תוכן העניינים
- מציאת העמלות בשנת 401 (k) שניות
- שני עמלות תוכנית 401 (k)
- פירוק 401 (k) דמי תכנית
- ההשפעה של 401 (k) אגרות
- מה לעשות בערך 401 (K) אגרות
- בשורה התחתונה
גם אם עד כה הצלחת להימנע מלשבת בפגישה עם הטבות בחברה, סביר להניח שאתה מכיר את הרעיון של תוכנית 401 (k). 401 (k), כמובן, היא תוכנית לתרומה מוגדרת, שמשמעותה שהתשלומים לתוכה קבועים. אתה מכניס סכום מוגדר לכל משכורת, המעסיק שלך עשוי להתאים לאחוז מסוים מהסכום הזה, ושנים לאחר מכן אתה נהנה מידה מסוימת של עצמאות כלכלית במקום להצטייד במטבח המרק המקומי.
היא מחייבת לחזור על כך שתצטרך לקבל התאמה של אותו מעסיק למקסימום המסופק. אחרת, אתה דוחה כסף בחינם. זה החלק הטוב.
אבל גם אם אתה יודע איך עובד 401 (k) ותורם בהתלהבות לאחד כזה, האם אתה יודע על עמלות נסתרות שיכולות להגיע איתו?
מציאת העמלות בשנת 401 (k) שניות
לרוע המזל, נאיביות המשקיעים היא כזו שמיליוני אנשים לא מפסיקים לשאול עד כמה ספק 401 (k) - בדרך כלל, חברת ההשקעות שממציאה ומנהלת את קרנות הנאמנות והקרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל) לתוכם נכנס הכסף שלך - היא מפריש את הכסף שאתה נותן לו כדי להשקיע. הספק שלך אינו מציע שירותים אלה בחינם. זה גובה עמלה מדי חודש, והגודל המצטבר של עמלות אלו יכול להשפיע על החזרות שלך בסופו של דבר. כ -95% מכלל 401 המשתתפים משלמים עמלות.
מבחינה מסוימת, זה קצת אמצעי שלנו לקרוא דמי "נסתרים" אלה. הודות למנדט לשנת 2012 של משרד העבודה האמריקני, ספק 401 (k) שלך נדרש כעת לחשוף את כל שכר הטרחה בתשקיף שהוא נותן לך כשאתה נרשם לתוכנית, ושאותו הוא מעדכן ושולח לך מדי שנה. אנו יודעים שאתה טורף את ההצהרות הללו ברגע שהם מגיעים.
ברצינות, עם זאת, מכיוון שהעמלות כבר אינן קשה לאתר, משתלם לשים לב אליהן. כאשר אתה מקבל הצהרה או תשקיף של 401 (k), בדוק אם יש פריטי שורה או קטגוריות כמו "סה"כ עמלות מבוססות נכסים", "סה"כ הוצאות תפעול כאחוז" או "יחסי הוצאה".
Takeaways מפתח
- תוכניות 401 (k) מגיעות עם מגוון עמלות שלא תמיד ניכרות למשקיע אך יכולות להשפיע מאוד על תשואת החשבון לטווח הארוך. החל מ-.5% ל- 2%, דמי התוכנית של 401 (k) יכולים להשתנות במידה רבה, תלוי בגודל תכנית 401 (k) של המעסיק שלך, מספר המשתתפים וספק התוכנית. בהתחשב בעיקר בעלויות ניהול וניהול השקעות, דמי 401 (k) נובעים משני מקורות: ספק התוכנית והקרנות הבודדות. במסגרת המשקיעים. משקיעים פרטיים לא יכולים לעשות הרבה בדמי ספק התוכנית, אך הם יכולים לנסות לבחור כספים במסגרת התוכנית עם עלויות נמוכות יותר או יחס הוצאות.
שני עמלות תוכנית 401 (k)
כמובן שמציאת העמלות היא דבר אחד. הבנתם היא אחרת.
העמלות המחושבות ביותר הן העמלה 12b-1, הנקראת על שם החלק הרלוונטי בחוק חברת ההשקעות משנת 1940, שנחקק עשרות שנים לפני שהפופולאריות וההמפלסות של השקעות כאלה היו עד כדי כך שהן כיום. בדרך כלל מוגש תחת "דמי שיווק", עמלות 12b-1 מיועדות לכאורה למתווכים שמוכרים את תוכניות 401 (k) הספציפיות למעבידך. שכר טרחה זה, המכוסה במעשה על ידי 1% מהנכסים, מהווה עמלה, כלומר הוצאה - להבדיל מהשקעה בתשואות אפשריות של הקרן.
