מהי מתנה הון עצמי?
מתנה של הון עצמי כרוכה במכירת בית מגורים לבן משפחה או למישהו עימו קשר המוכר, במחיר הנמוך משווי השוק הנוכחי. ההבדל בין מחיר המכירה בפועל לערך השוק של הבית הוא מתנת ההון העצמית. התהליך שואב את שמו מהעובדה שמחיר המכירה כל כך נמוך ממחיר השוק האמיתי של הבית. ההעברה נחשבת כמתנה או הענקה בגלל הפרש הערך, אך שום כסף פיזי לא מחליף ידיים.
איך מתנה של הון עצמי עובדת
מתנה הון עצמי מחייבת מתנה של מכתב הון עצמי, שהוא מכתב המציין את עובדות המכירה ונחתם על ידי המוכר והקונה כאחד. מרבית המלווים מאפשרים למתנה לספור כמקדמה על הבית. בית המגורים יכול להיות בית מגורים ראשוני או בית שני. לצד המכתב יש לעמוד בשיקולים אחרים.
- על המוכר לבצע הערכה רשמית ומשולמת על הבית. הערכות חייבות לציין את הערך המוערך של בית המגורים. הערכה כוללת את המחיר בו מתנת בית ההון תמכור עבור עבודות הנייר חייבות לכלול את ההפרש בין הערך המוערך למחיר מכירת המתנה
בסיום, מכתב שני יציין את מתנת ההון.
Takeaways מפתח
- מתנה של הון עצמי כוללת מכירת מגורים במחיר הנמוך משווי השוק הנוכחי שלה. מתנה של הון עצמי כוללת בדרך כלל בני משפחה - בדרך כלל, הורים שמוכרים את ביתם לילד. המלווים הגדולים ביותר מאפשרים למתנה לספור או לכיוון מטה. תשלום על הבית.
מתנות של יתרונות וחסרונות של הון
מתנה נפוצה של הון עצמי מתרחשת כאשר זוג נשוי מבקש למכור את ביתם לילדיהם במחיר נוח. משפחות או בעלי עניין יכולים להשתמש בשדרה זו במקום לעבור משרד נדל"ן שידרוש עמלה על המכירה. ההורים יקראו מחיר שעליו הסכימו ו"מוכרים "את הבית לילדיהם בסכום זה, למרות שהבית יכול להיות שווה יותר בשוק הפתוח.
מתנות הון עצמי עוזרות לקונה להפחית או לבטל את דרישות המקדמה, ומקלות על המקבל להבטיח משכנתא לבית.
המתנה עשויה גם לעזור לבעלים החדש להימנע מהוצאות ביטוח משכנתא פרטי (PMI). התהליך מאפשר לבני משפחה לתת נכס ולהימנע ממס הכנסה ומס הכנסה על מס הכנסה. על פי הדיווח בוול סטריט ג'ורנל , עמלה זו ממוצעת של כ -5.5% מערך הבית.
מתנות הון אינן נמנעות מעלויות סגירה או הוצאות הכרחיות אחרות בעת העברת הכותרת של הנכס. המתנה תשפיע על בסיס העלות של הנכס ותביא לכך שרווחי ההון יהיו גדולים יותר כאשר המקבל ימכור את הבית בעתיד. מתנה של הון עצמי תשפיע גם על שוק הנדל"ן המקומי על ידי רישום מכירת נכס בשווי שוק נמוך יותר. יתרה מזאת, הבית אינו יכול לקבל משכנתא שוטפת.
מקצוענים
-
מקדמה נמוכה או ללא לקונה
-
אין עמלות של סוכן נדל"ן
-
טובה לבן משפחה
חסרונות
-
הפעלה אפשרית של מס מתנה
-
השפעה על בסיס עלות הבית
-
שכ"ט עו"ד לעריכת חוזה
דוגמא אמיתית למתנת הון
מתנה הון עצמי עשויה לקרות גם אם האדם או האנשים המוכרים בית רוצים לעזור לקונה להשלים את המכירה על ידי הורדת מחיר הבית ומאפשרת לקונה להגיע לדרישות המקדמה של המלווה. המלווה יכול לשקול את מתנת ההון כאל התשלום במזומן הנדרש או חלקו כדי להיות זכאי למשכנתא.
לדוגמה, נניח כי בנק דורש 20% ירידה (הסכום הסטנדרטי הנדרש ברוב ההלוואות המקובלות, כדי להימנע מביטוח משכנתא). מתנת ההון העצמית שהמוכר עושה שווה 10% מערך הבית. הקונה צריך כעת לבצע מקדמה של 10% מתג המחיר של הנכס.
במקרה של הלוואה למינהל הדיור הפדרלי (FHA), מותר להעניק מתנת הלוואת הון ממשפחה או "חברים ממערכת יחסים קודמת", קובע ה- FHA 500 כדי לעזור לכסות את עלויות הסגירה. לחלופין, הלווים יכולים לקבל מתנה אשראי הון עצמי, הכרוכה בכך שהמוכר יוריד באופן דרסטי את מחיר הבית מתחת לערכו המוערך. ה- FHA מחייב את הקונים לכסות 3.5% מקדמה. על פי ה- FHA, "המוכר בעצם משלם את המקדמה עבור הקונה."
שיקולים מיוחדים
מתנה של הון עצמי יכולה להיות השלכות מס הן עבור הנותן והן עבור מקבל המתנה. שווי הבית יכול להשפיע על בסיס העלות של הנכס עבור בעל הבית החדש ולהיות בעל השלכות על רווחי הון על המוכר. כמו כן, אם לא מבוצעים כראוי, מתנה של הון עצמי עשויה להפעיל מס מתנה של שירות הכנסות פנימיות (IRS). על המוכרים לפעול בהתאם להנחיות מס הכנסה למתנות בעלות ערך כספי, עד 28, 000 $ לזוג או 14, 000 $ לאדם לשנה.
בנוסף, מכירה לא מבוטלת יכולה להשפיע על שוק הנדל"ן המקומי. אם בית מוכר עבור פחות פחות מאחרים עם תכונות דומות, זה עלול להשפיע לרעה על מכירות בית אחרות באותה נקודת מחיר או אזור. עם זאת יתכן וניתן לבצע את העסקה באופן פרטי או מחוץ לשוק כדי להימנע מסיבוך זה.
