מהי פעילות מסוכנת?
פעילות מסוכנת מתייחסת למרדף פנאי שמדיניות ביטוח חיים או נכות רואה בו סיכון גבוה. הפעילויות אינן מכוסות בדרך כלל בביטוח מכיוון שיש בהן פוטנציאל מוגבר לפציעה או אובדן. פעילויות מסוכנות כוללות צלילה, קפיצות בסיס, גלישת תליה, נהיגה במכונית מירוץ, טיסת מטוס, רכיבה על סוסים, קפיצת באנג'י, שיט על שטח ושטח. יתר על כן, חלק מהתעסוקה נופלת בקטגוריה זו כמו עבודות בנייה, כריתת עצים, טייסי מטוסים, עובדי אסדות נפט מהחוף, דייג offshore, עובדי פלדה מבניים וכרייה תת קרקעית.
אם תחביב נופל תחת ההגדרה של חברת ביטוח של פעילות מסוכנת, ייתכן שהמבוטח לא יוכל לרכוש תוכנית לביטוח חיים או נכות. לחלופין, הם עשויים לשלם פרמיה גבוהה יותר מכיוון שהמבטח רואה בפעולה סיכון גבוה. אפשרות נוספת היא שהמבטח ינפיק פוליסה, אך הוא יחריג את מפעילות המסוכנים במפורש מהכיסוי. פוליסת הביטוח לא תשלם הטבות בגין מוות או נכות מסכנה ייעודית, אך עדיין תספק הטבות בגין תאונות ואירועים מקורים אחרים.
Takeaways מפתח
- פעילות מסוכנת הינה תחביב או פעילות אשר פוליסת ביטוח מחשיבה אותה כסיכון גבוה. פעילויות מסוגים אלה בדרך כלל אינן מכוסות בפוליסות ביטוח חיים סטנדרטיות או נכות עקב הסיכון המוגבר לפציעה או לאובדן. פעילויות עשויות להיות בצורת תחביב או להיות קו תעסוקה מסוים. כיסוי פעילויות להרפתקאות הוא רוכב ביטוח הדורש פרמיה נוספת בכדי לספק כיסוי לתחביב או עבודה בסיכון גבוה.
אי גילוי פעילויות מסוכנות
חלק מהמבוטחים עשויים להשמיט תחביב מסוכן או לעבוד על בקשת הביטוח שלהם כדי להבטיח אישור. אי האמת בקשה לביטוח היא הונאה, המכונה אי-גילוי. חוק חוזי ביטוח משנת 1984 הפך את החובה לגלות את כל המידע שיכול להיות רלוונטי באופן סביר להחלטותיו הסופיות של המבטח.
לספק הביטוח פעולות מתקנות שהוא עשוי לנקוט אם הוא נודע שהמבקש שיקר בבקשת הכיסוי. במהלך החיתום, המבטח יבחן רשומות רפואיות וכיסוי ביטוחי בעבר, תוך ציון פגיעות שנגרמו מפעילות מסוכנת. המבטח רשאי לדחות את הבקשה או להתאים את הפוליסה ותשלום הפרמיה כך שישקפו את הסכנות המכוסות. כאשר המבטח לומד על מפעלים מסוכנים שלא הוסתרו לאחר כתיבת פוליסה, הוא רשאי לדרוש תשלום בחזרה של פרמיות מותאמות, להגביל את תשלום ההטבה בגין מוות או פירוק או אפילו לבטל את פוליסת הביטוח בכללותה.
חיוני להבין שלא כל ספקי הביטוח רואים את אותן פעילויות כמסוכנות. כמו כן, ההשתתפות מדי פעם בפעילות מסוכנת, כמו לצאת לצלילה בפעם הראשונה בחופשה, לא בהכרח תסווג אותך כמבקשת בסיכון גבוה.
כיסוי אלטרנטיבי לפעילות מסוכנת
חברות ביטוח נסיעות וספורט עובדות עם חובבי ספורט אתגרי ומטיילים בהרפתקאות על ידי הצעת כיסוי פעילויות להרפתקאות. ביטוח זה אינו ביטוח הנסיעות הרגיל המגן מפני מזוודות אבודות, טיסות שבוטלו ומצבי חירום רפואיים. העיצוב של ביטוח פעילויות הרפתקאות עונה באופן ספציפי על צרכיהם של אנשים עם עיסוקים או אורח חיים קיצוניים יותר. לעיתים קרובות זה מופיע בצורה של ויתור על הרחקה, מכיוון שרוב התוכניות לביטוח נסיעות אינן כוללות כיסוי לפעילויות הרפתקניות וספורט מסוכן.
פעילות מסוכנת אחת שמצליחה לפעמים להימנע מהדרה היא צלילה, תלוי ברמת ההשכלה והניסיון של המשתתפים. ליתר דיוק, חלק מהמבטחים מספקים תוכניות בהן צוללנים של צלילה שהם האיגוד המקצועי של מדריכי צלילה (PADI) או האיגוד הלאומי של מדריכי תת מימי (NAUI) מקבלים כיסוי בתוכנית הבסיס ללא צורך ברוכב נוסף, ולכן עלויות נוספות. רוב פעילויות ההרפתקאות האחרות ידרשו רוכב נוסף בתוספת תשלום.
דוגמה לעולם האמיתי
על פי IndianExpress.com, בשנת 2015, בית המשפט לסכסוכים במחוז הצרכן במחוז דרום מומבאי אישר פסק דין במהלך ערעור שהגיש נגין פרך. בית המשפט דן בתלונה שהגיש מר פרך כנגד ספק ביטוח שהכחיש כיסוי בגין תאונה שעברה במהלך מסע בלון בשנת 2012.
פארך היה בנסיעת בלון אוויר חם מסודר כאשר הבלון איבד לפתע את הגובה. סל הבלון נחת בערך, והטייס והטייס המשנה קפצו החוצה. לפני שניתן היה לאבטח את הסל, עלתה שוב מלאכת הבלונים לאוויר, כשהיא נושאת את פרך והרפתקנים אחרים לגובה. הבלון שוב התרסק באדמה, בצורה אלימה יותר בפעם השנייה, ופרח נפצע בשתי רגליו וקיבל טיפול בעצמות שבורות.
ביטוחו של פרך הכחיש כיסוי רפואי ונכות ודחה את תביעתו להחזר. מהחברה נמסר כי "מי שהלך לרכיבה עשה את זה ב"סיכון עצמי" אותו ערכה בית המשפט לערעורים. בית המשפט קבע כי "רכיבה על בלון אוויר חם תמיד כרוכה בסיכון גבוה לחיים וזה מסוכן באופיו."
