מהו הטבת הכנסה מינימלית מובטחת (GMIB)?
קצבת הכנסה מינימלית מובטחת (GMIB) היא רוכב אופציונלי שיכולים קצבאות קצבה לרכוש עבור קצבת הפנסיה שלהם. כאשר הקצבה בוצעה קצבה, אפשרות ספציפית זו מבטיחה כי הקצבה תקבל ערך מינימלי של תשלומים על בסיס קבוע, ללא קשר לנסיבות אחרות.
Takeaways מפתח
- הטבת הכנסה מינימאלית מובטחת (GMIB) היא רוכב אופציונלי המצורף לחוזה קצבה שמבטיח רמת מינימום של תשלומים ברגע שהיא תושפאה. GMIBs לרוב נמצאים עם קצבה משתנה, אשר מכילים רמה מסוימת של סיכון שוק. אם כי שימושי, רוכבים אלה יגיע בעלות נוספת לקונה הקצבה.
הבנת הטבות הכנסה מינימליות מובטחות
גמלת הכנסה מינימלית מובטחת (GMIB) מבטיחה כי נכה יקבל תשלום ללא קשר לתנאי השוק. סכום התשלום המינימלי נקבע מראש על ידי הערכת הערך העתידי של ההשקעה הראשונית. אפשרות זו מועילה רק לבעלי קצב חיים המתכננים לקצבת קצבה.
התכונה GMIB נמצאת בדרך כלל בקצבים משתנים. כאשר אדם רוכש קצבה משתנה, הוא יבחר מבין מגוון אפשרויות ההשקעה הבסיסיות. תשלומי הקצבה, לאחר הקצאה לאחר הקצאה, יתבססו בחלקם על ביצוע ההשקעות הבסיסיות. קצבאות משתנות פונות למשקיעים מכיוון שהם מאפשרים לקצבים פרושים להשתתף בצמיחת השוק. עם זאת, ירידות בשוק יכולות לגרום לכך שהקצבה תאבד ערך וכתוצאה מכך תשלומי קצבה נמוכים יותר.
לדוגמה, תכונה של GMIB עשויה לספק לרוכש הקצבה את האפשרות לקבל תשלום על פי שווי השוק בפועל של השקעת הקצבה המשתנה או את שווי ההשקעה הראשונית המתחברת בשיעור של שישה אחוזים מדי שנה. סוג אחר של מאפיין GMIB עשוי להבטיח הטבת קצבה על בסיס הערך הגבוה ביותר אליו הגיע אי פעם חשבון ההשקעה.
ספקי קצבה שונים עשויים להתקשר ל- GMIB בשמות שונים, כמו תוכנית הכנסה פרישה מובטחת, או GRIP, או חשבון ריבית מובטחת, או GIA.
יתרונות וחסרונות של GMIB
תכונת הטבת ההכנסה המינימלית המובטחת היא אחת הדרכים לעזור לקזז את סיכון השוק שמגיע עם השקעה בקצבה משתנה. על ידי הבטחת רמה מינימלית של תשלומי קצבה ללא קשר לביצועי ההשקעה, תכונה של GMIB יכולה לספק ביטחון נוסף לגמלאים שמתכננים לחיות על הכנסות הקצבה שלהם.
עם זאת, יתרונות קצבה לתוספת כגון GMIB מגיעים עם עלויות ועמלות נוספות, שיכולות להיכנס לכל גידול בהשקעה. בנוסף, ישנם גורמים מורכבים רבים העוסקים בחישוב תשלומי קצבה, במיוחד כאשר מדובר בהפרשה של GMIB. מסיבה זו, זה יכול להיות קשה להשוות בין האפשרויות השונות שמציעות ספקי קצבה זה לזה. קצבאות משתנות מציעות גם תפריט מוגבל של אפשרויות השקעה, שאולי לא עונות על צרכיהם של כל המשקיעים.
