השגת הריבית הנמוכה ביותר על משכנתא צריכה להיות כל מטרה של בעל בית פוטנציאלי. שיעורי ריבית נמוכים יותר גורמים לתשלומים חודשיים נמוכים יותר, לכן עליכם להקדיש זמן רב ומאמץ לחיפוש אחר השיעור הטוב ביותר. אם כן, סביר להניח שתמצא את התחרותי ביותר שיש.
עכשיו לחדשות הרעות
למרות שייתכן שפרסום פיתוי אותך בשיעור משכנתא נמוך באופן מרשים, יתכן ששיעור זה לא יהיה זמין בעוד כמה חודשים כאשר אתה סוגר את המשכנתא. השיעור שראית בעיתון או במודעה המקוונת היה "הצעת המחיר", שפירוש הדבר פשוט שזה השיעור הזמין באותה נקודת זמן מסוימת. שיעורי המשכנתא משתנים מיום ליום, עולים ויורדים בדפוסים שלא תמיד קל לצפות אותם.
כדי לוודא כי התעריף שאתה משלם הוא התעריף הטוב ביותר שאתה יכול להשיג, עליך לנעול את מספר הקסם הזה באמצעות נעילת שיעורי משכנתא. אנו נראה לך כיצד כלי זה יכול לעזור לך לחסוך כסף על המשכנתא שלך.
מהי נעילת תעריף?
מנעול ריבית למשכנתא הנו הסכם בין לווה למלווה שמבטיח ללווה ריבית ספציפית על המשכנתא. מנעולי שער חשובים מכיוון שהריבית משתנה לעיתים קרובות ותהליך בקשת המשכנתא יכול להימשך זמן רב. התעריף שהיה בתוקף ביום בו הגשת בקשה להלוואה עשוי להיות לא השיעור הזמין שבועות לאחר מכן לאחר אישור ההלוואה.
באופן דומה, ייתכן שהשיעור שהיה בתוקף בעת אישור בקשת ההלוואות שלך חודשים לאחר מכן כשאתה משלים את רכישת הבית. המדיניות משתנה בהתאם למלווה, אך לעיתים קרובות יש ללווים אפשרות לנעול ריבית ספציפית גם בעת הגשת בקשת ההלוואה, בשלב מסוים במהלך עיבוד ההלוואה או לאחר אישור הבקשה.
נעילת חסכונות
נעילת תעריף היא חלק חשוב מתהליך המשכנתא בגלל התפקיד בו שיעורי הריבית קובעים לא רק את תשלום המשכנתא החודשי שלך, אלא גם את הסכום שתבזבז לאורך חיי ההלוואה. שקול את התשלומים בהלוואה ל -30 שנה עבור 100, 000 $ בריבית הבאה:
| ציון | תשלום חודשי | סך הריבית ששולמה במשך 30 שנה |
| 4.25% | 491.94 $ | 70, 098.36 דולר |
| 4.50% | 506.69 דולר | 82, 406.71 דולר |
| 4.75% | 521.65 דולר | 87, 793.04 דולר |
| 5.0% | 536.82 $ | 93, 255.78 דולר |
| 5.25% | 552.20 $ | 98, 793.33 דולר |
הפרש של 1% בשיעורי הריבית מביא לתשלום של $ 60 נוספים בתשלום המשכנתא בכל חודש. זה מגיע ל 720 $ לשנה ו 21, 600 $ למשך כל חיי המשכנתא למשך 30 שנה. כמובן שאם ההלוואה שלך היא בסכום גבוה יותר, התשלום החודשי הנוסף וריבית החיים יהיו אף גדולים יותר.
מתי לנעול
ישנן סיבות ברורות לנעול תעריף. בגלל החשש מעליית התעריפים, לווים רבים ממהרים לנעול תעריף בהקדם האפשרי. למרות שייתכן שזו אסטרטגיה טובה, זה לא בהכרח דרך הפעולה הטובה ביותר בכל הסיטואציות.
בעוד שיעורי הריבית הנמוכים עוזרים ללווים לחסוך כסף, נעילת ריבית לרוב מגיעה בעלות. חלק מהמלווים גובים פיקדון נעילה בשיעור משכנתא, בעוד שאחרים מספקים מנעול ריבית בתמורה לריבית שהיא מעט גבוהה יותר מהשיעור הקיים בעת יישום המנעול ו / או דורשים מהלווים לשלם מספר מסוים של נקודות כדי להשיג הריבית הרצויה. הנקודות עשויות להיות קבועות או צפות. נקודות קבועות מתייחסות למספר מוגדר של נקודות; עם נקודות צפות, הריבית נעולה, אך מספר הנקודות שיש לשלם כדי להבטיח את השיעור יכול להשתנות עם הזמן.
ראו: נקודות משכנתא: מה הטעם?
