על פי נתוני הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB), מספר הלווים של הלוואת סטודנטים בגיל 60 ומעלה טיפס על 20% לפחות בין 2012 ל 2017. יתרה מזאת, יותר מ- 75% מהמדינות ראו לפחות uptick של 50% בהלוואת סטודנטים מצטיינת. חוב. ביחד, שתי נתונים אלה מצביעים על מגמה מטרידה שעלולה להיות קשיים כלכליים עבור מיליוני אמריקאים מבוגרים בשנים הבאות.
Takeaways מפתח
- מספר הלווים הלוואות הסטודנטים האמריקניות מעל גיל 60 נמצא במגמת עלייה. רוב האנשים המבוגרים עם חובות הסטודנטים לקחו או חתמו על הלוואות לאנשים שאינם עצמם, בדרך כלל ילד או נכד. לפני שנחתמו על הלוואה, אנשים צריכים להיות מודע לכך שהם יצטרכו לבצע את התשלומים אם הלווה האחר לא יעשה זאת.
למה זה קורה
הרוב המכריע של המבוגרים עם חובות הלוואות סטודנטים לא לקחו את ההלוואות להשכלה גבוהה משלהם. דו"ח ה- CFPB מצא כי 73% קיבלו הלוואות או חתמו על שיתוף משותף בשם ילד או נכד, ואילו 27% בלבד אמרו כי הם לקחו הלוואות עבור עצמם או של בני זוגם.
חותמים משותפים על הלוואות יכולים להימצא במצב קשה אם מקבלי ההלוואות לא מצליחים לכבד את לוחות הזמנים המוסכמים לתשלומים. על ידי חתימה משותפת, הם שמו את עצמם על התשלומים, כאילו ההלוואה הייתה שלהם בלבד.
לווה היזהר
מכיוון שלא ניתן למגר את מרבית חובות הלוואת הסטודנטים על ידי הגשת הגנה לפשיטת רגל (זה אפשרי במקרים נדירים מסוימים), גמלאי טרום החובה החייבים ביתרות בדרך כלל מתמודדים עם ההשלכות הבאות או כולן:
- הם נאלצים לעבוד מעבר לגיל הפרישה המסורתי. ההטבות לביטוח לאומי והכנסות פרישה אחרות עשויות שלא להספיק לכיסוי הוצאות המחיה שלהם בתוספת תשלומי ההלוואה. הם מקריבים חיסכון לפרישה. על פי מחקר שנערך על ידי איגוד הצעירים האמריקאים (AYA) ו- AARP, 31% מהבייבי בום בום טוענים כי חובות הלוואות הפריעו למאמצי החיסכון שלהם לפנסיה או גרמו להם לטבול בטרם עת בביצי הקן שלהם. הם מעכבים את שירותי הבריאות שלהם. כמו כן, על פי המחקר של AYA / AARP, חובות הלוואת סטודנטים גורמים לכ -9% מהקשישים לדחות טיפול רפואי. הם חווים סוגיות אשראי. על פי קרדיט סומסום, מבוגרים עם חוב של סטודנטים לפחות 40, 000 $ יכולים להיאבק בהשגת הלוואות חדשות הדרושות להם למימון תיקוני בית, רכישת מכוניות או כיסוי של הוצאות גדולות אחרות. המחקר של AYA / AARP מצא גם כי חובות בהלוואות סטודנטים מתמשכות גרמו ל -32% לדחות רכישת בתים. הם לא יכולים לעזור למשפחות שלהם. יותר מ 25% מה- boomers טוענים שחובות הלוואות סטודנטים מנעו מהם להרחיב ידיים מסייעות ליקיריהם הנזקקים. היתרונות שלהם לביטוח לאומי מקושטים. איגוד הזקנים האמריקני מדווח כי גמלאים אשר נאבקים להחזיר את הלוואות הסטודנטים הפדרלית שלהם במועד, עשויים לגלות כי המלווים צברו חלק מההטבות לביטוח לאומי או חלק מההחזר המס שלהם.
קיום חוב רב מדי להלוואות סטודנטים יכול להקשות על קבלת הלוואה למטרות אחרות, כמו קניית מכונית.
כיצד למזער את קשיי הלוואת הסטודנטים
למרבה המזל, ישנם כמה צעדים בונים שתוכלו לנקוט בהם גם לפני וגם אחרי שתוציאו או חתמו על הלוואת סטודנטים.
ערוך דיונים כנים לפני שאתה לווה
לפני חתימה משותפת להלוואה, דברו עם הלווה המשותף בכדי לקבוע כמה תצטרכו ללוות והסכימו על לוח זמנים ריאלי לביצוע תשלומים. דנו כיצד מלגות, מכללות יקרות יותר או אפשרויות אחרות עשויות להקל על נטל החוב.
הכינו תוכנית מגירה
עוד לפני שאתה מתחייב, וודא שאתה יכול להרשות לעצמך לכסות את תשלומי ההלוואה בעצמך אם הלווה המשותף שלך אינו מסוגל. אם בני משפחה אחרים מציעים רשת ביטחון, בדקו אם הם יגישו את ההבטחה הזו בכתב, למקרה שהם ישכחו.
עקוב אחר ההלוואה
לאחר ההשאלה, וודא שמנהל ההלוואות מציג הצהרות רגילות המציגות את היתרה המגיעות, התשלומים שבוצעו, הריבית ותאריך הפירעון. הגיש תלונה ל- CFPB אם אינך מקבל מידע זה במועד או אם מופגזת בצורה מופרזת משיחות או מכתבים מטרידים.
דע את אפשרויות התשלום שלך
תוכניות דחייה וסובלנות יכולות לאפשר לך להפסיק לבצע תשלומים באופן זמני אם אתה נתקל בזמנים קשים, כמו קושי להאכיל את משפחתך או לשלם חשבונות בית אחרים. איחוד הלוואות סטודנטים מרובות עשוי לגרום לתשלומים קטנים יותר.
ישנן גם אפשרויות פירעון אחרות שעשויות לעזור, כולל החזר מבוסס הכנסה (IBR), החזר תלוי הכנסה (ICR), לשלם כפי שאתה מרוויח (PAYE), ושכר מתוקן ככל שאתה מרוויח (REPAYE). יש תוכנות שסולחות על יתרה קיימת לאחר 20 שנה, או אם אתה נפטר.
הבן את כללי הביטוח הלאומי
אמנם ניתן לאזור עד 15% מתשלומי הביטוח הלאומי להחזר חוב בהלוואות סטודנטים, אך ההטבה החודשית שלך אינה יכולה לשקוע מתחת ל 750 $. יתרה מזאת, הבישוף לא יכול להתרחש רק כשנתיים לאחר שתחליף את ההלוואה, מה שנותן לך מספיק זמן ליצור קשר עם נותן ההלוואות כדי לשנות את תוכנית ההחזר.
