"חשיבה והתעשרו "כספרי שמע.

שיעורי מימון אישי מקוונים חינם

• כיתת ההשקעות של Morningstar מציעה מקום למשקיעים מתחילים ומנוסים כאחד ללמוד על מניות, קרנות, אג"ח ותיקים. חלק מהקורסים שתמצאו שם כוללים "מניות לעומת השקעות אחרות", "שיטות להשקעה בקרנות נאמנות", "קביעת תמהיל הנכסים שלך" ו- "מבוא לאגרות חוב ממשלתיות." כל קורס אורך כעשר דקות ומעקב אחריו. על ידי חידון שיעזור לכם להבטיח שהבנתם את השיעור. EX, פלטפורמת למידה מקוונת שנוצרה על ידי אוניברסיטת הרווארד ו- MIT, מציעה לפחות שלושה קורסים העוסקים במימון אישי: כיצד לחסוך כסף: קבלת החלטות פיננסיות חכמות מאוניברסיטת קליפורניה. בברקלי, כספים לכולם מאוניברסיטת מישיגן, וכספים אישיים מאוניברסיטת פרדו. קורסים אלה ילמדו אתכם דברים כמו איך עובד האשראי, אילו סוגי ביטוחים כדאי לכם לבצע, כיצד למקסם את החיסכון בפרישה, כיצד לקרוא את דו”ח האשראי ומה הערך בזמן של כסף. לפורד יש גם קורס מקוון. לתכנון פרישה מאובטחת. זה מחולק ל 10 מודולים עיקריים, ולכל אחד מהם ארבעה עד שישה מודולי משנה בנושאים כמו ביטוח לאומי, תוכניות 401 (k) ו- 403 (b) ו- IRA. תלמד על סובלנות הסיכון שלך, תחשוב על איזה אורח חיים פרישה אתה רוצה ותעריך את הוצאות הפרישה שלך. אוניברסיטת מדינת מיסורי מציגה קורס וידאו מקוון חינם בנושא מימון אישי באמצעות iTunes. קורס בסיסי זה טוב למתחילים שרוצים ללמוד על דוחות כספיים אישיים ותקציבים, כיצד להשתמש בחוכמה באשראי צרכני וכיצד לקבל החלטות לגבי מכוניות ודיור.

פודקאסטים למימון אישי

פודקאסטים למימון אישי הם דרך נהדרת ללמוד כיצד לנהל את הכסף שלך אם יש לך זמן פנוי. בזמן שאתה מתכונן בבוקר, מתעמל, נוהג לעבודה, רץ סידורים או מתכונן למיטה, אתה יכול להקשיב לעצות מומחים בנושא הבטחת כלכלית.

תוכנית דייב רמזי היא תוכנית שיחות טלפון שתוכל להאזין לה בכל עת דרך אפליקציית הפודקאסט המועדפת עליך. תלמד על הבעיות הכספיות שאנשים אמיתיים מתמודדים איתן ואיך מולטי מיליונר שהיה בעבר שבר את עצמו ממליץ לפתור אותן. רדיו Planet Money and Freakonomics של NPR הופכים את הכלכלה למעניינת על ידי שימוש בה כדי להסביר תופעות בעולם האמיתי כמו "איך הגענו מתפוחים ערמומיים, מגעילים לתפוחים שבאמת טעימים טעים", שערוריית החשבונות המזויפים של וולס פארגו, והאם עלינו להמשיך להשתמש במזומן. שוק המדיה הציבורית האמריקאית עוזר להבין את המתרחש בעולם העסקים והכלכלה. וכך כסף עם פרנווש טורבי משלב ראיונות עם אנשי עסקים מצליחים, ייעוץ מומחה ושאלות פיננסיות אישיות של המאזינים.

הדבר החשוב ביותר הוא למצוא משאבים שעובדים לסגנון הלמידה שלך ושאתה מעניין ומרתק. אם בלוג, ספר, קורס או פודקאסט אחד הוא משעמם או קשה להבנה, המשיכו לנסות עד שתמצאו משהו שנלחץ.

וחינוך לא צריך להפסיק ברגע שתלמד את היסודות. השינויים במשק וכלים פיננסיים חדשים, כמו יישומי תקצוב אלה, מפותחים תמיד. מצא משאבים שאתה נהנה וסומך עליהם, והמשך לשכלל את כישורי הכסף שלך מעכשיו לפרישה ואפילו אחריה.

