נסיגת סבל לעומת 401 (k) הלוואה: סקירה כללית
האם זה בסדר אי פעם לשאול מתוכנית 401 (k) שלך, כהלוואה 401 (k) או כמשיכה קשה? אחרי הכל, התוכנית שלך היא כלי חיסכון פרישה רב עוצמה וצריך להיות בעל בזהירות. ואכן, נתונים של Fidelity מראים כי יתרת החשבון הממוצעת טיפסה ל 103, 700 $, החל ממרץ 2019. היתרון העיקרי של חיסכון בסכום של 401 (k) הוא היכולת ליהנות מצמיחה דחיית מס על ההשקעות שלך. כשאתה מפקיד מזומנים לטווח הארוך, בדרך כלל גישה טובה למחוק היא הטובה ביותר.
עם זאת, ישנם כמה תרחישים שבהם יכול להיות הגיוני להוציא כסף מ- 401 (K) שלך. לפני שתלחץ על ההדק, חשוב להבין את ההשלכות הכספיות של הקשה על תוכנית הפרישה שלך מוקדם. ישנם שני דרכים בסיסיות להוצאת כסף לפני שמגיעים לגיל הפרישה.
Takeaways מפתח
- משיכות סיעוד מותרות רק כאשר יש צורך פיננסי מיידי וכבד, ומשיכות מוגבלות לסכום הנדרש למילוי הצורך. תחת הנחיות מס הכנסה תוכלו לשאול 50% מיתרת חשבונכם הניתנת, או 50, 000 $, הנמוך מביניהם, בתור 401 (k) הלוואה. אם אינך במצוקה כלכלית קשה אך עדיין רוצה לקחת מזומן מתוכנית 401 (k) שלך, הלוואה היא בדרך כלל הטובה ביותר.
נסיגת סבל
דרך אחת היא לקחת נסיגה קשה. שירות הכנסות הפנימיות (IRS) מציין כי משיכות תלאות מותרות רק כאשר יש צורך פיננסי מיידי וכבד, ומשיכות מוגבלות לסכום הנדרש למילוי הצורך. משיכות אלה כפופות למס הכנסה רגיל, ואם אתה מתחת לגיל 59½ יש עונש משיכה מוקדם של 10%. בנוסף, בדרך כלל אינך יכול לתרום ל- 401 (K) שלך במשך שישה חודשים לאחר מכן.
מס הכנסה מציע חריג לנמל בטוח שמאפשר למישהו לעמוד אוטומטית בתקן הצורך הכבד אם הוא במצבים מסוימים. לדוגמה, חריג נמל מבטחים מותר לאנשים הזקוקים לנסיגה קשה כדי לכסות הוצאות רפואיות עבור עצמם, בן / בת זוג או תלויים. אם אתה מוצא את עצמך במצב רפואי של חיים או מוות, נניח שדורש ניתוח חירום, נקיטת נסיגה ממצוקה עשויה לעזור בכיסוי הפער אם הכיסוי הביטוחי שלך לא יתקצר.
נסיגת תלאות עשויה להיות מועילה גם אם אתם חווים תקופת אבטלה ממושכת ואין לכם קופת חירום שתוכל לחזור עליה. מס הכנסה מוותר על העונש אם אתה מובטל וצריך לרכוש ביטוח בריאות, אם כי אתה עדיין חייב מיסים על מה שאתה משיכה. מצבים אחרים המכוסים בחריגה מהנמל הבטוח כוללים:
- שכר לימוד, דמי חינוך קשורים והוצאות חדר ולוח במשך 12 החודשים הקרובים של חינוך לאחר הלימודים לעובד או לבן / בת הזוג של העובד, לילדים, לתלויים או למוטב. תשלומים הדרושים כדי למנוע את פינוי העובד ממנהל ביתו או שלה. מגורים או עיקול על המשכנתא באותו בית מגורים. הוצאות לוויה עבור העובד, בן / בת הזוג של העובד, ילדים, תלויים או המוטב.הכניס הוצאות לתיקון נזק למעונו הראשי של העובד.
401 (יא) הלוואה
אם אינך במצוקה כלכלית קשה אך בכל זאת ברצונך לקחת מזומן מהתכנית שלך, הלוואה של 401 (k) היא האופציה האחרת. על פי הנחיות מס הכנסה, אתה יכול לשאול 50% מיתרת החשבון הניתנת שלך או 50, 000 $, הנמוך מביניהם. הלוואה, לעומת זאת, כוללת יתרונות וחסרונות.
