יועץ עתיד מול השבחה: מה הכי טוב בשבילך?

תוכן העניינים

• הגדרת מטרה
• תכנון פרישה
• סוגי חשבונות
• תכונות ונגישות
• עמלות
• תיקים
• השקעה מועילה במיסים
• אבטחה
• שירות לקוחות
• הטייק שלנו

יועץ ושיפור עתידיים הם יועצי רובו שונים מאוד, אך הם חולקים גישה דומה. כמו כל יועצי הרובו, שניהם מסתמכים בכבדות על תיאוריית התיקים המודרניים (MPT) בניהול תיק העבודות שלך, אם כי הספציפיות של יצירת תיקים ומאזנתם מחדש שונות זו מזו. יתרה מזאת, FutureAdvisor ו- Betterment מציעים שניהם קטיף מסים כחלק מהחבילה, ומניחים את שניהם לפני כמה יועצי רובו הגורמים לך לשלם תוספת עבור תכונה זו. יועץ ושיפור עתידיים שונים זה מזה בפרטים ובגדול אחד גדול. השבחה היא יועץ רובו מן המניין הפועל ללא תלות בכל תיווך, ואילו FutureAdvisor הוא יועץ רובו ממושך שתוכל למנף בחשבונות המוחזקים במקום אחר. נבדוק כיצד שני השירותים הללו מתאימים כדי לעזור לך להחליט על איזה מהם אתה יכול לסמוך עם תיק העבודות שלך.

פתח חשבון

• מינימום בחשבון: 5, 000 דולר בנכסים הניתנים להשוואה
• עמלה: 0.50% מהנכסים המנוהלים (כל גדלי החשבון)

קרא את הביקורת המלאה פתח חשבון

• אידיאלי למשקיעים מבוגרים עם רמות נכסים גבוהות יותר שרוצים להתייעץ באופן קבוע עם יועצים פיננסיים מושלמים למשקיעים יחידים ושותפים שלא רוצים לפתוח חשבונות משותפים בזכות חשבון הבית החדשני של המתווך החדש של רובו, מכוון למשקיעים שיש להם כרגע חשבונות ב- Fidelity. ו- TD Ameritrade

פתח חשבון

• מינימום חשבון: 0 $
• עמלות: 0.25% (שנתי) לתוכנית הדיגיטלית, 0.40% (שנתיות) לתכנית הפרמיה

קרא את הביקורת המלאה פתח חשבון

• מושלם לאנשים המחפשים פשטות וקלות שימוש נהדר למי שרוצה שקיפות מקסימאלית בנכסים בהם הם מושקעים מכוון למי שמחפש להגדיר ולתכנן יעדים פיננסיים כמו רכישת בית

הגדרת מטרה

השבחה היא בולטת בין כל יועצי הרובו בכל הקשור להגדרת יעדים, ולכן אין זה מפתיע שיש לה את היתרון על פי FutureAdvisor בתחום זה. השבחה מספקת צעדים קלים למעקב להגדרת יעדים וניתן לעקוב אחר כל סוג יעד בנפרד. אתה יכול להוסיף יעדים חדשים בכל עת ולעקוב אחר ההתקדמות שלך בקלות יחסית. הקצאת הנכסים מוצגת בטבעת עם מניות בגווני ירוק והכנסה קבועה בגווני כחול. אם אתה מסתפק ביעדים, הפלטפורמה מעודדת אותך להגדיל פיקדונות אוטומטיים. זה יכול להוות המלצה מועילה, במיוחד עבור משקיעים צעירים יותר שאולי לא חשים בדחיפות לחסוך למטרות לטווח הארוך.

באמצעות השבחה, אתה יכול גם לסנכרן השקעות חיצוניות לממשק החשבון כדי לקבל תצוגה מקיפה יותר של ההתקדמות שלך ביעדים שבהם אתה מפעיל חשבונות מרובים, כגון פרישה. בצד החיסרון, ניתוח התכנון החינמי המצויין מושמט מעט על ידי שיווק תמידי מתמיד למימון חשבונות חדשים. כמו כן, דיבור עם יועץ פיננסי עולה בין 199 ל 299 $ אלא אם תשדרג לתכנית הפרמיה. עם זאת, בסך הכל, לשיפור יש תכונות הגדרת יעדים חזקות יותר מאשר FutureAdvisor.

ככל הנראה, כלי תכנון היעדים של FutureAdvisor יבלבלו את המשקיעים המנוסים פחות, מכיוון שאין קטגוריות לתכנון מכללות או שכר לימוד, למרות ש FutureAdvisor תומך ב 529 תוכניות חיסכון. לכל הלקוחות יש גישה לכלי תכנון פיננסיים נרחבים בברוקראז 'המחזיקים בנכסים שלהם, אך השיטות בהן משתמשים Fidelity או TD Ameritrade עשויות לייצר מסגרות זמן שונות, הקצאות נכסים ותחזיות ביצועים לטווח הארוך בהשוואה להמלצות FutureAdvisor.

