מהו ביטוח חיים קבוצתי?
ביטוח חיים קבוצתי מוצע על ידי מעסיק או גורם גדול אחר בקנה מידה גדול כזה עמותה או ארגון עובדים לעובדיו או חבריו. ביטוח חיים זה הוא לא יקר למדי ואפילו עשוי להיות בחינם.
ביטוח חיים קבוצתי מוצע על ידי מעסיקים כהטבה לצוות העובדים שלו, והוא נפוץ למדי בפריסה ארצית. יש לו כיסוי יחסית נמוך והוא בדרך כלל מוצע כחלק ממעביד גדול יותר או כחבילת הטבות לחברות.
איך עובד ביטוח חיים קבוצתי
ביטוח חיים קבוצתי הוא חוזה יחיד לכיסוי ביטוחי חיים המשתרע על קבוצת אנשים. על ידי רכישת כיסוי פוליסת ביטוח חיים קבוצתית באמצעות ספק ביטוח על בסיס סיטוני עבור חבריו, חברות מסוגלות להבטיח עלויות לכל עובד בודד שהן נמוכות בהרבה מאשר אם היו רוכשים פוליסה פרטנית.
מי שמקבל כיסוי ביטוחי חיים קבוצתי עשוי שלא להידרש לשלם דבר מהכיס עבור הטבות פוליסה. מי שבוחר לקחת כיסוי מתקדם יותר עשוי לבחור לקבל את חלקו מתשלום הפרמיה מתשלומי המשכורת שלו. ממש כמו פוליסות ביטוח רגילות, מבוטחים נדרשים לרשום מוטב אחד או יותר לפני כניסת הפוליסה לתוקף. ניתן לשנות את המוטבים בכל נקודה במהלך תקופת הכיסוי.
עם ביטוח חיים קבוצתי, המעסיק או הארגון הרוכשים את הפוליסה עבור עובדיו או חבריו שומרים על חוזה האב. עובדים שבוחרים כיסוי באמצעות הפוליסה הקבוצתית מקבלים בדרך כלל תעודת כיסוי הנחוצה כדי לספק לחברת ביטוח עוקבת במקרה שהאדם עוזב את החברה או הארגון ויסיים את הכיסוי שלהם.
על פי Insure.com, ביטוח חיים קבוצתי מייצג יותר ממחצית הפוליסות הקיימות בביטוח חיים בארצות הברית. הכיסוי של ביטוח חיים קבוצתי משתרע על 108 מיליון איש ואילו 102 מיליון אנשים נושאים ביטוח חיים פרטני.
ביטוח חיים
תנאי הכיסוי
פוליסות ביטוח חיים בקבוצה בדרך כלל מגיעות לתנאים מסוימים. ארגונים מסוימים דורשים מחברי הקבוצה להשתתף בפרק זמן מינימלי לפני שהם מקבלים כיסוי. לדוגמא, ייתכן שעובד יצטרך לעבור תקופת מבחן לפני שהוא רשאי לקחת חלק בהטבות בריאות וביטוח חיים של העובד.
כפי שצוין לעיל, מכיוון שהפרמיות נמוכות בהרבה ממדיניות חיים אינדיבידואלית, הטבת המוות בדרך כלל נמוכה בהרבה. סכומי הכיסוי האופייניים בפוליסות חיי קבוצות הם 20, 000 $, 50, 000 $, או השכר השנתי של המבוטח.
הכיסוי תקף בדרך כלל רק כל עוד חבר הוא חלק מהקבוצה. ברגע שהחבר עוזב, הכיסוי מסתיים. לדוגמא, עובד מכוסה כל עוד הוא נשאר בחברה שלו. אך אם הוא מתפטר או מפוטר, חוזה הביטוח של המעסיק מסתיים.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים קבוצתי מוצע על ידי מעסיק או גורם גדול אחר בקנה מידה גדול כזה עמותה או ארגון עובדים לעובדיו או חבריו. ביטוח חיים קבוצתי הוא יקר למדי ויכול להיות אפילו בחינם. ארגונים מסוימים דורשים מחברי הקבוצה להשתתף בפרק זמן מינימלי לפני שהם מקבלים כיסוי. ביטוחים מסוג זה בדרך כלל מספקים כיסוי בסיסי. ניתן להסתיים בכיסוי או להמרה לאדם מדיניות ברגע שחבר עוזב את הקבוצה.
