תוקן

מהו תשלום בריבית קבועה?

תשלום בריבית קבועה הוא הלוואה בתשלום עם ריבית שאינה יכולה להשתנות במהלך חיי ההלוואה. סכום התשלום גם הוא יישאר זהה, אם כי החלק שעובר לריבית ולקרן עשוי להשתנות.

תשלום בשיעור קבוע נקרא לעיתים כתשלום רקיק וניל, ככל הנראה מכיוון שהוא אינו מכיל שום הפתעות.

כיצד עובד תעריף קבוע עובד

התשלום בשיעור קבוע משמש לרוב בהלוואות למשכנתא. לרוכשי בית יש בדרך כלל בחירה בהלוואות משכנתא בשיעור קבוע או בשיעור מתכוונן (ARM). השיעור המתכוונן ידוע גם כקצב משתנה. קונה הבית צריך להחליט איזו היא הבחירה הטובה יותר.

בדרך כלל בנק יציע מגוון הלוואות משכנתא לתשלום קבוע, שלכל אחת מהן ריבית שונה במקצת. בדרך כלל, קונה בית יכול לבחור קדנציה של 15 שנה או 30 שנה. תעריפים נמוכים מעט מוצעים עבור ותיקים וגם עבור הלוואות רשות הדיור הפדרלית (FHA), הכוללות ביטוח כנגד ברירת מחדל.

יהיו גם אפשרויות להלוואות בריבית מתכווננת. מבחינה היסטורית, אלה עשויים להיות בעלי שיעור התחלה נמוך או גבוה משמעותית מאשר הלוואות לתשלום קבוע. בתקופות בהן הריבית הייתה נמוכה, קונה הבית החדש יכול היה לקבל ריבית מבוא נמוכה עוד יותר על משכנתא בריבית מתכווננת. פירוש הדבר היה הפסקה בתשלומים בחודשים שמיד לאחר הרכישה, בעוד שלבנק הייתה היכולת להעלות את התעריף ואת התשלומים שכן הריבית בסך הכל עלתה. כאשר הריביות היו גבוהות, הבנק היה נוטה להציע את ההפסקה בהלוואות בריבית קבועה, שכן הוא ציפה כי שיעורי ההלוואות החדשות יירדו.

עם זאת, עם שיעורי המשכנתא שנמצאים מתחת לחמישה אחוזים מאז משבר הדיור של 2008, הפער בין הלוואות בריבית קבועה לריבית משתנה נסגר למעשה. נכון לאפריל 2019, הריבית הממוצעת בפריסה ארצית על משכנתא קבועה למשך 30 שנה הייתה 4.03%, על פי bankrate.com. שיעור הלוואה בריבית מתכווננת דומה היה 4.02%. האחרון הוא מה שמכונה "5/1 ARM", כלומר השיעור נשאר קבוע לפחות חמש שנים ואז ניתן להתאימו כלפי מעלה מדי שנה לאחר מכן.

שיקולים מיוחדים

הסכום ששולם עבור הלוואת תשלום בשיעור קבוע נותר זהה חודש אחרי חודש, אך שיעור הקרן והריבית משתנה מדי חודש. התשלומים המוקדמים ביותר מורכבים מריבית גדולה יותר מהקרן. חודש אחר חודש סכום הריבית ששולם יורד בהדרגה בעוד שהקרן ששולמה עולה. זה נקרא הפחתת הלוואות.

המונח משמש בענף הלוואות הבית כדי להתייחס לתשלומים תחת משכנתא בריבית קבועה אשר צמודים בתרשים הפחתות נפוצים. לדוגמה, השורות הראשונות של לוח הזמנים להפחתה למשכנתא עם סכום קבוע של 250, 000 $ למשך 30 שנה עם ריבית של 4.5% נראות כמו הטבלה שלהלן.

חודש	חודש 1	חודש 2	חודש 3
תשלום כולל	1, 266.71 דולר	1, 266.71 דולר	1, 266.71 דולר
המנהל	329.21 דולר	330.45 דולר	331.69 דולר
ריבית	937.50 דולר	936.27 דולר	935.03 $
ריבית מוחלטת	937.50 דולר	1, 873.77 דולר	2, 808.79 דולר
יתרת הלוואה	249, 670.79 דולר	249, 340.34 דולר	249, 008.65 דולר