לדוגמה, הלוואה היא בדיוק זו - הלוואה, לא חלוקה. למעשה אתה משלם לעצמך את הכסף, מה שאומר שאתה מחזיר אותו לחשבון הפרישה שלך, וזה חיובי. הלוואות נפרעות בדרך כלל בריבית, שיכולה לפצות מעט את הרווחים שאתה מפסיד בכך שלא תשאיר את הכסף בתוכנית שלך. החיסרון הוא שאם אתה עוזב את עבודתך ואינך מחזיר את ההלוואה בפרק זמן מוגדר (רק הוארך למועד הפירעון של החזרי מס ההכנסה הפדראלי שלך, במקום החלון הקודם של 60 עד 90 יום, תחת קיצוץ המס וחוק משרות), מתייחסים אליו כהפצה קבועה. במקרה זה, עונש מס הכנסה ועונשי משיכה מוקדמים יחולו.
אז מתי חכם להשתמש בהלוואה? ישנם כמה מצבים בהם תוכלו לשקול זאת.
איחוד חוב
אתה יכול להשתמש בהלוואה 401 (k) כדי לאחד חוב בריבית גבוהה אם האשראי שלך אינו מתאים לך לשיעור נמוך בהלוואה אישית או הלוואת מיזוג חוב. השוואה בין הסכום שאתה משלם בריבית בכרטיסי האשראי או בחוב אחר לשיעור הריבית שגובה מנהלי התוכנית של 401 (k) שלך יכול לעזור לך להחליט מהי העסקה הטובה יותר.
קניית בית
ה- 401 (k) שלך יכול להוות מקור למזומנים כשאתה מתכנן לקנות בית. אתה יכול להשתמש בכסף כדי לכסות את עלויות הסגירה או להחזיק אותו בחשבון החיסכון שלך למקדמה למספר חודשים לפני הקנייה, כך שהכספים מתובלים. באופן כללי, יש להחזיר הלוואה בסך 401 (k) תוך חמש שנים, תוך ביצוע תשלומים רבעוניים לפחות, אך מס הכנסה מאפשר הוראות למנהלי התוכניות להאריך את תקופת ההחזר ארוכה יותר עבור רוכשי בתים.
ביצוע השקעה
שימוש בהלוואה של 401 (k) בכדי לבצע השקעה אולי נשמע כמו הימור, אבל זה יכול להיות מתאים אם קיימים תנאים מסוימים. נניח, למשל, שאתה רוצה לרכוש בית כנכס להשקעה. אתה מתכנן לשפץ את הבית ולהפוך אותו ברווח אבל צריך הון בכדי לבצע את הרכישה. אם אתה בטוח שהפרויקט יניב תשואה מספיק גדולה, אתה יכול להשתמש בכסף מ- 401 (K) שלך כדי לקנות אותו או לשלם עבור שיפוצים, ואז השתמש בתמורת המכירה כדי להחזיר את מה ששילמת.
כשיש לך כרית פרישה נוחה
אם חסכת בהתמדה לאורך השנים ובחרת השקעות סולידיות, יתכן שאתה מקדים את לוח הזמנים בכל הקשור לעמידה ביעד הפרישה שלך. אם זה המקרה והתפקיד שלך יציב, לקיחת הלוואה מ- 401 (K) שלך עשויה לא להזיק מדי לתפיסת הפרישה שלך. אתה יכול להשתמש בכסף לרכישת בית נופש, למשל, או אם יש לך ילד במכללה, כחלופה פחות יקרה להלוואות סטודנטים.
שיקולים מיוחדים
באופן אידיאלי, לתוכנית 401 (k) שלך צריך להיות זרם קבוע של כסף שנכנס פנימה, ולא לצאת. אם אתה מחליט לקחת הלוואה מהתכנית שלך - או צורך פיננסי הופך את משיכת התלאות לצורך - וודא שאתה מבין את השלכות המס הפוטנציאליות לכך. כמו כן, שקול כיצד הוצאת הכסף עלולה להשפיע על גידול ביצת הקן שלך לטווח הארוך. נטילת משיכה או הלוואה גדולה עשויה להיות משמעותה שתצטרך לשחק בהעדפה כדי להגיע ליעד החיסכון הפרישה שלך.