דברים שיעורים לא יכולים ללמד אותך

חינוך למימון אישי הוא רעיון נהדר עבור צרכנים, במיוחד צעירים, שצריכים להבין את יסודות ההשקעה או ניהול אשראי. עם זאת, הבנת מושגי היסוד אינה דרך מובטחת לחוש פיסקלי. הטבע האנושי יכול לרוב לנצל את מיטב הכוונות שמטרתן להשיג ציון אשראי מושלם או לבנות ביצת קן פרישה משמעותית. שלוש התכונות העיקריות הללו יכולות לעזור לך להישאר על המסלול:

משמעת

אחד העקרונות החשובים ביותר בתחום הכספים האישיים הוא חיסכון שיטתי. נניח שהרווח הנקי שלך הוא 60, 000 דולר לשנה והוצאות המחיה החודשיות שלך - דיור, אוכל, הובלה וכדומה - מסתכמות ב -3, 200 דולר לחודש. ישנן אפשרויות לבחור לסבב את המשכורת החודשית שלך בסך 1, 800 $. באופן אידיאלי, הצעד הראשון הוא להקים קופת חירום, או אולי חשבון חיסכון בריאותי המועיל במיסים (HSA) - בכדי להיות זכאי לאחד כזה, ביטוח הבריאות שלך חייב להיות תכנית בריאות עצמית גבוהה (HDHP) - כדי לעמוד מחוץ הוצאות רפואיות בכיס. בואו נגיד שפיתחתם נטייה לבגדי מעצבים, וסופי שבוע בחוף הים מזמינים. המשמעת הנדרשת לחסוך במקום לבזבז יכולה למנוע ממך לעשות את הצעד החשוב הזה ולחסוך את 10% עד 15% מההכנסה ברוטו שניתן היה להחזיק בשוק כסף לצרכים לטווח הקצר.

ואז יש משמעת השקעה; זה רק למנהלי כסף מוסדיים עבים עור שמתפרנסים מקניות ומכירה של מניות. טוב היה שהמשקיע הממוצע יציב יעד בנושא נטילת רווחים ויעמוד בזה. כדוגמא, דמיין שקנית בפברואר 2016 מניות של אפל בע"מ במחיר של 93 דולר ונשבעת למכור כשחצתה 110 דולר, כפי שעשתה חודשיים אחר כך. אבל לא עשית זאת; בסופו של דבר עזבת את המשרה ביולי 2016, בסכום של 97 $, ויתרת על רווחים של 13 $ למניה ואת ההזדמנות האפשרית לרווח מהשקעה אחרת.

תחושת תזמון

שלוש שנים מחוץ לקולג 'הוקמה קרן החירום והגיע הזמן לתגמל את עצמך. סקי סילון עולה 3, 000 דולר. השקעה במניות צמיחה יכולה לחכות שנה נוספת, לדעתכם; יש מספיק זמן להשיק תיק השקעות, נכון? עם זאת, השלמת השקעה למשך שנה יכולה להיות בעלת השלכות משמעותיות. ניתן להמחיש את עלות ההזדמנות של קניית כלי השיט באמצעות ערך הזמן של הכסף. 3, 000 הדולרים ששימשו לרכישת הג'ט סקי היו מסתכמים בכמעט 49, 000 $ בתוך 40 שנה בריבית של 7%, תשואה שנתית ממוצעת סבירה לקרן נאמנות צמיחה לאורך זמן. לפיכך, עיכוב ההחלטה להשקיע בתבונה עשוי באותה מידה לעכב את היכולת לפרוש בגיל 62, כפי שתרצה.

עושה מחר את מה שיכולתם לעשות היום נמשך גם לתשלום חובות. יתרת כרטיס אשראי בסך 3, 000 דולר לוקח 222 חודשים לפרוש אם התשלום המינימלי של 75 $ מתבצע בכל חודש. ואל תשכח את הריבית שאתה משלם: במחיר אפריל של 18% זה מגיע ל -3, 923 דולר במהלך אותם חודשים. צמצום של 3, 000 דולר למחיקת היתרה בחודש הנוכחי מציע חיסכון משמעותי - בערך כמו עלות הסקי סילון.