שים לב שעמלות 12b-1, המחויבות בכספים בודדים, נפרדות מדמי ניהול השקעות, שהם הקיצוץ שספק 401 (k) לוקח לעצמו. לדוגמה, Fidelity Investments היא הספקית הגדולה ביותר של אמריקה ב -401 ש"ח. עמלת ייעוץ טיפוסית לחשבון תיקי Fidelity מתחילה ב- 1.7% ויורדת משם בכמחצית, תלוי בכמה שמכניסים. (אז יש דרך בטוחה להימנע לפחות מכמה עמלות: יש איזון גדול - אם כי במקרה זה, הספק כנראה ביסס את האחוז שלו על גודל כל החשבונות בתכנית, ולא רק על שלך בנפרד.)
דמי 401 (k) מתחלקים לשתי קטגוריות בסיסיות: אלה שגובים ספק התוכנית, ואלה שגובים קרנות הנאמנות או תעודות סל בחשבון.
פירוק 401 (k) דמי תכנית
דמי תכנית 401 (k) בדרך כלל נכללים בארבע קטגוריות: השקעה, ניהול, שירות פרטני ומשמורת. כדי להמחיש את הנקודה, הנה סיכום רבעוני של מדגם חשבון, לא מתוך 401 (k) ספק ממשרד צד ג 'שמנהל תוכניות ומנהל רישומים (כן, אתה יכול להמר שהם גם יקבלו קיצוץ, אבל המעסיק שלך כנראה קולט את זה). המספרים המייצגים סכומי דולר הם על תרומה כוללת של 3, 207.70 דולר לרבעון.
| הוצאות | |
| דמי ניהול | 25.00 |
| דמי השקעה | 4.35 |
| שיתוף נכסים / הכנסות | 2.31 |
| ביקורת, מגדל פיקוח וייעוץ | 13.25 |
| סה"כ | 44.91 |
משמעות הדבר היא כי התורם משלם עמלות של 44.91 $ על קרן של 3, 207.70 $. באופן מוזר, זה 1.4% לפרוטה, מה שגורם להיראות כאילו ההוצאות מותקנות מחדש ביחס.
האם סביר שרק 98.6% מהתרומות שלך מוצאות את דרכן להשקעות המיועדות? זו לא שאלה רטורית.
ההשפעה של 401 (k) אגרות
דמי התוכנית של 401 (k) יכולים להשתנות מאוד, תלוי בגודל תכנית 401 (k) של המעסיק שלך, מספר המשתתפים וספק התוכנית. על פי מחקר שנערך בין חברת המחקר הפיננסי ברייטסקופ לבין מכון חברת ההשקעות, תוכניות גדולות (מעל 100 מיליון דולר בנכסים) כמעט ואחידות עמלות מתחת ל -1%; התוכניות הגדולות ביותר בדרך כלל נמוכות מ- 0.50%. שוק התוכניות הקטנות הוא סיפור אחר. העמלות הממוצעות עבור תוכניות קטנות (מתחת למאה מיליון דולר בנכסים) הן בין 1.5% ל -2%, עם שפע תוכניות עם פחות מ -50 מיליון דולר בנכסים שמשלמים יותר משני% לשכר טרחה.
ההבדל באחוזי האחוז האלה לא נשמע כמו הרבה, אבל הוא באמת יכול להסתדר עם השנים (וכנראה שאתה שומר על תוכנית הפרישה שלך במשך שנים, נכון?).
קח דוגמה זו מטום זגיינר, מייסד America's Best 401 (k), חברת ייעוץ לתוכנית פרישה. שלושה חברי ילדות, ג'ו, טיילר ודוד, משקיעים כל אחד 100, 000 $ בקרן נאמנות בגיל 35. כל חשבון מרוויח תשואה שנתית של 8%, אך החשבונות גובים עמלות שנתיות של 1%, 2% ו -3% בהתאמה. בגיל 65 הם נפגשים כדי להשוות יתרות בחשבון. לדוד, ששילם 3%, יש 432, 194 דולר. לטיילר ששילם 2% יש 574, 349 דולר. לג'ו, ששילם 1%, יש 761, 225 דולר.