אתה יכול לבדוק את ההתקדמות דרך פלטפורמת החשבון FutureAdvisor, הכוללת תרשים ביצועים שמקרין ערך תיק עבודות לאורך זמן. ניתן להציג גם פרטים על הקצאת נכסים ופעילות חשבון וניתן לבצע שינויים בתוכנית ישירות ממסך זה עם מספר לחיצות. אתה יכול לדבר עם יועץ פיננסי או מומחה ללא עלות נוספת, אך האותיות הקטנות מתייחסות למגבלות לא מוגדרות על סמך גודל החשבון. היועץ יכול להציע תמיכה נוספת בהגדרת יעדים שאולי לא מכוסה על ידי FutureAdvisor או משאבי התיווך.

תכנון פרישה

מבחינת תכנון הפרישה, לשבחה שוב יש יתרון. מרכז משאבי השבחה כולל עשרות מאמרים כתובים היטב אודות תכנון פרישה. ניתן להשקיע כל יעד באסטרטגיה שונה, כך שניתן להקצות כספי פרישה לאחד מתיקי הסיכון הגבוה יותר ואילו יעדים לטווח קצר יותר, כמו מימון מקדמה, ניתן להקצות לתיקי סיכון נמוך יותר.

FutureAdvisor עובד בצורה דומה עם יעדי הפרישה המחולקים לחמישה מגזרים: אגרסיבי, אגרסיבי בינוני, בינוני, שמרני בינוני ושמרני. FutureAdvisor לא מציע הרבה עבור כלי תכנון אך ללקוחות יש גישה מלאה למגוון רחב של מחשבונים ומשאבים לפרישה בחברת Fidelity או TD Ameritrade.

סוגי חשבונות

יועץ ושיפור עתידיים מכסים שניהם את סוגי החשבונות הנפוצים ביותר, כולל חשבונות חייבים במס ו- IRAs מסורתיים. FutureAdvisor עובד גם עבור 529 תוכניות חיסכון במכללות, מה שהופך אותה לאטרקטיבית יותר עבור הורים או אנשים המעוניינים לחסוך לצורכי חינוך עתידי. עם זאת, עם חשבונות זה באמת מסתכם באילו חשבונות אתם מתכוונים להשתמש.

סוגי חשבונות השבחה:

• חשבונות חייבים במס יחידים חשבונות חייבים חייבים במס IRA חשבונות חשבונות IRA רוט חשבונות נאמנות חשבונות חסכון בריבית גבוהה

סוגי חשבונות FutureAdvisor:

• חשבונות חייבים במס יחידים חשבונות חייבים חייבים במס חשבונות IRA רגילים חשבונות IRA ברוטו 529 תוכניות חיסכון במכללות חשבונות משק בית עם יעדים בודדים

תכונות ונגישות

לשני הצדדים יועץ ושיפור יש מגוון מכובד של תכונות. שניהם מציעים גישה ליועצים פיננסיים, אך השבחה מציעה זאת בנקודת מחיר גבוהה יותר מההצעה הבסיסית שלה. וחשוב מכך, Betterment מספקת אפליקציות סלולריות מלאות למכשירי iOS ו- Android ואילו FutureAdvisor אינה מציעה כאלה. מחדל זה מאלץ אותך לבדוק חשבונות באמצעות אפליקציות Fidelity או TD Ameritrade.

השבחה:

• ניתוח פיננסי חינם: הלקוח הפוטנציאלי יכול לקבל ניתוח בחינם של כל ההשקעות השוטפות לפני מימון חשבון. גמישות תיקים ומיקומים: פלטפורמה בוגרת מספקת אימון ומשאבי תכנון יעדים אחרים תוך תמיכה בגמישות מרשימה של תיקים. תוכנית פרימיום: לקוחות יכולים לשוחח עם יועצים פיננסיים בכל עת בחינם בתכנית הפרימיום, שכרוכה דמי ניהול של 0.40% ולא עמלה סטנדרטית של 0.25%.

יועץ עתידי:

• גישה ליועץ פיננסי: לקוחות יכולים לשוחח עם יועצים פיננסיים רשומים בכל עת. כספי לקוח המוחזקים ב- Fidelity ו- TD Ameritrade: על לקוחות לפתוח חשבונות בברוקרים אלה או להעביר כספים מתווכים אחרים. חשבונות ביתיים עם מטרה יחידה: סוג חשבון זה מספק פיתרון חדשני לבני זוג ולסוגים אחרים של שותפים שאינם מעוניינים לפתוח חשבונות משותפים.

