מה אומדן אמונה טובה (GFE)
הערכת תום לב (GFE) מאפשרת לצרכן המשכנתא להשוות בין הצעות, להבין את העלות בפועל של ההלוואה ולקבל החלטה מושכלת בבחירת ספק הלוואות. ה- GFE מפרט מידע הכרחי אודות תנאי הלוואת משכנתא שהמלווה מציע. כל המלווים נדרשים להשתמש באותו טופס אומדן הלוואות סטנדרטי, וקבלת טופס אומדן כלשהו אינה חובה לקבל הלוואת משכנתא.
חוק הליכי הסדר מקרקעין מחייב השלמת אומדן תום לב.
שוברים למטה הערכת אמונה טובה (GFE)
טופס אומדן תום הלב (GFE) מתוקנן בכל הענף כדי לאפשר ללווים להשוות עלויות בין המלווים. המסמך יכלול פירוט של כל הסכומים המשוערים המגיעים לסגירת המשכנתא. דמי סגירה ידועים גם כעלויות הסדר וכוללים חיובים עבור עורכי דין, חיפוש כותרות, רישום ותיעוד של בולים או מיסים, דמי סקר ועלויות נלוות אחרות.
מאז אוקטובר 2015, טופס הערכת ההלוואות מחליף את ה- GFE עבור מרבית סוגי ההלוואות למשכנתא. לווים המבקשים מסגרת אשראי ביתית (HELOC), הלוואת דיור מיוצרת שאינה מובטחת בנדל"ן, או הלוואה באמצעות סוגים מסוימים של תוכניות סיוע לרכישת בתים, לא יקבלו GFE או אומדן הלוואה, אך אמורים לקבל אמת - גילוי חוץ בהלוואות.
המלווה צריך לספק לווה GFE בתוך שלושה ימי עסקים מקבלת בקשת הלוואה שהושלמה או מידע אחר הנדרש בבנק. לווים עשויים לחייב עמלת דוח אשראי לפני קבלת GFE אך לא ניתן לחייב בהם עמלות נוספות. לאחר שלווה יקבל את אומדן תום הלב, הם יציינו שהם רוצים להמשיך עם הלוואת המשכנתא מאותו מוסד פיננסי מסוים.
הגנה על צרכנים במצבי GFE והערכות הלוואה
ישנן סיבות לגיטימיות לפערים בין אומדן תום הלב לבין עלויות הסגירה בפועל. לדוגמה, המלווה עשוי שלא לדעת את כל עלויות שירותי הסגירה הניתנים על ידי צדדים שלישיים, אשר עשויות להיחשב כעלויות הנסתרות של בעלות על בית. טופס אומדן ההלוואה כתוב בשפה ברורה ונועד לעזור לצרכנים להבין טוב יותר את תנאי המשכנתא עליהם הם חלים. לווים עשויים להסתובב ולרכוש הערכות מרובות לפני שבוחרים הלוואה או מלווה.
על הצרכנים להיזהר ממלווים חסרי מצפון שעשויים להוסיף את שכר טרחתם או לגבות עמלות מוגזמות עבור פריטים מנהליים כמו העברות בנקאיות. טפסי האומדן הסטנדרטיים הרשמיים מספקים מידע על העלויות המשוערות של מיסים וביטוח וכיצד הריבית והתשלומים עשויים להשתנות בעתיד.
