פיקו מול חוויאן מול אקוויפקס: סקירה כללית
למלווים יש מגוון רחב של נתונים לקבלת החלטות על הלווים. שלוש לשכות אשראי מרכזיות אוספות מידע על הרגלי ההלוואות של הצרכנים ומשתמשות במידע זה כדי ליצור דוחות אשראי מפורטות, ואילו ארגון אחר, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), או FICO, פיתחו אלגוריתם קנייני המבקש את הלווים באופן מספרי בין 300 ל- 850 ואילך. הערך האשראי שלהם. חלק מהמלווים מקבלים החלטות אשראי אך ורק על פי דירוג FICO של לווה, בעוד שאחרים בוחנים את הנתונים הכלולים באחד או יותר מדוחות הלשכה של הלווה.
כאשר מבקשים הלוואה, מועיל הלווים לדעת את ציון ה- FICO שלהם, כמו גם את הדוחות שנמצאים במשרד האשראי שלהם, כמו אלו של Experian PLC (EXPN.L) ו- Equifax Inc. (NYSE: EFX). לווה שנראה חזק יותר תחת מודל מסוים של ציון או דיווח צריך לחפש מלווים המשתמשים במודל זה.
פיקו
Fair, Isaac and Company (השם שונה ל- Fair Isaac Corporation בשנת 2003) פיתחו את ציון ה- FICO בשנת 1989 על ידי יצירת נוסחה מתמטית שמורה היטב, הרואה מגוון מידע הכלול בדוחות הלשכה של הצרכנים. החברה לא חושפת את מודל הניקוד המדויק בו היא משתמשת, אך אתר האינטרנט שלה אכן מציין כיצד משקללים את התוצאות.
היסטוריית התשלומים, או באיזו תדירות משלם הלווה בזמן לעומת איחור, היא הגורם החשוב ביותר, המהווה 35 אחוז מציון הלווה. הסכומים החבים, כלומר היחס בין חוב החוב של הלווה למסגרות האשראי שלו, מהווים עוד 30 אחוזים. אורך היסטוריית האשראי הוא 15 אחוז מציון הלווה; חשבונות מנוסים מעלים את ציון ה- FICO. תמהיל אשראי מהווה 10 אחוזים, כאשר לווים מתגמלים על ידי FICO המדגימים שהם יכולים לנהל חובות מסוגים שונים, כמו משכנתא, הלוואות רכב וחובות מסתובבים. אשראי חדש מהווה גם 10 אחוזים; FICO מביט למטה על הלווים שפתחו לאחרונה חשבונות אשראי מרובים.
השגת ציון FICO גבוה דורש שילוב של חשבונות אשראי ושמירה על היסטוריית תשלומים מצוינת. על הלווים להפגין איפוק על ידי שמירה על יתרות כרטיסי האשראי שלהם מתחת לגבולותיה. הוצאת כרטיסי אשראי, תשלום מאוחר והגשת בקשה לאשראי באופן אקראי הם כל הדברים שמורידים את ציוני ה- FICO.
היתרון הגדול ביותר של FICO על פני מודלים אחרים של דיווח אשראי, כמו Experian ו- Equifax, הוא ש- FICO מייצג את תקן הזהב בקהילת ההלוואות.
יותר בנקים ומלווים משתמשים ב- FICO בכדי לקבל החלטות אשראי מאשר כל מודל אחר של דירוג או דיווח. למרות שהלווים יכולים להסביר פריטים שליליים בדוח האשראי שלהם, עדיין נותרה העובדה כי ציון FICO נמוך הוא פורץ עסקות עם מלווים רבים. מלווים רבים, במיוחד בענף המשכנתאות, שומרים על מינימום פיקוח קשה ומהיר לאישור. נקודה אחת מתחת לסף זה מביאה לשלילה. לפיכך, קיימת טענה חזקה לפיה על הלווים לתעדף את ה- FICO מעל לכל הלשכות בעת ניסיון לבנות או לשפר אשראי.
החיסרון הגדול ביותר של FICO הוא בכך שהיא לא משאירה מקום לשיקול דעת. אם הלווים פונים לקבלת הלוואה המחייבת אישור של 660 FICO לאישור וציונם מושך כ- 659, נשללים מהם ההלוואה, ללא קשר לסיבת הציון שלהם. זה יכול להיות דבר שבשום אופן לא מרמז על חוסר ערך האשראי עבור ההלוואה המסוימת שמבקשת, אך למרבה הצער, מודל הניקוד של FICO אינו מתייחס לסובייקטיביות. לווים עם ציוני FICO נמוכים שיש להם מידע איכותי בדוחות האשראי שלהם צריכים לרדף אחר המלווים הנוקטים גישה הוליסטית יותר לקבלת החלטות אשראי.
