הגדרת ריבית משתנה

מהו ריבית משתנה?

ריבית משתנה היא ריבית שזזה מעלה ומטה עם שאר השוק או יחד עם מדד. ניתן לכנות זאת גם בריבית משתנה מכיוון שהיא יכולה להשתנות לאורך משך חובת החוב. זה מנוגד לריבית קבועה, בה הריבית של חובת החוב נשארת קבועה למשך תקופת ההלוואה.

Takeaways מפתח

• שיעורים צפים נעשים על ידי חברות כרטיסי אשראי ונראים בדרך כלל עם משכנתא. שיעורי ציפה עוקבים אחר השוק או עוקבים אחר מדד. שיעורי צף נקראים גם שיעורים משתנים.

הבנת שיעורי ריבית משתנים

ניתן להשיג משכנתא למגורים בריבית קבועה, שהם סטטיים ואינם יכולים להשתנות למשך תקופת הסכם המשכנתא, או בריבית משתנה או מתכווננת, המשתנה מעת לעת עם השוק.

חשוב

לרוב כרטיסי האשראי יש ריביות משתנות.

לדוגמה, אם מישהו לוקח משכנתא בריבית קבועה עם ריבית של 4%, הוא משלם שיעור זה למשך כל חיי ההלוואה, והתשלומים שלו זהים לכל אורך תקופת ההלוואה. לעומת זאת, אם לווה לוקח משכנתא בשיעור משתנה, הוא עשוי להתחיל בשיעור של 4% ואז להתאים, למעלה או למטה, ובכך לשנות את התשלומים החודשיים.

ברוב המקרים, למשכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) יש שיעורים שמתאימים על פי מרווח קבוע מראש ומדד משכנתא ראשי כמו ליבור, מדד עלות הכספים (COFI) או ממוצע האוצר החודשי (MTA). לדוגמה, אם מישהו מוציא ARM עם מרווח של 2% בהתבסס על ליבור, וליבור עומדת על 3% כששיעור המשכנתא מתכוונן, השיעור מתאפס על 5% (הרווח בתוספת המדד).

היתרונות והחסרונות של שיעורים משתנים

עם משכנתא, משכנתא בריבית מתכווננת נוטה להיות בריבית מבוא נמוכה יותר מאשר משכנתא בריבית קבועה, וזה יכול לגרום להם להיות מושכים יותר את הלווים מסוימים, במיוחד ללווים שמתכננים למכור את הנכס ולהחזיר את ההלוואה לפני שהתעריף יתאים או הלווים אשר צפו שההון שלהם יגדל במהירות כשעליית הערכים בבית.

היתרון הנוסף הוא ששיעורי הריבית הצפים עשויים לצוף, ובכך להוריד את התשלומים החודשיים של הלווה. אולם החיסרון העיקרי הוא שהשיעור עשוי לצוף כלפי מעלה ולהגדיל את התשלומים החודשיים של הלווה.

תובנה של יועץ

ג'יימס די וירג'יליו, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio, גיינסוויל, פלורידה

כשמדובר בהלוואות לזמן ארוך, עדיף להתרחק משיעור משתנה או מכל סוג של הלוואה משתנה, וזה נכון במיוחד כאשר הריבית נמוכה מאוד כמו עכשיו.

חשוב שתוכלו לתכנן בדיוק מה יעלה לכם החוב, כך שתוכלו לתקצב כיצד תוכלו להחזיר אותו ללא כל הפתעות.

כשאתה בוחר להשתמש בהלוואה בריבית משתנה, אתה מהמר בעיקר כי הריבית תהיה נמוכה יותר בעתיד. בסביבת ריביות משתנה, כל שנה עשויה להביא ריבית חדשה ועשויה להיות גבוהה יותר, מה שעלול להגדיל משמעותית את סכום הריבית שתצטרך לשלם.

כאשר שיעורים נמוכים מבחינה היסטורית כמו שהם כיום, הסיכויים הם טובים מאוד כי שיעורי העלייה יעלו בעתיד, ולא יפחתו, מה שהופך הלוואה בריבית משתנה לבחירה גרועה מאוד, מכיוון שכמעט ואין שום הפוך אמיתי. לכן השימוש בהלוואת בריבית קבועה, במיוחד בסביבת הריבית הנוכחית שלנו, הוא המהלך החכם.

שיקולים מיוחדים

משכנתא אינה הסוג היחיד של הלוואות שיכולות להיות בריבית משתנה. לרוב כרטיסי האשראי יש גם ריבית משתנה. בדומה למשכנתאות, שיעורים אלה קשורים למדד, וברוב המקרים המדד הוא שער הפריים הנוכחי, השיעור שמשקף ישירות את הריבית שקבע הפדרל ריזרב מספר פעמים בשנה. מרבית הסכמי כרטיסי האשראי קובעים כי הריבית שגובה הלווה היא הריבית פריים בתוספת מרווח מסוים.