הגדרת משכנתא מגדלת הון
משכנתא הולכת וגדלה הינה משכנתא בריבית קבועה עליה התשלומים החודשיים גדלים לאורך זמן על פי לוח זמנים שנקבע. הריבית על ההלוואה לא משתנה, ולעולם אין הפחתות שליליות. במילים אחרות, התשלום הראשון הוא תשלום המפחת לחלוטין. ככל שהתשלומים גדלים, הסכום הנוסף מעבר למה שיהיה תשלום המפחת לחלוטין מוחל ישירות על יתרת המשכנתא שנותרה, מקצר את חיי המשכנתא ומגדיל את חיסכון הריבית.
שוברים למטה משכנתא מהגידול בהון
אין להתבלבל בין משכנתא עם גידול בהון עצמי לבין משכנתא לתשלום הדרגתי. למשכנתא לתשלום מדורג יש גם ריבית קבועה ותשלומים שעולים במרווחי זמן קבועים, אך למשכנתא לתשלום מדורג שהופחתה יש הפחתות שליליות. במילים אחרות, שלא כמו משכנתא שהולכת וגדלה, התשלומים הראשוניים על משכנתא לתשלום הדרגתי נקבעים מתחת לתשלום הפחתה לחלוטין (הם נקבעים למעשה מתחת לתשלום בלבד). זה יוצר הפחתות שליליות ולא חיסכון בריבית.
מדוע מוצעות משכנתאות מההון הצומח
הגשת בקשה למשכנתא עם גידול בהון יכולה להיות זהה לבקשת משכנתא מסוגים אחרים, עם דרישות אשראי דומות. יתכנו אפשרויות למקדמה נמוכה המשויכות לסוג זה של משכנתא. ישנם המלווים המציעים משכנתא הולכת וגדלה ובמיוחד לרוכשי בתים ראשונים אשר בדרך כלל לא יוכלו לעמוד בעלויות המקדימות של רכישת בית. יתר על כן, ניתן להציע הלוואות אלה למי שאולי גם אינו זכאי למשכנתא רגילה. מינהל הדיור הפדרלי מציע תוכנית משכנתא עם גידול בהון העצמי במיוחד למטרה זו.
על פי הנחיות ה- FHA, בעלי הכנסה מוגבלת, אך יש להם גם ציפייה סבירה לעליות ברווחיהם, יכולים להגיש בקשה למשכנתא הולכת וגדלה. כאשר משכנתא כזו מבוטחת באמצעות FHA, המלווים מקבלים הגנה במקרה של מחדל על ידי הלווה. ביטוח FHA למשכנתאות בהון גדל יכול לכסות רכישות חדשות, מימון מחדש ושיקום נכסים. המימון יכול להיות גם ליחידות בבתי משותף או למניות בדיור שיתופי.
התשלומים עבור משכנתא בהון צמיחה בדרך כלל עולים מדי שנה, ועולים עד 5% בשנה.
היתרון של משכנתא שהולכת וגדלה, בנוסף לפירעון המימון בשלב מוקדם של לוח הזמנים מסייע בבניית הון עצמי בבית אותו יכול הלווה למנף במידת הצורך. הערת אזהרה לסוג זה של מימון היא שככל שגודל התשלומים גדל מדי שנה, כמו כן, נדרש שכרם של בעלי בתים לגדול כדי להתאים לתשלומים הגדולים יותר.