מלווים רבים פועלים בתוך מערכת שכבתית. נעילת שער למשך 30 יום ומטה בדרך כלל בחינם. המלווים מסוימים מאריכים מנעולים בחינם למשך 45 יום ומעלה. תקופות זמן ארוכות יותר כוללות עמלות גבוהות יותר, לרוב עולות במקביל לעלייה של 30 יום בתקופת הנעילה. מנעול של 90 יום יעלה יותר מנעילה של 60 יום; מנעול של 120 יום יעלה יותר מנעילה של 90 יום. רבע נקודה בתשלומים נוספים עבור כל הארכה של 30 יום נפוצה, אם כי עמלות שונות מאוד בהתאם למלווה.
אם ההלוואה לא תיסגר לפני תום תקופת הנעילה, התוקף המובטח יפוג, וכל פיקדון שביצעת עשוי להיות מוחלף למלווה. אם תאריך התפוגה חולף בגלל משהו שעשית או שלא עשית לעשות, יתכן שאתה במזל טוב, אך אם התאריך עובר כתוצאה מפעולה או חוסר מעשה מצד המלווה, ייתכן שתעריף המוסכם עדיין יהיה זמין.
מנעולים אינם מספקים הגנה בלתי מוגבלת
בעוד נעילת ריבית ספציפית מגנה על הלווים מפני עליית הריבית, היא עשויה גם למנוע מהם לנצל את ירידת הריבית. חלק מהמלווים מציעים נעילת שיעורי משכנתא צפה למטה, המאפשרת ללווים לבחור בחירות חד פעמית כדי להחליף את שערם הנוכחי לשיעור נמוך יותר אם השיעורים ירדו. גלה האם המלווה מציע ציפה למטה לפני כניסה להסכם נעילת תעריף.
אפילו כאשר מנעול ריבית ומנעול בריבית משכנתא צפים למטה, ניתן בסופו של דבר לשלם ריבית גבוהה יותר מהשיעור עליו הסכמתם כשחתמתם על המנעול. זה קורה מכיוון שמלווים רבים כוללים "כובע" בהסכם המנעול. הכובע מאפשר להתייקר בשיעור המובטח אם הריבית תעלה לפני ההסדר. מכיוון שהכובע מציב גבול לסכום שהריבית יכולה לעלות, הוא אכן מספק הגנה מסוימת מפני עליית הריבית.
בשורה התחתונה
כשמתלבטים על משכנתא, קניות לעסקים זו מדיניות טובה. מכיוון ששיעורים ותעריפים יכולים להשתנות באופן משמעותי, בדיקת הצעות ממלווים רבים יכולה להביא לחיסכון רציני. בנוסף לקניות, הקפד לקבל מנעולי שער בכתב. שיעורי עלייה משמעותם עלייה ברווחים למלווים, ולכן יש להם כל תמריץ להגדיל את השיעור בכל הזדמנות אפשרית.
המשך לקרוא
מאמרים קשורים
משכנתא
האם חברת משכנתאות יכולה לשנות את התנאים?
משכנתא
משכנתא בריבית קבועה לעומת משכנתא מתכווננת: מה ההבדל?
משכנתא
כיצד להשיג את שיעור המשכנתא הטוב ביותר
משכנתא
כיצד לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורך
משכנתא
חיזוי שיעורי משכנתא: קנו, מכרו או חזרו מחדש?
הון ביתי
כיצד עובד אפשרות של HELOC בריבית קבועה
קישורי שותפיםתנאים קשורים
מנעול ריבית למשכנתא מנעול בריבית משכנתא מוגדר כריבית בלתי משתנה שהוסכם המלווה והלווה במהלך תהליך המשכנתא. עוד כיצד נעילת שיעורי משכנתא מסייעת ללווים להשיג את התעריף הנמוך ביותר מנעול שער עם אפשרות לציפה יכול לספק ללווה ביטחון מפני עלייה בתקופת נעילת הריבית, ואילו אפשרות הציפה מאפשרת ללווה לנצל את ירידה בריבית בתקופת המנעול. עוד הגדרת נעילת הלוואה מנעול הלוואה מתייחס להבטחת המלווה להציע ללווה ריבית מוגדרת על משכנתא ולהחזיק בשיעור זה לפרק זמן מוסכם. יותר הבנת פיקדונות נעילת משכנתא הפיקדון לנעילת ריבית למשכנתא מוגדר כאגרה שמלווה גובה על הלווה לנעול ריבית לתקופה מסוימת, בדרך כלל עד לקרנות המשכנתא. יותר עלויות סגירה הגדרה עלויות סגירה הן ההוצאות, מעבר לעלות הנכס, שקונים ומוכרים נדרשים לסיים עסקת נדל"ן. עוד כיצד עובד יחס הלוואה לערך (LTV) יחס ההלוואה לערך מוגדר כיחס הערכת סיכוני הלוואות שמוסדות פיננסיים ומלווים אחרים בוחנים לפני אישור משכנתא. יותר