עמלות

בכל הנוגע לשכר טרחה, ההשבחה נהנית שוב מהיתרון הניכר. לקוחות ההשבחה משלמים דמי ניהול של 0.25%, וגוברים ל- 0.40% עבור תוכנית הפרמיה המאפשרת לך לגשת ליועץ פיננסי אנושי. השבחה מציעה גם עמלה מוזל על נכסים מעל 2 מיליון דולר, ויורדת ל 0.15% בשנה על החלק העולה על 2 מיליון דולר. תעודות סל שנהגו לאכלס תיקים כרוכות בהוצאות שנתיות נמוכות בממוצע בין 0.07% ל 0.15%.

דמי הניהול וההפקדה המינימלית הגבוהה של FutureAdvisor בשיעור של 0.50% ירתיעו משקיעים רבים שיכולים למצוא ערך טוב יותר ביריבים, כולל השבחה. למרות שהגישה ליועץ פיננסי מגיעה עם דמי הניהול של FutureAdvisor, היא עדיין גבוהה ב -0.1% מאשר חיובי השבחה עבור תוכנית הפרמיה שלהם עם גישה דומה. אתה עלול להיגרם גם בעלויות סיום בעת העברת כספים ועליך לשלם עמלות על תעודות סל וקרנות נאמנות שאינן כלולות ברשימת Fidelity או ברשימה ללא עמלה של TD Ameritrade. וכמו השבחה, אתה גם צריך לשלם את הוצאות הקרן השנתיות הנמוכות יחסית ש- FutureAdvisor ממליץ לתיק העבודות שלך.

פיקדון מינימלי

כשמדובר בפיקדונות מינימום, השבחה נגישה הרבה יותר בגישה של $ 0. לעומת זאת, FutureAdvisor דורש 5, 000 דולר למדי למטרה בכדי להשתמש בשירותיו.

• יועץ עתיד: 5, 000 דולר ל"יעד "השבחה: 0.00

תיקים

השבחה מציעה חמישה סוגים של תיקים המבוססים על עקרונות קלאסיים מודרניים של תיאוריית התיקים (MPT) ו / או נושאי השקעה ספציפיים:

• תיק סטנדרטי של תעודות סל מגוונות ומניות איגרות חוב מגוונות ברחבי העולם, המורכב מאחזקות המבקרות היטב את ההשפעה הסביבתית והחברתית (הערה: יתכן וההשקעות אינן עומדות בדרישות הסטנדרטיות לנושא זה) תיק בטא החכם של גולדמן סאקס שמנסה לעמוד על השוק בתיק האג"ח הממוקד ההכנסות. מורכב מתעודות סל של BlackRock "תיק גמיש", שנבנה מקטגוריות הנכסים של התיק הרגיל אך משוקלל לפי העדפות המשתמש.

חשבונות השבחה מאזנים מחדש באופן דינמי כאשר הם חורגים מהקצאת היעד המיועדת להם. בנוסף, תיק העבודות שלך נעשה שמרני יותר ככל שמתקרב לתאריך היעד, ומבקש לנעול רווחים ולהימנע מהפסדים גדולים. לקוחות יעריכו את ההקצאה מחדש האוטומטית הזו מכיוון שלרוב המשקיעים אין זמן או מסירות ליישם טכניקות רווחיות אלה בעצמם.

תיקי FutureAdvisor משתמשים גם בהנחיות MPT סטנדרטיות, ומבקשים למקסם את התשואות לטווח הארוך באמצעות פיזור נכסים ולפחות ארבעה עד שישה איזון מחדש בשנה. החשיפה מתבצעת בעיקר באמצעות תעודות סל וקרנות נאמנות, אך באותיות הקטנות נכתב כי הם גם קונים ומוכרים REIT ו ניירות ערך קבועים. התשואות מוערכות באמצעות הדמיית מונטה קרלו בהתאמה אישית המחילה הנחות בשוק ההון על ביצועי פרויקט לטווח הארוך.

FutureAdvisor אינו קונה או מוכר מניות, אך הפלטפורמה מאפשרת לך להחזיק כמה מניות המועברות לחשבון כל עוד אינן מהוות הקצאה גדולה. חשיפות מפורטות נועדו לעקוף ניגודי אינטרסים ברכישת תעודות סל של iShares וקרנות נאמנות בלאקרוק, אשר שניהם בבעלות הורה של המתווך

נכסי מתווך

תיקי השבחה מכילים תעודות סל של iShares, Vanguard וחברות קרנות ידועות אחרות אך ללא מניות בודדות. FutureAdvisor בונה תיקים עם Fidelity ו- TD Ameritrade ללא קרנות נאמנות עמלות ותעודות סל וכן קרנות עמלות נמוכות של iShares, Vanguard וספקים אחרים ברמה הגבוהה ביותר.