Experian
Experian הוא אחד משלושת לשכות האשראי הגדולות המפיקות דוחות המפרטים את הרגלי ההלוואות של הצרכנים. נושים, כמו חברות משכנתא, חברות מימון רכב וחברות כרטיסי אשראי, מדווחים על היסטוריית החוב ותשלומי התשלומים של הלווים לחברת Experian, כמו גם לחבריה Equifax ו- TransUnion (NYSE: TRU). הלשכות מארגנות מידע זה לדיווחים המפרקים אילו חשבונות נמצאים במצב תקין, במצב תקין וחשבונות שנמצאים באוספים וברשומות ציבוריות, כמו פשיטות רגל ושעבודים.
בנוסף, ל- Experian מודל ניקוד מספרי משלה, המכונה Experian PLUS, המציע ציון בין 330 ל 830. ציוני Experian PLUS מתואמים חזק עם ציוני FICO, אם כי הם אינם אותו הדבר, והאלגוריתמים המשמשים לחישובם נבדלים זה מזה.
היתרון של Experian על פני FICO הוא שהמידע שהוא מספק הוא יסודי יותר מאשר מספר פשוט. שני לווים יכולים לשאת 700 ציוני FICO אך היסטוריות אשראי שונות בהרבה. על ידי סקירת דוחות אשראי של Experian, המלווים יכולים להסתכל על היסטוריית האשראי של כל לווה - כל חוב שהאדם חייב במשך עשור ומעלה - ולנתח כיצד אותו אדם ניהל את החוב. יתכן שאלגוריתם של FICO יכול לתת ללווה אידיאלי את אותו ציון FICO כמו מישהו שהוא סיכון אשראי גבוה.
החיסרון העיקרי של Experian הוא שבניגוד ל- FICO, לעתים נדירות הוא משמש ככלי עצמאי לקבלת החלטות אשראי. אפילו המלווים הסוקרים את דוחות האשראי בפירוט במקום לעבור את הציון המספרי של לווה בדרך כלל מסתכלים על שלושת הלשכות, ולא רק על Experian. כתוצאה מכך, על הלווים לבדוק מעת לעת את כל שלושת דוחות האשראי כדי לפקוח על מידע שגוי או מגנאי.
אקוויפקס
כמו Experian, Equifax היא לשכת דיווחי אשראי מרכזית. היא מפיקה דוחות אשראי דומים לאלה של Experian וכאלה במתכונת דומה. דוחות Equifax הם מפורטות וקלים לקריאה. אם לווה שלפני חמש שנים שילם את חשבון כרטיס האשראי שלו באיחור, מבקש לקבל הלוואה, מלווה העוסק בדוח Equifax שלו או שלה יכול לאתר את החודש המדויק של התשלום המאוחר. הדו"ח מציין גם חובות שבבעלות סוכנויות גבייה ושעבודים כנגד נכסי הלווה.
Equifax מציעה ציוני אשראי מספריים שנעים בין 280 ל 850. הלשכה משתמשת בקריטריונים דומים כמו FICO כדי לחשב ציונים אלה, אך כמו אצל Experian, הנוסחה המדויקת אינה זהה. עם זאת, ציון אשראי גבוה של Equifax מעיד בדרך כלל על ציון FICO גבוה.
היתרונות של אקוויפקס דומים לאלה של Experian. דוחות הלשכה מפורטות ומספקים למלווים מידע מעמיק יותר על הרגלי ההשאלה של הצרכן מאשר רק מספר. החסרונות שלו הם גם זהים. לווים אינם יכולים לאמוד בבטחה את סיכוייהם לאישור הלוואה על ידי התבוננות בדוח Equifax בלבד. עם זאת, אם דוח Equifax שלהם חזק בהרבה מדו"ח Experian או ציון FICO שלהם, אז יש להם את היכולת לחפש מלווים שקובעים עדיפות על Equifax.
Takeaways מפתח
- FICO, Experian ו- Equifax מספקים שירותי ניקוד אשראי דומים. FICO הוא השימוש הנפוץ ביותר. FICO מורכב רק מציון. Experian ו- Equifax מספקים שניהם ציונים, אך הם גם מספקים היסטוריות אשראי מפורטות המבדלות ביניהם.