ניתוק רגשי

ענייני כספים אישיים הם עסקיים, ועסקים אינם צריכים להיות אישיים. פן קשה אך הכרחי של קבלת החלטות פיננסיות תקינות כרוך בהסרת הרגש מעסקה. ביצוע רכישות או הלוואות אימפולסיביות לבני המשפחה מרגישים טוב אך יכולים להשפיע מאוד על יעדי ההשקעה לטווח הארוך. בן דודיך ששרף את אחיך ואחותך כנראה לא יחזיר לך גם כן - כך שהתשובה החכמה היא לדחות את בקשותיו לעזרה. בטח, קשה לאהוב את האהדה, אך המפתח לניהול כספי אישי זהיר הוא להפריד רגשות מההיגיון.

הפרת כללי כספים אישיים

בתחום הכספים האישיים עשויים להיות יותר הנחיות ו"טיפים חכמים "לעקוב אחריהם. למרות שכללים אלה טובים לדעת עליהם, לכל אחד יש נסיבות אינדיבידואליות. להלן כמה כללים שהאדוקים, במיוחד צעירים, לעולם לא אמורים לשבור, אך בכל מקרה צריכים לשקול לשבור.

חסכון או השקעה של חלק מההכנסה שלך

תקציב אידיאלי כולל חיסכון של סכום קטן מתשלומי המשכורת שלך מדי חודש לפרישה - בדרך כלל סביב 10% עד 20%. אמנם חשוב להיות אחראי מבחינה פיננסית, וחשיבה על עתידך חשובה מכרעת, אך הכלל הכללי של חיסכון בסכום נתון בכל תקופה לפנסיה לא תמיד הוא הבחירה הטובה ביותר, במיוחד עבור צעירים שרק מתחילים בעולם האמיתי. ראשית, צעירים וסטודנטים רבים צריכים לחשוב על תשלום ההוצאות הגדולות ביותר בחייהם, כמו מכונית חדשה, בית או חינוך על-תיכוני. הוצאת רכישות אלה עשויה להימנע מ 10% עד 20% מהכספים הזמינים. בנוסף, חסכון בפנסיה לא הגיוני אם יש לך כרטיסי אשראי או הלוואות נושאות ריבית שצריך לשלם. הריבית של 19% בוויזה שלך תבטל ככל הנראה את התשואות שתקבל מתיק הפרישה המאוזן של קרנות הנאמנות שלך, פי חמישה.

כמו כן, חיסכון של כסף בכדי לטייל ולחוות מקומות ותרבויות חדשות יכול להיות מתגמל במיוחד עבור צעיר שעדיין אינו בטוח בדרכו בחיים.

השקעה / השקעה ארוכת טווח בנכסים מסוכנים

כלל האצבע עבור משקיעים צעירים הוא שהם צריכים להיות בעלי השקפה ארוכת טווח ולהיצמד לפילוסופיה של קנייה והחזקה. כלל זה הוא אחד הקלים יותר להצדיק שבירה. היכולת להסתגל לשווקים המשתנים יכולה להיות ההבדל בין להרוויח כסף, או להגביל את ההפסדים שלך, בהשוואה לשבת בחיבוק ידיים ולצפייה בעוד החיסכון שהרוויח קשה שלך מתכווץ. להשקעות לטווח קצר יש את היתרונות שלה בכל גיל.

כעת, אם אינכם נשואים עוד לרעיון ההשקעה לטווח הארוך, תוכלו לדבוק גם בהשקעות בטוחות יותר. ההיגיון היה מכיוון שמשקיעים צעירים הם בעלי אופק זמן כה ארוך של השקעה, הם צריכים להשקיע במיזמי סיכון גבוהים יותר מכיוון שיש להם שארית חייהם להתאושש מכל הפסד שהם עלולים להסב. עם זאת, אם אינך רוצה לקחת סיכון בלתי הוגן בהשקעותיך לטווח הקצר עד בינוני, אינך צריך לעשות זאת. רעיון הגיוון הוא חלק חשוב ביצירת תיק השקעות חזק; זה כולל גם את הסיכון של מניות בודדות ואת אופק ההשקעה המיועד שלהם.

בקצה השני של קשת הגילאים, מעודדים המשקיעים בסמוך לפנסיה ובפרישה לקצץ בהשקעות הבטוחות ביותר, למרות שהן עשויות להניב פחות מהאינפלציה, כדי לשמור על ההון. בהחלט, חשוב לקחת פחות סיכונים ככל שהשנים שלך להרוויח כסף ולהתאושש מתקופות כלכליות לא טובות. אבל בגיל 60 או 65 יכול להיות לך 20 ואפילו יותר מ 30 שנה. כמה השקעות בצמיחה עדיין יכולות להיות הגיוניות עבורך.