השקעה מועילה במיסים

השקעה המועילה במיסוי נעשית בדרך כלל באמצעות קציר הפסדי מס, כאשר ההשפעה של הפסדי הון וכללי מכירת שטיפה נחשבת לפני מכירת ניירות ערך. יועץ ושיפור עתידיים מציעים שניהם קציר הפסדי מס בחשבונות חייבים במס בכל רמות המימון ללא חיוב נוסף.

אבטחה

הן FutureAdvisor והן השבחה משתמשים בהצפנת SSL בעלת עומס כבד של 256 סיביות. חברת Apex Clearing Corp מטפלת בכספי לקוחות בחברת השבחה, ומספקת גישה לתאגיד הגנת המשקיעים בניירות ערך (SIPC) ולביטוח עודף פרטי. FutureAdvisor משתף פעולה עם Yodlee, "צד שלישי מהימן", כדי לאסוף ולשמור מידע על לקוחות בצורה מאובטחת. באמצעות FutureAdvisor הכספים שלך מוחזקים ב- Fidelity ו- TD Ameritrade, המספקים SIPC וביטוח עודף פרטי. טביעות אצבע, זיהוי פנים ואימות דו-גורמי זמינים דרך האפליקציות לנייד של Betterment. FutureAdvisor אינו מציע אפליקציות סלולריות אך אפליקציות Fidelity ו- TD Ameritrade מנצלות אבטחה חדישה.

שירות לקוחות

השבחה שוב מובילה כשמדובר בשירות לקוחות. צ'אט חי מובנה ביישומים הניידים ובאתר האינטרנט של Betterment עבור הלקוחות אליהם ניתן לגשת בכל עת. שירות לקוחות זמין באמצעות דואר אלקטרוני וטלפון משעה 9 בבוקר עד 18 בערב בימי שני עד שישי, ובאמצעות דואר אלקטרוני בין השעות 11 בבוקר עד 18 בערב בסופי שבוע. שיחות טלפון לשירות לקוחות בשעות השוק היו בממוצע 2:21 דקות איטיות יחסית לשיחה עם נציג הבקיא.

קישור שירות הלקוחות של FutureAdvisor נפתח בטופס הזנת הודעה, ללא מספר טלפון, צ'אט חי או שעות שירות. השאלות הנפוצות שלהם מועילות אך מוגבלות בהיקפן, ומשאירות שאלות חשובות ללא מענה. דף ניהול החשבון כולל צ'אט חי ומספר טלפון שלקוחות נוכחים לשוחח עם יועץ או נציג, אך לקוחות פוטנציאליים אין דרך לעבור את שכר התשלום מבלי להירשם.

הטייק שלנו

השבחה הייתה אחת מהיועצות הרובו המובילות ביותר שלנו בסקירת 2019, כך שזו תחרות קשה לכל יועץ רובו מן המניין - קל וחומר שדרוג כמו FutureAdvisor. מכיוון שהוא שירות בפני עצמו, Betterment מציעה הגדרת חשבון חלקה יותר, תכנון יעדים מעולה וניהול תיקים מצוין במחיר נמוך יותר מ- FutureAdvisor. אם כבר יש לך חשבון אצל TD Ameritrade או Fidelity ואתה מחפש חוויה של ייעוץ רובו שלא תחייב אותך לשנות הרבה, FutureAdvisor אכן מתאים לחשבון. ראוי לציין כי FutureAdvisor עושה עבודה נאה ביצירת תיק עבודות, אך הוא פשוט לא יכול להתאים לתכונות ולחוויה ש- Betterment מציע מעבר לזה. אם אתם נכנסים לרענן הזה או שלא אכפת לכם מהטרחה שבשינויים לגישה למוצר מעולה, השבחה הגיונית יותר.

מתודולוגיה

Investopedia מוקדש לספק למשקיעים ביקורות ודירוגים משוחדים, מקיפים של יועצי רובו. הסקירות שלנו משנת 2019 הינן תוצאה של שישה חודשים של הערכת כל ההיבטים של 32 פלטפורמות ייעוץ רובו, כולל חווית המשתמש, יכולות הגדרת המטרה, תוכן תיק, עלויות ועמלות, אבטחה, חוויית מובייל ושירות לקוחות. אספנו למעלה מ -300 נקודות נתונים ששקלו לתוך מערכת הניקוד שלנו.

כל יועץ רובו שסקרנו התבקש למלא סקר בן 50 נקודות לגבי הפלטפורמה שלהם בה השתמשנו בהערכה שלנו. רבים מיועצי הרובו סיפקו לנו גם הפגנות באופן אישי על הפלטפורמות שלהם.

צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערך את הביקורות שלנו ופיתח מתודולוגיה זו בתעשייה הטובה ביותר לדירוג פלטפורמות רובו-יועץ למשקיעים בכל הרמות. לחץ כאן כדי לקרוא את המתודולוגיה המלאה שלנו.