יתרונות וחסרונות של ביטוח חיים קבוצתי
ביטוח החיים הגדול ביותר בקבוצת הערעור שיש לעובדים הוא שוויו לכסף. חברי הקבוצה בדרך כלל משלמים מעט מאוד, אם בכלל. הפרמיות נמשכות ישירות מההכנסה ברוטו השבועית או החודשית שלהן. ההסמכה למדיניות קבוצתית היא קלה, כאשר הכיסוי מובטח לכל חברי הקבוצה. שלא כמו מדיניות אינדיבידואלית, מדיניות מסוג זה אינה דורשת בדיקה רפואית.
אך על הצדדים המבוטחים לשקול את היתרונות בעלות נמוכה ונוחות. ביטוח חיים קבוצתי בדרך כלל כולל כיסוי בסיסי, מה שאומר שהוא לא יכול למלא את צרכי המבוטחים. זו הסיבה שמומחים אומרים שיש להתייחס אליהם כאל הטבה, ויש להוסיף אותה למדיניות אינדיבידואלית נפרדת, ולא לפעול כעצמאי מספיק. חיסרון נוסף הוא שהמעסיק שולט בפוליסה. אם ארגון בוחר לסיים ביטוח חיים קבוצתי או שאדם החליט להחליף עבודה, הכיסוי ייפסק.
ארגונים מסוימים מאפשרים לחברי הקבוצה לרכוש כיסוי רב יותר מביטוח חיים בסיסי. כיסוי זה מרצון נוסף עשוי להיות הגיוני מבחינה כלכלית, מכיוון שאפילו הפרמיה הנוספת תתבסס על התעריף הקבוצתי הזול יותר. חלק זה של המדיניות יכול להיות גם נייד בין משרות.
שלא כמו המדיניות הקבוצתית הבסיסית, כיסוי נוסף מחייב לעתים קרובות את המועמדים לענות על שאלון רפואי, אך יתכן ולא ידרשו בדיקה גופנית בפועל. זו יכולה להיות אופציה טובה לאנשים שסוגיות הבריאות שלהם עלולות להקשות על זכאות למדיניות פרטנית במחיר סביר.
סיום הכיסוי
פוליסת ביטוח החיים הקבוצתית נותרה בעינה עד סיום של מבוטח או עוזב את עבודתו. הכיסוי עם יתרונות העובד או החבר מסתיים בדרך כלל בנקודה זו. עם זאת, לאדם יש אפשרות להמשיך כיסוי, אך הוא יוכל לעשות זאת רק ברמה האישית. פירוש הדבר שהפוליסה מומרת מפוליסת חיים קבוצתית לפוליסה, שמגיעה לפרמיות גבוהות יותר. בעוד שאנשים רבים עשויים שלא לשקול את העלות הגבוהה יותר, אך אלה שאינם בדרך כלל אינם ניתנים לביטוח, שכן בדיקה רפואית עדיין לא תידרש.
פוליסות ביטוח חיים קבוצתיות נותרו בעינן עד להפסקתם של מבוטחים או לעזיבת הקבוצה.
ביטוח חיים לטווח קבוצתי
הפוליסה הקבוצתית האופיינית היא לביטוח חיים לטווח, המתחדשת לרוב בכל שנה בתהליך ההרשמה הפתוח של החברה. ביטוח חיים לטווח קבוצתי, עם פרמיות חודשיות שמשולמות באופן מלא או בחלקו הגדול על ידי המעביד, מציע בדרך כלל רמות כיסוי נמוכות מכפי שמרבית המומחים ממליצים, לרוב רק פעם אחת או שתיים מהשכר השנתי של העובד. זאת בניגוד לביטוח חיים שלם, המספק כיסוי ללא קשר למותך. פוליסות אלו הינן קבועות, והן הסוג הנפוץ ביותר של ביטוח חיים. הטבות מוות עבור אנשים עם ביטוח חיים שלם הם גבוהים בהרבה מפוליסות חיים לטווח ארוך, שכן הפרמיות נוטות להיות גבוהות יותר.