1%
העמלה השנתית שגובה קרן 401 (k) הממוצעת, על פי מרכז ההתקדמות האמריקני
מה לעשות בערך 401 (K) אגרות
לא להחרים את ה- 401 (k), לא ניתן לעשות הרבה בעניין העמלות שגובה ספק התוכנית או המנהל של 401 (k) - אם כי אם אתה מגלה שהם מגניבים (כמו צפון ל -2%), אתה יכול להצביע זה למחלקת משאבי האנוש שלך. שוק 401 (k) הוא תחרותי להפליא בימינו, ואם העמלות של ספק אחד אינן מקוונות, יש שפע של אלטרנטיבות סבירות יותר בחוץ.
עם זאת, אתה יכול לנקוט בפעולות מסוימות בכל הנוגע לחיובים של הקרנות הבודדות במסגרת תוכנית 401 (k). חפש בתשקיף שלהם, או באופן מקוון, את יחסי ההוצאה הרשומים שלהם, שהם סך כל העמלות שלהם, שבאות לידי ביטוי כאחוז שנתי; אם יש לך אפשרות לבחור בין שתי קרנות דומות - שתי קרנות של מניות צמיחה, למשל - ללכת עם זו עם יחס ההוצאות הנמוך יותר. באופן כללי קרנות מניות נוטות להיות יקרות יותר מקרנות אגרות חוב, ותעודות סל הן זולות בהרבה מקופות נאמנות. אבל כמובן, אל תתפשרו על יעדי ההשקעה שלכם, סובלנות הסיכון או השכל הישר רק בכדי לקבל עמלה נמוכה יותר.
בשורה התחתונה
עמלות, ללא קשר לאופן בו הן נחשפות באופן בולט, צריכות להיות אלא קריטריון אחד בבחירת ההשקעות שלך ב- 401 (k). כל קרן שונה, והגורם החשוב ביותר לכמה שאתה מרוויח הוא התשואה הכוללת שלה. בדוק תחילה את מחלקת הנכסים, את יכולת ההנהלה היחסית של ההנהלה. לכל אחד מהם תהיה השפעה גדולה בהרבה על ההחזרות לטווח הארוך שלך מאשר עמלות. ואל תשכח לקחת בחשבון אם אתה מרגיש יותר בנוח עם קרן אינדקס או קרן מנוהלת באופן פעיל.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקמאמרים קשורים
401K
401 (k) תכניות לעסקים קטנים
401K
הורד את 401 (k) עמלות שלך והגדיל את חיסכון הפרישה שלך
401K
שאל את היועץ שלך עם חמש שאלות ההחלפה של 401 (k)
401K
7 טיפים לניהול 401 (k) שלך
401K
חמש שאלות שיש לשאול לגבי תוכנית 401 (k) של החברה שלך
401K
כיצד להפיק את המרב מתוכנית 401 (k) שלך
קישורי שותפיםתנאים קשורים
מתי כדאי לקנות מניות קרנות נאמנות בדרגה C? מניות Class C הן סוגים של מניות קרנות נאמנות הנושאות דמי ניהול שנתיים, הנקבעים באחוז קבוע. עם זאת, בניגוד לשיעורי מניות אחרים, הם אינם נושאים חיובי מכירה בעת רכישתם או כאשר הם נמכרים לאחר תקופה מסוימת. יותר הגדרת קרן נאמנות קרן נאמנות היא סוג של רכב השקעה המורכב מתיק מניות, אגרות חוב או ניירות ערך אחרים, שעליו מנהל פיקוח מקצועי. יותר יחס הוצאה כולל (TER) יחס ההוצאה הכולל (TER) מבטא את העלויות הדרושות להפעלת קרן באחוזים. עוד תוכנית 12B-1 תוכנית 12B-1 היא תוכנית המובנית על ידי חברות קרנות נאמנות לחלוקת כספים באמצעות מתווכים. עוד תכנית פנסיה תוכנית פנסיה היא תוכנית פרישה המחייבת את המעסיק לתרום למאגר כספים שהוקצה לטובת העובד העתידי. עוד מהי תכנית 401 (k)? תכנית 401 (k) היא חשבון פרישה המועדף למס, מוגדר בתרומה מוגדרת, הנקרא לקטע של קוד הפדיון. למד כיצד הם עובדים, כולל מתי אתה צריך להחליף מקום עבודה. יותר