עמלה מותנית היא עמלה המשולמת למתווך על ידי חברת ביטוח או ביטוח משנה, שערכה תלוי בהתרחשות האירוע. סכום העמלה המותנית עשוי, למשל, להיות תלוי עד כמה הרווחיות היא מבוטח למבטח או מבטח המשנה. עמלות מותנות גבוהות יותר כאשר המבטח או מבטח המשנה אינם סובלים מהפסדים מתביעות, והם נמוכים יותר כאשר מבוטחים מסוכנים.
ועדת פירוק
עמלות מותנות שונות ממבני עמלות מסורתיים יותר מכיוון שהעמלה לא נאספת במקרה שנמכרת הפוליסה. האירוע בו הפיצוי מותנה עשוי להשתנות, בהתאם לצרכי המבטח או מבטח המשנה, והוא עשוי לכלול את הרווחיות של הפוליסה או את סכום העסקים שהלקוח מכניס. עמלה מסוג זה ניתן לשלם בנוסף לעמלת מכירות על בסיס סכום הפרמיה.
הרגולטורים בביטוח התמקדו בעמלות מותנות לבדיקה וביטול אפשרי מכיוון שזה יוצר תמריץ למתווך מתווך לדחוף את לקוחותיו למבטחים או מבטחי משנה מסוימים, על בסיס פיצוי. על מתווך ביטוח חובה על האדם או העסק שרוכש פוליסה. מבנה תמריץ שדוחף מתווך לבחור מדיניות שאולי אינה לטובת הלקוח גורמת לניגוד אינטרסים. זה יכול להיות במיוחד במקרה שהעמלה מותנית ברווחיות מכיוון שלמתווך הביטוח יש תמריץ כספי להרתיע או לשבש כל טענה שהלקוח עשוי לרצות להעלות. מניעת תביעות מוצלחות מגדילה את תגמול המתווך. סוג זה של פיצויים נפל לטובתו של מתווכים.
סוכן עצמאי או סוכן מכירות של חברת ביטוח או ביטוח משנה מייצג את האינטרסים הכספיים של חברת הביטוח, מה שמקטין את ניגוד העניינים שמביאה עמלה מותנית. עמלה מסוג זה משמשת עדיין כשיטת פיצויים לסוכני ביטוח פרטניים.
היסטוריה ורקע של עמלות מותנות
עמלות מותנות הופיעו לראשונה בשנות השישים כאשר התביעות עלו הרבה יותר מהר משיעור האינפלציה וחברות הביטוח צמצמו את עמלות הסוכן בפרמיות. כדי לפצות על אובדן הכנסות זה, ספקיות הציעו לסוכנים עמלות מותנות של כ -5 עד 10 אחוזים מהפרמיות אם הסוכנים יוכלו לעמוד ביעדי היקף ורווחיות מסוימים. עמלות מותנות ראשונות אלה שולמו בקווים אישיים.
למרות המחלוקת סביב התרגול, עדיין ניתן להשתמש בוועדות מותנות מבחינה אתית. יש הסכמה כי שלושה כללים צריכים לחול במקרים כאלה:
- יש ליידע את הקונים על ההסדר. ההסכם אינו יכול ליצור הטיה ברוקרים לגבי ספקים להמליץ על כל ההצעות השגויות והידידותיות שיש לבטל מכל הצעה ללקוח.
