מה יחס שירות החוב הגולמי?
יחס שירות החוב הגולמי (GDS) הוא אמצעי שירות חוב בו המלווים הפיננסיים משתמשים בכדי להעריך את שיעור החוב לדיור אותו לווה משלם בהשוואה להכנסותיהם. יחס שירות החוב הגולמי הוא אחד ממספר הערכים המשמשים להכשלת הלווים להלוואת משכנתא ולקביעת סכום הקרן המוצעת.
ניתן לכנות גם את יחס שירות החוב הגולמי יחס יחס הוצאות דיור או יחס חזית. באופן כללי על הלווים לחתור ליחס שירות החוב הגולמי של 28% ומטה.
כיצד עובד ה- GDS
יחס שירות החוב הגולמי הוא בדרך כלל מדד מקיף לכל הוצאות הדיור החודשיות של הלווה. ניתן לחשב אותו גם על בסיס שנתי. תשלום המשכנתא הנוכחי של הלווה הוא ההוצאה העיקרית. הוצאות אחרות עשויות לכלול גם תשלומי מס רכוש חודשיים, תשלומי ביטוח דירה חודשיים וחשבונות שירות.
באופן כללי, המלווים דורשים יחס שירות חוב הכולל של 36% או פחות לצורך אישור הלוואה.
סך ההוצאות החודשיות מחולקות בסך ההכנסה החודשית לחישוב היחס. ככלל, המלווים בדרך כלל דורשים יחס שירות חוב ברוטו של 28% ומטה. המלווים משתמשים גם ביחס ה- GDS כדי לקבוע כמה יכול הלווה להרשות לעצמו ללוות.
המלווים בדרך כלל יאריכו אשראי משכנתא עם תשלומי משכנתא אשר גורמים ל- GDS של הלווה כ 28%.
Takeaways מפתח
- יחס שירות החוב הגולמי (GDS), יחס שירות החוב הכולל וציון האשראי של הלווה הם המרכיבים העיקריים המנותחים בתהליך החיתום של הלוואת משכנתא. ניתן להשתמש ב- GDS גם בחישובי הלוואות אישיות אחרות, אך הדבר נפוץ ביותר בהלוואות משכנתא. המלווים הרבים דורשים לווה כדי לעמוד בדרישות ציון אשראי ספציפיות בתמורה להלוואות.
דוגמה ליחס שירות חובות ברוטו
כדוגמא, קחו בחשבון שני סטודנטים נשואים למשפטים שיש להם תשלום משכנתא חודשי של 1, 000 דולר ומשלמים ארנונה שנתית של 3, 000 דולר עם הכנסה משפחתית ברוטו של 45, 000 $. זה ייתן יחס GDS של 33%. בהתבסס על מדד המידה של 28%, נראה כי בני זוג אלו נושאים סכום חוב פסול ולא צפויים לקבל אישור להלוואת משכנתא בהתחשב במצבם הנוכחי.
שיקולים מיוחדים
יחס ה- GDS הוא רק מרכיב אחד המעורב בתהליך החיתום של הלוואה. יחס שירות החוב הכולל של הלווה ודוח האשראי הם גם מרכיבים חשובים.
דוח האשראי של לווה מתקבל מבירור קשה ומספק למלווה את ציון האשראי של הלווה ואת היסטוריית האשראי שלו. מלווים רבים דורשים לווה בכדי לעמוד בדרישות ספציפיות לציון אשראי בתמורה להלוואות.
יחס שירות החוב הכולל של הלווה הוא גם גורם בתהליך ההסמכה לאישור. יחס שירות החוב הכולל דומה ליחס שירות החוב הגולמי, אולם הוא כולל את כל החוב של הלווה ואינו מתמקד רק בדיור. יחס שירות החוב הכולל מסכם את כל החוב החודשי של לווה ומחלק אותו בהכנסה החודשית שלהם לחישוב יחס.
